Гражданам России все чаще приходится решать, как взять займ с плохой кредитной историей, а часто и с действующими просрочками. Многим нужны деньги на закрытие старых обязательств. Другие не желают копить и хотят за счет кредита приобрести мебель или съездить в отпуск. И здесь нужно знать, что же представляет собой кредитная история, где и сколько она хранится, можно ли исправить имеющиеся в ней негативные записи.
Что такое кредитная история
Человек в процессе жизни неизбежно вступает в финансовые отношения с самыми разными компаниями и институтами. Гражданин берет и погашает кредиты, оплачивает услуги сотовой связи, коммунальные платежи и т. д.
Все эти данные и являются кредитной историей. В нее вносятся сведения следующего характера:
- о заявках на кредиты и микрозаймы. Применительно к каждой из них дается пояснение: одобрена или нет. В последнем случае кредитор указывает почему. Например, предоставлены недостоверные данные;
- о каждом платеже по выданному кредиту. Есть ли просрочка. Если да, то какая;
- о том, насколько своевременно гражданин вносит платежи за коммунальные услуги и сотовую связь.
Решая, как исправить кредитную историю после просрочек, нужно не забывать и о следующем. В ней в обязательном порядке фиксируются данные обо всех исках, поступивших в суд с целью принудительного взыскания задолженности, и открытых (закрытых с обозначением причины) исполнительных производствах.
На основании КИ гражданину присваивается кредитный рейтинг или скоринговый балл. Именно на него (помимо иных факторов) ориентируются банки, решая, выдавать займ или нет, и на каких условиях.
Где хранится кредитная история
На первых этапах, когда финансовый сектор в России только формировался, каждый банк при рассмотрении заявки от клиента опирался только на собственную информацию. Если запрашивалась крупная сумма, потенциальный кредитор мог разослать запросы в иные финансовые структуры, чтобы проверить платежеспособность и благонадежность клиента. Но такой подход не всегда давал результат. На запросы в большинстве случаев никто не отвечал. Да и не все кредитные организации могут позволить себе держать штат сотрудников только для рассылки писем.
Так появилась потребность в посредниках — Бюро кредитных историй. В мире такие структуры работают уже более столетия. Россия только присоединилась к общей тенденции.
БКИ хранят сведения о финансовых взаимоотношениях каждого гражданина с его кредиторами. При поступлении заявки на кредит банк (с согласия будущего клиента) отправляет запрос в Бюро и проверяет, насколько добросовестно конкретный индивид относится к своим обязательствам. Формально гражданин может отказаться от проверки кредитной истории, но в этом случае ему с большой долей вероятности откажут в выдаче кредита.
В России функционирует до двух десятков БКИ. Наиболее крупные из них — НБКИ, Эквифакс, ОКБ (Объединенное кредитное бюро) и Русский стандарт. Есть еще несколько бюро, работающих на региональном уровне. Банки в большинстве своем сотрудничают с 3-4 БКИ. Узнать, в каком конкретно бюро размещены данные, можно через ЦККИ. Но непосредственно кредитные истории в этой организации не хранятся.
Важный момент! Общую часть кредитной истории могут видеть практически все желающие, включая потенциальных работодателей.
Через сколько дней просрочки портится кредитная история
Здесь нужно сначала рассмотреть, что же понимается под просрочкой. Формально это — любая задержка с оплатой по договору. Но не в каждом случае банк или иной кредитор будет передавать данные в БКИ.
Прежде чем говорить о том, какая просрочка влияет на кредитную историю, нужно разобраться с их типами. Выделяют задержки с оплатой:
- технические;
- незначительные;
- проблемные краткосрочные;
- проблемные долгосрочные.
Технические могут быть следствием сбоя в ПО непосредственно банка. Либо они связаны с особенностями обработки поступающих платежей. Например, деньги на транзитный счет кредитора поступили в пятницу вечера, но долг собственно клиента будет списан уже в понедельник.
Незначительная просрочка появляется из-за забывчивости клиента либо проведения платежей через сторонние платежные системы. На кредитную историю 1 день просрочки не влияет. Банки БКИ о таких задержках не информируют, но пени начисляют.
Проблемная краткосрочная, если она произошла единожды, не повлияет на кредитный рейтинг заемщика. О задержках с оплатой на 10-30 дней банк, конечно, информирует Бюро. Но, если далее заемщик будет соблюдать график платежей, ему не стоит опасаться, что ему в дальнейшем будут отказывать в кредитовании. Но условия предоставления займов могут стать более жесткими.
Проблемные долгосрочные задержки с оплатой — самый неблагоприятный случай для должника. Такая просрочка обязательно влияет на кредитную историю. Банк непременно уведомит БКИ о такой ситуации.
Если деньги не поступают в течение 90 дней и более, банк может заявить о расторжении договора и потребовать вернуть всю сумму, включая начисленные проценты и штрафные санкции. И далее должнику вряд ли выдадут кредит на приемлемых условиях.
Через сколько обнуляется и восстанавливается кредитная история после просрочки
Срок хранения данных в БКИ определяется в соответствии со ст. 7 Федерального закона от 30.12.2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях». На первом этапе информацию аннулировали через 15 лет. В 2020 году в закон внесли поправки, сократив срок хранения до 10 лет. Начиная с 26.03.2022 года, данные из истории обязаны удалить уже через 7 лет. Далее заемщик может не беспокоиться о том, что ему будут отказывать в кредитах из-за одной или нескольких непреднамеренных просрочек.
Но данные из кредитной истории могут быть удалены и ранее:
- по решению суда. Основание — пп. 2 п. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ;
- после обращения непосредственно банка. Основание — пп. 4 и 5 п. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ;
- после обращения непосредственно субъекта КИ. Но последний должен предоставить доказательства того, что сведения в истории не соответствуют действительности. Основание — пп. 3 п. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ.
Иным образом почистить кредитную историю от просрочек не удастся. Сведения о просрочках будут храниться в БКИ полагающийся по закону срок. Даже если заемщик один раз заплатил не вовремя, а потом не нарушал договор, негативная информация останется в КИ. Ее закроют положительные записи (при наличии). Но потенциальные кредиторы все равно увидят, что у клиента когда-то были проблемы с закрытием обязательств.
Микрозаймы и просрочки
Начиная с 2015 года, МФО обязаны передавать данные обо всех поступивших заявках и выданных займах в БКИ. Крупные компании так и работают. Есть просрочка по микрозайму? Данные о ней будут внесены в кредитную историю должника.
Но проблема заключается в том, что услуги бюро платные. И организации с небольшими оборотами, только выходящие на рынок, часто нарушают положения законодательства, не желая оплачивать нести дополнительные расходы.
Именно поэтому многие структуры без проблем выдают кредиты и микрозаймы гражданам даже с очень плохой кредитной историей и действующими просрочками. Причин для такого поведения со стороны займодавцев много:
- суммы выдаются под очень высокие проценты — до 300-400% годовых;
- средняя сумма займа не превышает 10-20 тысяч рублей. Даже если клиент ее не вернет, компания много не потеряет.
Немаловажно и то, что значительная часть МФО для возврата средств не обращается в суд. Долги сразу передаются коллекторам. А с ними мало кто решается спорить. Именно поэтому многие микрофинансовые организации готовы выдать займ клиенту с убитой кредитной историей и просрочками. Им это даже выгодно. Они знают, что ни один банк с таким гражданином работать не будет. И, если понадобится какая-либо сумма взаймы, он неизбежно обратится в МФО.
Почему плохая кредитная история, если нет просрочек
Нередки ситуации, когда банковский клиент исправно выплачивает кредит, не допуская и дня просрочки. А потом узнает, что в его КИ испорчена. Причин для этого много:
- кредит закрыт, но информация еще или вообще не передана в БКИ. По закону банку на отправку данных дается 5 рабочих дней. Этот срок не истек, либо ответственный менеджер просто забыл отправить сообщение;
- средства по кредитной карте возвращены в полном объеме, но счет не закрыт. Банк начисляет плату за его обслуживание. Постепенно накапливается задолженность. Данные о ней передаются в БКИ;
- по закрытому займу остался долг в размере нескольких копеек или рублей. Банк не уведомляет клиента о необходимости выплатить их и ограничивается начислением процентов, пеней и штрафов. Через несколько лет оказывается, что гражданин должен уже несколько тысяч, и банк подает на него в суд с целью взыскания денег;
- кто-либо из персонала кредитора совершил ошибку либо должностной подлог. Как вариант, операционист мог перепутать данные клиентов-тезок, не проверив отчество, дату рождения и иные идентифицирующие признаки;
- ошибку допускает работник уже не банка, а ФССП. Он открывает исполнительное производство не на того гражданина. А добросовестному плательщику приходится доказывать, что он никому и ничего не должен. Чтобы не получать претензии от приставов-исполнителей, необходимо периодически заходить на сайт oplatagov.com и проверять наличие открытых ИП.
Чтобы не думать как улучшить кредитную историю, если были просрочки или даже в их отсутствие, нужно с осторожностью относиться к выбору кредиторов и вообще рассылке заявок на займы. Гражданину предлагают взять деньги на «очень выгодных условиях», а потом зачастую оказывается, что весь месячный доход уходит только на оплату процентов.
Нельзя забывать и о том, что сами информация о заявках также отражается в КИ. Если их очень много, банки воспримут эту информацию негативно.
Выявить технические ошибки и оплошности персонала сложнее, но можно. Раз в год каждый гражданин России имеет право бесплатно получить выписку из БКИ. И этой возможностью нужно пользоваться.
Как исправить кредитную историю, если были просрочки
Если заемщик в прошлом несвоевременно погашал займы, его КИ гарантировано будет испорчена. Как уже написано ранее, убрать просрочку из кредитной истории не получится, если она не является следствием человеческой или программной ошибки.
Прошлые проблемы можно только закрыть новыми положительными записями. Для этого можно:
- запросить кредитную карту. Проценты по ним выше, но условия выдачи менее жесткие;
- воспользоваться услугами микрофинансовых организаций. Если последовательно брать и своевременно возвращать средства, можно частично исправить свою КИ. Но этот способ достаточно дорогостоящий, учитывая размер процентов по микрозаймам;
- обратиться в тот банк, который ранее уже выдавал кредиты конкретному гражданину. Как вариант, можно выбрать региональную финансовую структуру.
Также, чтобы восстановить и улучшить кредитную историю после просрочек, в том числе по микрозаймам, необходимо по возможности закрыть старые обязательства. Если нет достаточной суммы денег на одномоментное решение вопроса, можно попробовать договориться о реструктуризации, предоставлении отсрочки.
Заключение
Любое обращение в банк или микрофинансовую организацию влечет за собой внесение записей в кредитную историю. И они не всегда бывают положительными. Основная причина для появления негативных — длительные просрочки по займам и кредитам. Если заемщик задерживает оплату на неделю, две и более, данные будут внесены в БКИ.
Кредитная история после просрочки обновляется в среднем в течение недели-двух. Банку на передачу данных дается 5 рабочих дней. Если данные поступили в Бюро по электронным каналам, обработать их надлежит в течение 1-го дня. Сообщения на бумаге рассматриваются в течение 3-5 дней. Столько же дается на исполнение решения суда. Если же в БКИ обратится субъект кредитной истории и заявит о наличии ошибок, рассмотреть предоставленные документы надлежит в течение 30 календарных дней.
Быстро улучшить кредитную историю после просрочки невозможно. Даже при условии закрытия всех просроченных обязательств данные в БКИ будут храниться в течение 7-ми лет. И их увидят все потенциальные кредиторы при рассмотрении заявки на займ.
Читайте также:
