Практически каждый гражданин России (за исключением разве что несовершеннолетних детей) хотя бы раз в жизни брал кредит: на покупку техники, на оплату учебы, на приобретение квартир и т. д. Но мало кто знает, что значит ссудная задолженность.
А ведь она существенно влияет на взаимоотношения заемщика с текущим кредитором. Данные о ней вносят в кредитную историю. И именно она может стать причиной для попадания данных о конкретном гражданине в самые «черные списки» абсолютно всех финансовых организаций страны.
Что называют ссудной задолженностью
Если отойти от сложных формулировок законов и подзаконных актов, ссудная задолженность по любому выданному кредиту, включая потребительские, ипотеку, авто — это вся сумма денег, которую заемщик обязан вернуть банку в соответствии с заключенным договором.
В самом простом случае она включает основное тело долга (выданную сумму) и начисленные проценты. Если заемщик погашает кредит в соответствии с графиком или возвращает деньги досрочно, задолженность постепенно уменьшается. Если же банковский клиент допускает просрочки, регулярно или время от времени нарушает условия заключенного кредитного договора, сумма обязательства может существенно вырасти за счет начисленных пеней и штрафов.
В качестве дополнительного наказания кредитор передает информацию о задержках с платежами в Бюро кредитных историй. В дальнейшем, если гражданин захочет взять займ даже на минимальную сумму, ему с большой долей вероятности откажут. Либо предоставят, но на невыгодных условиях, например, под повышенные проценты. Или сумма будет минимальной.
Классификация ссудной задолженности
Ссудную задолженность можно разделить на подвиды по разным признакам. Например, можно исходить из суммы обязательства, сроков погашения (наступили или нет), длительности просрочки и т. д.
Виды ссудной задолженности с учетом объема выплат
По данному критерию она может быть:
- чистой;
- полной.
Чистая ссудная задолженность — это именно остаток основного долга по кредиту. Здесь не принимаются в расчет ни начисленные проценты, ни возможные штрафные санкции.
Полная ссудная задолженность учитывает все суммы, которые заемщик обязан вернуть. Она уже включает начисленные по любым причинам пени и штрафы. Нужно отметить, при взыскании их банк или иная финансовая организация не может выходить за предел в 20% от суммы основного долга. Если же в кредитном договоре никак не оговорен размер начисляемых пеней (что маловероятно), то кредитор обязан руководствоваться положениями ст. 395 ГК РФ.
Виды ссудной задолженности с учетом срока выплат
В рамках данного пункта выделяют сразу несколько подвидов задолженности. Она бывает:
- Текущая. В данном случае заемщик не допускает просрочек, своевременно вносит платежи. Если задержки и есть, то их продолжительность не превышает 5 дней. В разных источниках можно встретить и такое понятие, как срочная ссудная задолженность. Но некоторые юристы так называют обязательство, по которому срок оплаты еще не наступил или не истек.
- Переоформленная. Этот вариант означает, что заемщик воспользовался правом на реструктуризацию обязательств либо, например, запрашивал кредитные каникулы. В этом случае возможны переносы сроков оплаты, изменение графика платежей и т. д. Как правило, по каждому кредитному договору банк предоставляет реструктуризацию только один раз.
- Просроченная. Наличие данного вида ссудной задолженности позволяет делать выводы, что заемщик допускает просрочки.
И здесь нужно учитывать несколько моментов. Если платежи поступают с задержкой в 3-5 дней, банк будет ограничиваться напоминаниями и начислением пеней. Просрочки в 30 дней достаточно для внесения негативной записи в кредитную историю. Если же должник не исполняет свои обязательства в течение 180 дней и более, большая часть кредиторов заявляет о досрочном расторжении договора и обращается в суд с иском о принудительном взыскании всей начисленной суммы, включая проценты и пени.
Просроченную ссудную задолженность можно разделить еще на несколько подтипов:
- Ожидаемая. Банк рассчитывает на получение сумм по договору при любых обстоятельствах. Например, заемщик предоставил платежеспособных поручителей или залог. Если он перестанет платить, банк взыщет задолженность с другого лица. Как вариант, он может изъять залог через суд и выставить его на торги. Если речь идет об ипотеке, то для продажи не потребуется даже судебное решение.
- Сомнительная. В этом случае просрочки есть, а поручители или залог отсутствует. При оценке вероятности взыскания, в том числе в судебном порядке, банк будет учитывать наличие у должника стабильного дохода или ликвидного имущества.
- Безнадежная. Этот вариант — самый плохой для кредитора. На практике это означает, что должник не работает или имеет минимальный доход. У него нет ни дачи, ни машины, которые можно продать в счет закрытия обязательств, ни даже счетов в каком-либо из банков.
Сомнительную задолженность банки стремятся продать коллекторам. Безнадежную в большинстве случаев списывают на убытки. Но сделать это можно только через 3 года, когда истечет срок исковой давности. Как вариант, заемщика в судебном или досудебном порядке (через МФЦ) признают банкротом.
Погашение ссудной задолженности
В России банки могут выбирать между аннуитетными или дифференцированными платежами. И выбор чаще делается в пользу первого способа. У клиента чаще всего нет возможности как-то заявить о своих предпочтениях.
Расчет ссудной задолженности с выплатой аннуитетных платежей по кредиту предполагает, что заемщик в течение всего срока действия договора вносит одинаковые суммы. На практике же он сначала возвращает банку проценты и только потом — основной долг.
Дифференцированные платежи сложнее в расчетах. В этом случае банк пересчитывает проценты пропорционально оставшейся сумме основного долга. Первые платежи могут быть очень большими, последние — минимальны.
При закрытии небольших кредитов разница в суммах начисленных процентов при использовании аннуитетных и дифференцированных платежей невелика. Если же заемщик запрашивает миллион и более, маржа может быть существенной. И именно это предопределяет выбор банков в пользу аннуитетного способа погашения задолженности. К тому же кредиторы обязаны учитывать актуальные требования Центробанка. В соответствии с ними размер ежемесячного платежа не может превышать 50% от имеющегося дохода банковского клиента.
Вне зависимости от способа погашения заемщик обязан в соответствии с графиком вносить необходимые суммы на специальный ссудный счет: наличными или перечислением. Банк в установленные дни списывает деньги, но в пределах, оговоренных договором. Если заемщик вносит большие суммы и желает закрыть задолженность досрочно, он обязан подать в финансовую организацию специальное заявление. Формально это нужно сделать, как минимум, за 30 дней до даты предполагаемого погашения. Но банки могут и сокращать срок обязательного уведомления.
Списание просроченной ссудной задолженности по решению суда
Если у заемщика в собственности нет ни движимого, ни недвижимого имущества, он не может вернуть даже часть денег, его можно признать банкротом. Заявление в арбитражный суд может подать как сам должник, так и его кредиторы. Последние в лучшем случае могут рассчитывать только на возврат суммы основного долга. Проценты и начисленные штрафы им все равно придется списать.
Но для должника банкротство не является решением всех проблем. Арбитражный управляющий обязательно проверит все сделки неплательщика за последние 3 года. Если выяснится, что должник продал хотя бы дачу в далекой заброшенной деревне, договор признают недействительным. Объект недвижимости вернут в конкурную массу, а его покупатель станет еще одним реестровым кредитором.
Если же должник имеет приемлемый доход, ему предоставят рассрочку по платежам максимум на 3 года. Кредиторы в течение этого времени не смогут начислять проценты, передавать долги на взыскание в ФССП. Но это относится только к тем долгам, что внесены в реестр на этапе рассмотрения дела.
Во всех иных случаях суд признает заемщика неплатежеспособным. Соответствующую информацию внесут в кредитную историю. И в течение последующих 5-ти лет гражданин не сможет взять даже минимальный займ без разрешения арбитражного управляющего. Да и в последующем банки вряд ли захотят работать с ним.
Справка об отсутствии ссудной задолженности
Если заемщик выплатил всю сумму по договору (основной долг и начисленные проценты), ему необходимо обратиться в банк и запросить справку об отсутствии ссудной задолженности.
Она необходима по многим причинам, например:
- Сотрудники банка-кредитора могут не передать в БКИ информацию о погашении задолженности. И через несколько лет гражданин может столкнуться с тем, что значится в списках злостных неплательщиков. Справка — возможность доказать, что это не так.
- Из-за каких-либо сбоев в ПО банка или иных причин оказывается, что задолженность не закрыта. И кредитор продолжает начислять не только проценты, но и штрафы. А потом обращается в суд для взыскания всех этих сумм.
- Кредит — ипотечный. Без справки об отсутствии ссудной задолженности заемщик не сможет снять обременение с залогового имущества. Росреестр просто не примет у него заявление.
В справке банк в обязательном порядке указывает дату ее выдачи, номер по журналу регистрации, реквизиты кредитного договора и дату его закрытия. Подписывает документ ответственный сотрудник финансовой структуры. Еще один обязательный момент — печать подразделения банка.
Заключение
Под ссудной задолженностью понимают сумму, которую заемщик обязан выплатить банку. Она состоит из основного долга (суммы выданной кредитором) и договорных процентов. Но, если заемщик допускает просрочки, задолженность увеличивается за счет начисленных пеней и штрафов.
Ссудная задолженность может быть текущей, переоформленной или просроченной. Последний вариант делится еще на ожидаемую, сомнительную и безнадежную. Для списания такого обязательства на убытки банк может выждать 3 года (срок исковой давности) или обратиться в арбитражный суд для признания должника банкротом.
Основаниями для списания ссудной задолженности являются следующие обстоятельства:
- Нет стабильного дохода для внесения даже минимальных сумм.
- У должника нет никакого имущества для продажи через торги.
Порядок учета ссудных задолженностей (основного долга и процентов) предполагает открытие в банке специального счета. Через него проходят все вносимые суммы. После полного погашения задолженности заемщику необходимо обратиться в банк и получить соответствующую справку.
Читайте также:
