За период с 2013 по 2018 год Центробанк в России отозвал лицензии, как минимум, у 300 кредитных организаций. И многие заемщики не знают, надо ли платить кредит, если банк обанкротился, что будет, если не платить. Некоторые абсолютно уверены, что долги при этом прощаются. К тому же и юристы рекомендуют не спешить с внесением платежей, так как в данном случае действует общее правило с истечением срока исковой давности.
На самом деле процедура объявления банков неплатежеспособными в России отработана практически до мелочей. Но нерешенным остается именно вопрос с уведомлением заемщиков о том, кому дальше платить по кредиту. И эксперты говорят о том, что банковским клиентам нужно самим периодически проверять информацию на разных сайтах, чтобы в дальнейшем не стать ответчиком в рамках судебного разбирательства, не оплачивать штрафы и пени.
Основные причины, почему банки прекращают работу
Формально банк — это юридическое лицо. Его создают с целью извлечения прибыли или решения иных задач, например, финансирования строго определенных проектов. Но от заводов, торговых предприятий банковские организации отличаются одним моментом.
Только Центробанк решает, будет кредитная структура работать или нет. Именно Банк России выдает лицензии и отзывает их при наличии веских на то оснований.
Варианты ликвидации банков:
- Добровольная. Учредители или акционеры в определенный момент времени решают, что финансовая организация больше не соответствует их целям и поставленным задачам. Но начинать процесс ликвидации следует с уведомления Центробанка. Его сотрудники обязательно проверят, не нарушала ли кредитная организация действующее законодательство, есть ли у нее ресурсы для закрытия всех имеющихся обязательств.
- Объединение, реорганизация. Например, «Приватбанк» перешел в ведение «Бинбанка», а «Восточный» присоединился к «Совкомбанку». Проводить преобразования можно только с согласия Центробанка. Он может и запретить реорганизацию в любых форматах, если в результате возникает угроза банкротства финансовой организации. Основание — ст. 23 Закона «О банках и банковской деятельности».
- Принудительная. В основном этот вариант ликвидации происходит через банкротство. Арбитражный суд вводит внешнее управление. Если санация не помогает решить финансовые проблемы, Центробанк отзывает лицензию. Последнее возможно даже при отсутствии явных признаков неплатежеспособности. Например, конкретный банк не соблюдает закон «О противодействии финансированию терроризма» и т. д.
Для заемщиков причина прекращения деятельности не имеет значения. Даже если банк обанкротился, не стоит надеяться, что кредит снимут. В соответствии с действующим законодательством финансовая организация еще до отзыва лицензии имеет право продать имеющуюся дебиторскую задолженность третьим лицам по договору цессии. У цессионария (покупателя обязательств) при этом нет права в одностороннем порядке менять условия ранее заключенных договоров.
Если же Центробанк отзывает у конкретного банка лицензию, все долги на первом этапе переходят в ведение Агентства по страхованию вкладов. Эта государственная структура занимается выявлением, продажей обязательств по договорам и выплатой средств кредиторам банка.
Основания для отзыва лицензии со стороны Центробанка
Случаев, когда учредители или руководство принимают решение о закрытии кредитной организации, за все время действия банковской системы было не более десяти. Не так много и случаев слияния или реорганизации финансовых структур. А вот лицензии Центробанк отзывает достаточно часто. Все основания для этого перечислены в ст. 20 Закона «О банках и банковской деятельности.
Чаще всего встречаются следующие причины:
- неисполнение решений судов, приставов-исполнителей о взыскании средств со счетов или карт должников;
- предоставление недостоверной отчетности;
- выявление факта недостоверности данных, предоставленных в Центробанк при получении лицензии;
- задержки со сдачей обязательной отчетности на 15 дней и более;
- использование инсайдерской информации. А это прямо запрещено законом № 224-ФЗ от 27.07.2010 года;
- кредитная организация не располагает собственными средствами в объемах, установленных законодательно;
- банк проводит сомнительные операции и т. д.
Если от Центробанка поступает решение об отзыве лицензии, у банка уже не будет времени на устранение недочетов. Вердикт действует уже в день вынесения. У руководства кредитной организации есть 30 дней на обжалование отзыва лицензии. Но даже в этом случае Центробанк будет проводить все полагающиеся процедуры.
Если лицензия отозвана из-за нарушения законодательства, ликвидация проходит с учетом положений ст. 23.1 Закона «О банках и банковской деятельности». Если же банк столкнулся с недостатком средств, в том числе из-за несвоевременного возврата кредитов, ликвидационная комиссия обязана работать на основании Закона «О несостоятельности (банкротстве)».
Как узнать заемщикам, если у банка отозвана лицензия
Заемщик может использовать разные способы для оплаты кредита. И вот он отправляет очередной платеж, а деньги возвращаются на карту, так как «счет получателя не найден». На практике это может означать именно то, что у банка отозвали лицензию.
Основная проблема заключается в том, что никто не будет уведомлять об этом каждого отдельного заемщика. Соответственно, клиентам финансовой организации приходится самостоятельно получать нужную информацию.
Узнать о том, что у банка отозвана лицензия, можно из следующих источников:
- Сайт Центробанка. Здесь все данные отображаются в режиме реального времени. Как только издано решение об отзыве лицензии, соответствующее сообщение появляется в новостях.
- Издание «Вестник Банка России». Выходит раз в неделю. Это издание и публикует информацию об изменениях в работе банковской системы страны, в том числе об отзыве лицензий. Основание — ч. 3 ст. 20, ст. 23.2 Закона «О банках и банковской деятельности».
- Сайты собственно банков-банкротов. Финансовые организации размещают первичные данные об отзыве лицензии и в большинстве случаев дают ссылку для перехода на сайт АСВ.
- Онлайн-приемная Центробанка. Операторы Банка России по телефону или на сайте предоставят необходимую информацию или подскажут, где ее можно получить.
- Единый федреестр сведений о банкротстве. На этом ресурсе можно найти данные обо всех юридических лицах, в отношении которых открыты дела о признании банкротом.
Чтобы в случае банкротства банка не иметь проблем с погашением кредита, юристы рекомендуют не ждать получения претензий от нового займодавца. Ведь можно получить и испорченную кредитную историю, и пени, начисленные в значительных объемах.
Если банк обанкротился по разным причинам, как в этом случае нужно выплачивать кредит
Если заемщик берет деньги в долг у финансовой организации, то в соответствии со ст. 309 и 819 ГК РФ он обязан их вернуть. Рассчитывать на прощение обязательств не приходится. Отзыв лицензии у банка не является основанием для прекращения платежей. Сложнее всего в данном случае приходится покупателям жилья в ипотеку. Их недвижимость находится в залоге. И важна информация о том, у кого в данный конкретный момент времени.
Чтобы узнать, что происходит с кредитами, куда перечислять деньги в погашение задолженности при банкротстве банка, необходимо сначала определиться, кто же на данный момент времени распоряжается активами:
Непосредственно финансовая организация
Это возможно, если Центробанк отозвал лицензию, но дело еще не передано на рассмотрение в арбитражный суд. В банке в это время будет работать временная администрация. Она не имеет права выдавать новые кредиты, но может заниматься сбором уже имеющихся долгов.
Уточнить информацию в подобной ситуации можно непосредственно на сайте Банка России. Здесь необходимо найти раздел «Ликвидация кредитных организаций» и подраздел «Объявления временных администраций». Далее остается выбрать наиболее удобный для себя способ погашения задолженности.
Управляющий, назначенный АСВ
Этот вариант актуален, если сумма требований кредиторов превышает стоимость активов банка. Арбитражный судья обязан открыть дело о несостоятельности (банкротстве). Если речь идет о финансовой организации, внешнего управляющего всегда будет назначать Агентство по страхованию вкладов.
Представитель этой организации далее и будет заниматься сбором информации об активах банка, удовлетворением требований кредиторов в соответствии с очередями.
Чтобы узнать, куда и кому платить кредит, если первоначальный банк обанкротился, необходимо зайти на сайт Агентства, и на главной странице найти раздел «Информация для заемщиков ликвидируемых банков». Здесь размещена информация обо всех доступных способах оплаты. Например, можно вносить средства через кассу собственно Агентства. Но этот вариант доступен только жителям и юридическим лицам Москвы. Есть возможность погашать задолженность непосредственно на сайте АСВ с любой банковской карты должника.
Новый кредитор
Агентство по страхованию вкладов не занимается взысканием средств с каждого отдельного должника. Из договоров комплектуются лоты приблизительной стоимостью по 50 млн. рублей для продажи через торги. Покупателями могут быть и физические, и юридические лица. В основном лоты выкупают коллекторские агентства.
И далее уже покупатель имеет право собирать долги с клиентов банка-банкрота. Здесь есть несколько важных моментов:
- АСВ не уведомляет конкретных заемщиков, кому продан долг по договору. На сайте значится, что обязанность делать это возлагается на новых кредиторов;
- возможны спорные ситуации, когда покупатель лота не уведомляет своих заемщиков о заключении договора цессии. Если должник при этом продолжает перечислять платежи в соответствии с первоначальным графиком на счет АСВ, новый кредитор не вправе истребовать с него эти же деньги повторно;
- покупатель лота не вправе менять условия ранее заключенных договоров в одностороннем порядке. Основание — ст. 382, 384 ГК РФ, ст. Закона «Об ипотеке». Это относится к процентной ставке, размерам ежемесячных платежей, общей сумме задолженности за исключением ситуаций с начислением пеней при несвоевременной оплате.
Что будет, если не платить по кредиту после банкротства банка
Банк признан банкротом. Агентство по страхованию вкладов сформировало пакеты договоров и выставило их на продажу. Обязательства выкупили новые кредиторы. И далее возможны следующие ситуации:
- Банк или коллекторское агентство перепроверяет суммы долгов. Выясняется, что заемщик вообще ничего за последние год-два ничего не платил. Кредитор начисляет пени и штрафы и взыскивает их через суд. И должник помимо основной суммы и процентов по договору выплачивает еще значительную сумму денег в качестве наказания за просрочку.
- Между моментами отзыва лицензии и продажей лота проходит 4-5 лет и более. Например, у АКБ «Русславбанк 24» лицензия отозвана 10 ноября 2015 года. По состоянию на начало 2023 года не завершены расчеты даже с кредиторами первой очереди.
Если заемщик с момента отзыва лицензии ничего вообще не платил, то к моменту продажи задолженности с торгов может оказаться, что срок исковой давности по его договору истек. И это — даже при условии, что отсчитывать 3 года необходимо для каждого отдельного платежа по графику.
В результате, новый кредитор обращается в суд для взыскания задолженности и получает встречное заявление от должника об истечении срока исковой давности. Статьи 199 и 200 ГК РФ суд применяет только по заявлению одной из сторон в споре. И подать его нужно до рассмотрения спора по существу.
Здесь важно отметить, что смена кредитора не влияет на течение срока исковой давности. То, что договор займа последовательно переходил от первоначального банка-банкрота к Агентству по страхованию вкладов и потом к коллекторскому агентству или даже ИП, в данном случае не имеет значения. Никто из них не может заявлять о том, что срок исковой давности надлежит отсчитывать заново. Исключение делается для ситуаций, когда заемщик официально подтверждает наличие задолженности, в том числе выплатой даже минимальной суммы.
Но в любом из перечисленных случаев информацию о просрочках или невозможности взыскать средства по договору из-за истечения срока давности кредитор внесет в кредитную историю заемщика. И в течение 7-ми лет эти данные будут доступны практически всем желающим, в том числе потенциальным работодателям.
Заключение
В XXI веке в России прекратили работу свыше 800 коммерческих банков. Но закрыть финансовую организацию сложнее, чем, например, завод или магазин. Необходимо взыскать долги по сотням тысяч договоров займа и рассчитаться с вкладчиками и иными кредиторами. Стандартно все эти вопросы решает Агентство по страхованию вкладов.
Эта структура назначает управляющего, который и занимается реализацией активов ликвидированных банков. Для заемщиков это означает, что их обязательства переходят к новым финансовым структурам либо коллекторам.
В любом случае, если банк обанкротился (вне зависимости от причин), кредит нужно платить. Реквизиты для перечисления средств размещены на сайтах Центробанка и АСВ. Если же долг перешел к новому кредитору, именно он обязан уведомить должников о том, как проводить платежи.
Информацию обо всех просрочках пересылают в БКИ. Но нельзя забывать и том, что смена кредитора не является основанием для нового отсчета срока исковой давности. И в результате оказывается, что между моментами отзыва лицензии и продажей обязательства с торгов проходят 5-10 лет. А по каждому отдельному платежу общий срок исковой давности составляет 3 года.
Читайте также:
