Микрозаймы – один из самых агрессивных видов кредитования, обладающий просто сумасшедшей процентной ставкой. Многие микрофинансовые организации запрашивает 1% в день, что неопытному заемщику кажется небольшой суммой для быстрого займа, но это 365% годовых. В результате именно такие кредиты становятся главной причины образования долговой ямы. Как избавиться от микрозаймов, если платить нечем законными способами, без риска и «серых» махинаций?
Основные факторы микрокредитования – из чего складывается долг
Ввиду небольшого размера кредитования в МФО, граждане зачастую просто не придают займам значения. Взять 15-20 тысяч на приобретение подарков, необходимой покупки или даже в экстренной ситуации, а затем покрыть долг с зарплаты – что может быть проще.
На практике значительная переплата все равно сказывается. Плюс, МФО зачастую практически не выдвигают условий при кредитовании, что приводит к увеличению кредитной нагрузки. Заемщики приобретают сразу несколько займов, а в случае возникновения проблем, покрывают один – другим. В итоге вместо одной процентной ставки, у нас возникает 3-4, а изначальная сумма, из которой и рассчитывается этот процент перманентно растет.
Не так страшен кредит, как его проценты. Действительно, основная часть задолженности складывается из процентной ставки. Нужно брать во внимание и особенность погашения во время аннуитетных платежей. Заемщик оплачивает на первых порах практически только проценты, не затрагивая само тело долга. Вот и получается, что вы платите 3-4 недели, но фактически, покрывали только проценты. И должны почти столько же, сколько и занимали. Приобретая новый долг в этот момент, ситуация повторяется.
Одновременно с этим, зачастую возникают просрочки, которые приводят к санкциям со стороны МФО. Это пени и штрафы, тоже увеличивающие долговую нагрузку и (какая неожиданность) тоже оплачиваемые в первую очередь. Вы платите – а долг не уменьшается.
Поэтому единственным выходом будет перекрыть задолженность полностью, либо избавиться от нее иными путями, которые мы и рассмотрим.
Пять способов, как избавиться от микрозаймов
Перейдем непосредственно к методам, способным разрешить возникшую неблагоприятную ситуацию. Только сразу уточним, что многие из них работают при наличии условий, а также не лишены своих издержек. Безболезненных панацей не бывает, но выходы все же есть.
Банкротство
Долгая процедура, затрагивающая все стороны финансовой активности заемщика, накладывающая на него многолетние ограничения после реализации. Но это действительно законный способ полностью списать все задолженности вне зависимости от размера.
Банкротство физических лиц было законодательно введено в 2015 году, с тех пор процедурой признания несостоятельности часто манипулировали. Поэтому в 2023 году ее допустимо применять только в том случае, если вы не способны покрыть долг. То есть, не обладаете достаточным уровнем финансовых активов и свободного ликвидного имущества. В противном случае, если вы просто не хотите оплачивать задолженность, но теоретическая возможность сохраняется – не прибегайте к банкротству. Мнимое банкротство наказывается, при намеренном уклонении потенциально его можно трактовать как мошенничество.
Банкротство поможет избавиться от долгов в микрозаймах при выполнении следующих условий:
- Наличие задолженности от 500 тысяч рублей.
- Общая длительность просрочек составляет не менее 3 месяцев.
- Нет возможности покрывать свои долговые обязательства.
Все что вам нужно, подать заявление в арбитражный суд о признании вас финансово несостоятельным. Заявление подается в свободной форме. На рассмотрение отводится срок до 3 месяцев. В случае положительного решения, за вами закрепляется своеобразный финансовый куратор – арбитражный управляющий. В следующие полгода он будет заведовать (давать разрешения) на все ваши денежные операции в крупном размере. А также проведет реструктуризацию активов, в случаи неудачи (что весьма вероятно) – перейдет к конкурсному производству. Это реализация с молотка всего имущества, которое можно конфисковать. А поскольку жилплощадь забирать нельзя, если это единственное место проживания, автомобиль – если он необходим для работы, а личные вещи конфискации не подлежат (обычная одежда, предметы обихода), то выходит продавать-то и нечего.
Поэтому должник отделывается «легким испугом», реализацией дачи, гаражей и других недвижимых объектов имущества, если они наличествуют, но полностью избавляется от долгов.
Кстати, если кредитор, МФО в нашем случае, само подала на вас в суд (по делу взыскания задолженности), а также выиграла процесс, то можно провести упрощенную процедуру. Нужно только заключение пристава, который оценил, что вы не способны погасить задолженность самостоятельно. И тогда минимальный порог долга падает от 500 тысяч рублей до 50 тысяч.
Судебное разбирательство
Теперь посмотрим, как законно избавиться от микрозаймов без банкротства. Это задача уже посложнее. Хороший вариант – судебное разбирательство. Но стоит понимать, что он будет эффективным, только в случае незаконных действий со стороны МФО. Если организация действовала строго в рамках закона, то вы просто проиграете суд, добавив в копилку долга еще и судебные издержки.
Но, как показывает практика, МФО часто грешат нелегитимными действиями. Основой для вашего иска может стать:
- Введение в заблуждение при знакомстве с условиями кредитования. Сложно доказать, если вам не 70+ лет, у вас нет ограничений дееспособности. Только если кредитор действительно откровенно врал по поводу условий договора. Но это редкость, обычно они стараются умалчивать, а не дезинформировать.
- Некорректная форма договора. А вот это уже прекрасная ситуация. Если МФО используют нелегитимную форму договора, сделка признается ничтожной. Вам придется вернуть ровно ту сумму, которую вам передали, без каких-либо процентов. Нелегитимная форма чаще всего складывается из того, что МФО невыгодно прописывать полную сумму долга (со всеми процентами) в самом тексте документа – это отпугивает. Поэтому они ее часто исключают из договора, а это незаконно.
- Неправильный расчет процентов и штрафов. Такими действиями МФО тоже не брезгуют, но чтобы «поймать их за руку», придется вести отдельные расчеты по свой задолженности. Увидите несоответствие в платежных требованиях – смело обращайтесь в суд.
- Незаконные действия отделов взыскания и коллекторов. Новое законодательство сильно ограничило потенциальные возможности коллекторов. И будем честны, они стали чуть ли не бесполезны по уровню эффективности, если действовать сугубо в рамках закона. Поэтому зачастую они выходят за его пределы. И на этом тоже можно поймать. Для закрытия иска, а также снижения урона репутации МФО часто идут на сделку, снижая долг или даже полностью от него отказываясь.
Реструктуризация
Следующий способ, как избавиться от кредитов и микрозаймов. В этом случае мы не полностью избавляемся от долговой нагрузки, лишь смягчаем ее. Реструктуризация – это фактически договор между заемщиком и кредитором, по поводу изменений условий кредита.
К ним относятся:
- Снижение или полное избавление от накопившихся штрафов.
- Увеличение срока кредитования.
- Снижение действующей процентной ставки.
- Оплата только долга, без процентной ставки.
Добиться подобного решения со стороны МФО – непросто. Банально попросить – не выйдет. Нужен серьезный аргумент. И зачастую им становится угроза банкротства. Да, большинство организаций имеют не самую веселую статистику, у них до 20% невозвратных кредитов. То есть, каждый пятый гражданин банально не возвращает деньги. Кто-то использует банкротство, а кто-то до самого конца воюет с коллекторами, а после и приставами. Процедуры затягиваются на годы. И самим МФО это невыгодно. Часто, если существует реальная угроза нового «мертвого дела», они предпочитают идти на значительные уступки, лишь бы до этого не доводить.
Поэтому, вам необходимо посетить офис компании и попросить об аудиенции. На ней объяснить, что вашего финансового положения недостаточно для покрытия накопившихся задолженностей. Поэтому вы либо будете платить на новых условиях, более подходящих для вас, либо не будете платить вовсе. Эту позицию стоит аргументировать с помощью выписок 2-НДФЛ, сравнения дохода со всей текущей долговой нагрузкой, чтобы менеджер МФО наглядно видел, вы не способны сейчас закрыть долг. И он-то знает, поможет ли банкротство избавиться от микрозаймов – определенно да. Ему невыгодно доводить до этого.
В этом случае он с высокой долей вероятности пойдет вам навстречу.
Рефинансирование
Чем-то схожий способ, но с иной сутью. Мы обращаемся не к нашей МФО, выдавшей займ, а к банку. Просто любому банку, который готов оказать нам услуги рефинансирования. А сейчас даже отдельная опция имеется практически в каждой банковской организации. Хотя, рефинансирование – это просто получение нового кредита, чтобы закрыть предыдущий досрочно.
Но для чего? Ведь мы меняем «шило на мыло», снова оставаясь с кредитом наедине. На самом деле – нет. Чем поможет рефинансирование:
- Вы сотрудничаете с банком на новых условиях, вы всегда можете выбрать именно тот банк, условия которого вам подходят.
- Вы мгновенно закрываете проблему со штрафами, которые прямо сейчас увеличивают задолженность в геометрической прогрессии (если были допущены значительные просрочки).
- Вы сотрудничаете теперь с банком, а не с МФО, меняя 365% годовых на примерно 13-20%, разница ощутимая.
- Вы можете объединить несколько висевших на вас долгов перед разными МФО в один, так проще, удобнее – вы точно не запутаетесь в платежах.
В результате это способ законно избавиться от долгов в микрозаймах, переведя их в долг перед банком. И это в десять раз более скромный процент, отсутствие штрафов на данном этапе, удобная система расчета. И без внимания навязчивых коллекторов. А также, зачастую гораздо более протяженным сроком кредитования, что позволит снизить платежи в месяц в несколько раз. И даже так, растягивая долг с 1-2 месяцев на полгода, на процентной ставке с банком вы сэкономите в 5-6 раз.
Кредитные каникулы
Полная заморозка долга. Без начисления процентов, без оплаты тела. Звучит невероятно? Но, будем откровенны, добиться таких условий действительно весьма тяжело. Для этого нужна веская причина, например – травма, лишившая вас трудоспособности на определенный срок, резкая нужда в денежных средствах, опять же, к примеру, оплата больничных счетов близкого родственника. Основанием может стать беременность, в случае отсутствия мужа. А также ряд чрезвычайных происшествий, повлекших серьезные экономические последствия как пожар.
В противном случае МФО не пойдет на кредитные каникулы, это тоже своего рода способ реструктуризации, просто самый удобный для заемщика вариант.
Заключение
Теперь вы знаете, как можно законно избавиться от микрозаймов или хотя бы до минимума сократить нагрузку. Поэтому даже в самой сложной ситуации – отчаиваться не стоит. Государству не нужны люди, которые связаны долгами «по рукам и ногам», поэтому в большинстве случаев закон будет на вашей стороне. А МФО сейчас все чаще идут на мировые соглашения с клиентами.
Чек-лист
Можно ли законно избавиться от микрозаймов?
Да, существует несколько способов, как разбирательство в суде, банкротство.
Банкротство списывает долги перед МФО?
Да, полностью.
Можно ли избавиться от штрафов за просрочки или снизить кредитную ставку в МФО?
Да, воспользуйтесь реструктуризацией задолженности.
Можно ли рефинансировать долг перед МФО в банке?
Да, причем это весьма выгодная схема, увеличивающая срок кредита, вместе с тем снижающая ставку во много раз.
Читайте также:
