Весна 2022 года совпала с самым масштабным кризисом в экономике с начала столетия. Зарубежные компании массово закрывают представительства, магазины, заводы в России. Десятки тысяч людей лишаются работы. Правительство страны анонсирует различные меры поддержки бизнеса и рядовых граждан. Но последних в основном интересует, правда ли сейчас, в 2022 году, можно не платить кредиты.
08.03.2022 года в Федеральный закон № 106-ФЗ от 03.04.2020 года внесены очередные поправки. В соответствии с ними заемщики могут до 30.09.2022 года обратиться в банк и запросить каникулы по аналогии с 2020 годом.
Но есть определенные ограничения, о которых нужно знать, чтобы не получить повестку в суд, а потом не тратить время на общение с судебными приставами и не проверять наличие действующих исполнительных производств.
В чем суть кредитных каникул
По разным причинам заемщик может не иметь возможности своевременно погашать задолженность перед банком. Например, в 2022 году в России из-за санкций сотни тысяч людей остались без дохода.
Специально для решения проблем с платежеспособностью таких должников и введены кредитные каникулы. Они могут быть договорными и «государственными». В первом случае в кредитном соглашении предусмотрена возможность некоторое время не вносить ничего либо перечислять минимальные суммы. Во втором случае кредит банку можно не платить законно на основании федеральных нормативных актов.
В любом случае нужно знать следующее:
- в период действия каникул банк не начисляет заемщику пени и штрафы за просрочки по платежам;
- информация о предоставлении отсрочки вносится в кредитную историю. Формально кредитный рейтинг не снижается, но в дальнейшем эти данные могут повлиять на вероятность получения займов.
По каждому отдельному договору отсрочка предоставляется только один раз. Но не в ситуации 2022 года. Заявку могут подать даже те, кто уже запрашивал отсрочку в период в период локдаунов 2020 года.
В каких случаях и сколько можно не платить кредит в 2022 году без последствий
Воспользоваться в текущем году каникулами длительностью не более 6-ти месяцев можно при выполнении следующих условий:
- Кредит оформлен до 01.03.2022 года.
- Гражданин потерял не менее 30% доходов, если сравнивать с предшествующим годом. Если банковский клиент, например, собирается запросить кредитные каникулы в апреле 2022 года, ему нужно сравнить среднемесячный доход за март и 2021 год. Если разница составляет 30% и более, можно заполнять заявку. В расчет принимается не только зарплата, но и иные доходы: пенсия, оплата по больничному листу, от сдачи имущества в аренду, от предпринимательской деятельности и т. д.
Еще одно важное условие касается суммы кредита, указанной в договоре. Именно его будут учитывать банки, решая вопрос с предоставлением каникул. Остаток задолженности на момент обращения не имеет значения.
Для всех видов кредитов и займов в законе № 106-ФЗ обозначены лимиты:
- для потребительских, без залога — 300 тысяч рублей, для ИП — 350 тысяч рублей;
- для целевых на покупку авто — 700 тысяч рублей;
- для ипотечных в Москве — 6 млн. рублей, для МО, Санкт-Петербурга, Дальнего Востока — 4 млн. рублей. Для всех иных регионов максимум равен 3 млн. рублей.
Самый маленький лимит действует для кредитных карт — всего 100 тысяч рублей. Наличие обеспечения, исходная процентная ставка, срок возврата денег значения не имеют.
Не учитывается и причина, по которой у заемщика снизились доходы. Но он должен будет подтвердить, что действительно стал зарабатывать существенно меньше, чем в 2021 году.
Что еще нужно знать о кредитных каникулах 2022
Срок действия каникул заемщик определяет самостоятельно (в установленных законом пределах). Он же решает, отказаться от платежей вообще в течение этого времени или вносить минимальные суммы. Здесь важно то, что увеличить срок каникул не получится. Если изначально заемщик запросил отсрочку на 2 месяца, продлить потом ее еще на 4 нельзя.
Это же относится к платежам. Если банковский клиент в заявлении указал, что будет вносить 50% от сумм, обозначенных в графике платежей, снизить через неделю или месяц взнос до 10% не получится. А вот выйти с каникул можно в любое время.
Чтобы не платить кредиты, заявки можно подавать до конца сентября 2022 года. Формально в течение 5 рабочих дней, если заемщик соответствует требованиям законодательства, банк обязан подготовить новый график платежей уже с учетом каникул. Но еще 60 дней финансовым организациям дается на проверку документов и запрос дополнительных сведений, в том числе в ФНС и ПФР. И после этого заемщик может получить отказ по формальным обстоятельствам. Прошедшее время будет считаться просрочкой. Кредитор насчитает за эти дни пени и штрафы.
Участие в программе — платное. По ипотечным займам банк за время отсрочки будет начислять проценты в соответствии с договором. Для потребительских кредитов ставка устанавливается на уровне 2/3 от среднерыночной (по данным ЦБ) на момент подачи заявки.
Как подать заявку на кредитные каникулы
Подать заявку можно одним из следующих способов:
- Личный визит в ближайшее отделение банка.
- Заполнение заявления через личный кабинет на официальном сайте.
В первом случае документы, подтверждающие снижение дохода, сразу передаются с заявкой. При обращении онлайн выписки, справки придется предварительно отсканировать. Но важно понимать, что кредитная организация имеет право затребовать оригиналы для проверки.
У значительной части банков есть собственные программы реструктуризации, рефинансирования и т. д. Если заемщик планирует воспользоваться именно «государственной» отсрочкой, необходимо в заявлении сослаться на Федеральный закон № 106-ФЗ.
Положения Федерального закона № 106-ФЗ в равной мере распространяются и на отечественные, и на зарубежные финансовые структуры, работающие в России. Иностранному банку также можно не платить кредит при соблюдении иных обязательных условий. Но, если займ получен за пределами России, то и ориентироваться придется на требования, действующие в стране базирования.
Может ли банк отказать в предоставлении кредитных каникул
Да, при определенных обстоятельствах отказы возможны, например:
- Заемщик не смог доказать, что его доход действительно снизился на 30% и более. Отсутствуют справки о зарплате, либо есть дополнительные источники финансирования, не обозначенные в заявлении.
- Сумма займа по договору превышает установленные лимиты.
- Банковский клиент уже запрашивал отсрочку, либо у него сейчас действуют иные, например, «договорные».
Чтобы не сталкиваться с подобными ситуациями, заемщику целесообразно самостоятельно оценить вероятность одобрения заявки на каникулы.
Можно ли не платить кредит банку законно на иных основаниях
Если заемщик не соответствует требованиям ФЗ-116, он может:
- перечитать кредитный договор. В нем могут значиться пункты, относящиеся к реструктуризации;
- обратиться в иные финансовые структуры с заявлением о рефинансирование. Но в текущей ситуации рассчитывать на низкие ставки не приходится;
- продать что-либо из активов, чтобы получить деньги на погашение задолженности;
- уточнить наличие страхового полиса. Если страховка оформлена, необходимо проверить, что относится к страховым случаям: потеря трудоспособности, наличие инвалидности и т. д. Но важно понимать, что при обычном увольнении с работы страховщики откажут в погашении кредита. Страховым случаем будет только увольнение по сокращению штатов, из-за закрытия юридического лица и т. д.
У ипотечных заемщиков есть еще одна официальная причина и возможность не платить банку кредит в течение нескольких месяцев в 2022 году. В соответствии с Федеральным законом № 76-ФЗ можно запросить каникулы, если сумма обязательства не превышает 15 млн. рублей. При этом предмет залога должен быть единственным жильем должника. Запросить отсрочку можно, если заемщик:
- более 2-х месяцев находится на больничном;
- получил инвалидность 1-й или 2-й группы;
- потерял не менее 30% дохода. Как вариант, доход может снизиться на 20%, но у должника появились дополнительные иждивенцы и т. д.
Если же средств на погашение кредита нет и не будет в ближайшее время, заемщик может подать заявку на признание его несостоятельным. В 2022 году действует мораторий на банкротство. Но его действие распространяется только на кредиторов. Сам же должник при наличии задолженности свыше 500 тысяч рублей и невозможности ее погасить обязан обратиться в арбитражный суд.
Заключение
Если из-за войны и последовавших санкций доходы заемщика существенно снизились, можно в течение нескольких месяцев не платить кредит, подав заявку до 30 сентября. Но для этого нужно соответствовать требованиям ФЗ-106. Максимально каникулы предоставляются на 6 месяцев.
Для каждого вида займов установлены свои лимиты. Их нужно учитывать при подаче заявки на получение отсрочки. Но в законе нет никаких ограничений, касающихся того, каким банкам можно не платить кредит.
Читайте также:
Плохая кредитная история: можно ли ее исправить, и сколько хранятся данные
