Кредитование является удобным способом оплачивать различные товары, на которые в данный момент не хватает финансов. Банки предлагают продукты на определенных условиях. Обязательными становятся начисленные проценты, в результате чего возвращается большая сумма, нежели гражданин взял. Чтобы переплата была не слишком крупной, важно знать, как рассчитать процентную ставку по кредиту, и что влияет на ее размер.
Особенности
Процентная ставка представляет собой сумму, выраженную в процентах, которую клиент должен выплатить за использование кредитных средств. Она рассчитывается за определенный промежуток времени. Процентные ставки потребительского кредита или ипотеки, как правило, годовые. Это связано с более простым вычислением итоговой суммы, которую клиент должен оплатить.
Стоит помнить, что если в договоре отсутствует слово «годовой», стоит насторожиться. Впоследствии может выясниться, что ставка квартальная иди ежемесячная, что увеличивает итоговый размер выплат. Крупные кредитные организации редко проворачивают подобные схемы. А небольшие банки и микрофинансовые фирмы могут воспользоваться невнимательностью гражданина.
Полная стоимость кредита должна быть прописана четко на первой странице договора. Размер переплаты зависит от вида платежа. Он подразделяется на следующие типы:
- Аннуитетные. Весь объем финансовых обязательств гражданина, включая проценты, делится на весь срок кредита. Ежемесячно клиент будет платить одинаковую сумму.
- Дифференцированный. Размер основного долга делится на период займа, а проценты начисляются каждый месяц. Это позволяет саму сумму кредита выплатить быстрее. Постепенно, с каждым месяцем размер платежа должен сокращаться.
Виды процентных ставок по кредитам
Данный параметр подразделяется на несколько типов. Все это влияет на итоговую сумму займа, особенности оплаты и прочие параметры. Процентные ставки по кредитам по условиям договора подразделяются на следующие виды:
- В зависимости от возможности изменения параметра. Выделяют фиксированные проценты, которые остаются неизменными на протяжении всего времени действия договора. Также есть плавающие, основывающиеся на изменении процентной ставки по кредиту по определенной формуле в зависимости от действующих условий.
- По методу выплаты можно разделить на декурсивные и антисипативные. В первом случае процент вычисляется вместе с основной суммой в конце. Подобная система часто используется для вкладов. Антисипативный вид заключается в расчете процента от конечной денежной суммы долга и выплачивается в процессе использования заемных средств.
- В зависимости от учета инфляции подразделяются на реальные, когда она берется во внимание, и номинальные.
Также процентные ставки в банках по кредитам бывают простыми и сложными. В первом случае начисление затрагивает только сами заемные средства. Сложные касаются в большинстве случаев вкладов. Происходит начисление процентов не только на вложенную сумму, но и на полученный от этого доход.
Разбираясь, какая процентная ставка по кредиту может быть, стоит отметить, что на нее влияет размер заемных средств. Чем меньшую сумму берет гражданин, тем выше будут проценты. Наиболее маленькая ставка отмечается при кредите, размер которого начинается от нескольких миллионов.
От чего зависит процентная ставка по кредиту
Процент является одним из ключевых параметров, по которому клиент выбирает кредитную организацию, чтобы взять заемные средства. Это влияет на дальнейшую переплату. Поэтому, граждане стремятся выбрать наиболее выгодные условия. Существует несколько основных параметров, из которых в том числе формируется данный параметр. На процентную ставку по кредиту влияют следующие факторы:
- Стратегия кредитной организации. Политика компании влияет на ставку. Ведь именно сам банк решает, на каких условиях предоставлять финансы в займ. Если организация хочет увеличить количество клиентов, оформляющих кредиты, они выбирают низкую, более привлекательную, ставку.
- Срок кредитования и сумма. Отмечалось, что размер заемных средств отражается на переплате. Чем выше сумма, тем выгоднее условия. Дополнительно, многие банки выдают долгосрочные займы под более низкие проценты, нежели краткосрочные. Большинство кредитных организаций настроены на длительные, крупные кредиты
- Ключевая ставка. Это минимальный процент, под который ЦБ может оформить займ. Банки берт данную информацию и добавляют собственную наценку.
- Возраст заемщика. Банк учитывает как сферу занятости потенциального клиента, но и сколько ему лет. Возрастные ограничения также прописаны в условиях оформления кредита. Гражданин должен быть совершеннолетним. Для некоторых займов минимальный возраст составляет 21 год. Есть и верхняя граница, она находится в диапазоне 60-75 лет в зависимости от организации.
- Наличие зарплатной карты в конкретном банке. Этот фактор позволяет оформлять кредит на более выгодных условиях.
- Платежеспособность. Чтобы определить процентную ставку по кредиту, кредитная организация учитывает общее финансовое состояние гражданина. Ведь банк заинтересован в возврате средств. Во внимание принимаются доходы лица, наличие у него имущества и прочие факторы.
Дополнительные параметры
Существуют и другие условия, которые учитываются банком. Одним из них является кредитная история. Ее качество влияет не только на ставку, но и вероятность одобрения займа. Плохая история не вызывает доверия у банка. В целом хранятся данные за последние 10 лет, связанные со всеми кредитными манипуляциями гражданина. Получить подобную информацию клиент может самостоятельно, направив соответствующий запрос в нужный банк.
Дополнительно, при помощи онлайн-сервиса можно выяснить, числятся ли за гражданином долги, в том числе кредитные.
Стоит помнить, что хорошая кредитная история является дополнительным преимуществом. Это повышает вероятность одобрения займа и предоставления его на выгодных условиях.
Важным фактором является наличие страховки. Она не является обязательной для оформления. Но некоторые банки снижают ставку, если клиент соглашается добавить в договор страховку. Важно, что существует так называемый период охлаждения. Это временной промежуток, за который клиент может отказаться от оформленной страховки. В этом случае процентная ставка может увеличиться. Поэтому, следует тщательно читать условия договора. Подобные нюансы обязательно прописываются.
Как посчитать процентную ставку по кредиту
На итоговую сумму влияет величина процентов и размер финансов, которые берутся взаймы у банка. Дополнительно учитывается срок, на который оформляется договор, тип платежей.
Расчет процентной ставки по кредиту происходит по следующей схеме:
- При аннуитетном платеже. Проценты начисляются на остаток суммы кредита. Начинают с определения ежемесячного платежа. Для этого сотая доля ставки в месяц прибавляется к сроку погашения (месяц). Полученная сумма умножается на размер займа. Затем приступают к расчету процентной доли. Достаточно остаток по кредиту умножить на ставку.
- При дифференцированном платеже. Начинают с определения ежемесячного платежа. Для этого сумму кредита делят на количество месяцев. Чтобы определить ставку, следует остаток по займу умножить на процентную ставку.
Чтобы самому рассчитать кредит по процентной ставке удобно использовать онлайн-калькулятор. Достаточно запомнить все поля, указав нужные параметры, и сразу узнать, на каких условиях может представиться займ.
Как уменьшить процентную ставку по кредиту
Сделать это можно до оформления договора и после него. От этого зависят способы, доступные для снижения ставки. Чтобы получить более выгодные условия до заключения сделки, учитывают следующие критерии:
- Положительная кредитная история. Она показывает, насколько качественно и добросовестно заемщик исполняет свои обязанности.
- Кредитная нагрузка. Чем больше различных займов и обязательств у клиента, тем выше вероятность, что он может с ними не справиться.
- Информация от заемщика. Последний заполняет анкету в заявке. Большое количество различных данных позволяет банку спокойнее относиться к потенциальному клиенту.
- Предоставление всех необходимых документов. Многие банки стали выдавать займы по 1-2 бумагам. Но они, как правило, имеют большую процентную ставку. Если клиент готов предоставить широкий перечень документов, он может рассчитывать на снижение процентов.
- Наличие поручителя или созаемщика.
- Специальные программы, акции. Многие кредитные организации представляют специальные предложения, отличающиеся выгодными условиями, небольшой ставкой.
Если гражданин уже является клиентом банка, например, имеет зарплатную карту, или готов оформить страховку, это также может положительно отразиться на процентах.
Уменьшить ставку можно, если договор уже заключен. Для этого существуют следующие процедуры:
- Реструктуризация. Процедура заключается в смене условий по действующему займу. Например, можно увеличить срок кредитования, оформить кредитные каникулы и прочее.
- Рефинансирование. Заключается в обращении в другую финансовую организацию для оформления нового займа, чтобы погасить прошлый.
В указанных случаях, особенно в первом, у гражданина должна быть уважительная причина, чтобы ему изменили действующие условия.
Заключение
Кредиты стали неотъемлемой частью современного общества. Они оформляются на различные цели, суммы. Каждый клиент хочет, получив займ, переплатить как можно меньше. Чтобы заключить договор на выгодных условиях, необходимо обращать внимание на процентную ставку. Она отражается на итоговой переплате. Стоит запомнить следующие особенности:
- Ставка подразделяется на несколько видов в зависимости от разных факторов. Проценты могут быть простыми, сложными, учитывающие инфляцию или не берущие ее во внимание, фиксированные и плавающие;
- Чтобы узнать процентную ставку по кредиту, достаточно изучить предложения интересующих банков. Дополнительно можно лично обратиться в финансовую организацию, где специалисты проконсультируют по всем интересующим вопросам, спрогнозируют размер ежемесячного платежа;
- Рассчитать сумму кредита по процентной ставке удобнее всего при помощи онлайн-калькулятора. Подобный инструмент присутствует на сайтах большинства известных банков;
- Чтобы добиться более выгодных условий и сниженных процентов, необходимо помнить о важных факторах, которые компании принимают во внимание. Это кредитная история, срок кредита, его сумма, платежеспособность и прочее;
- Для долгосрочных крупных займов действуют более низкие проценты, нежели для небольших сумм, которые берут на короткое время.
Читайте также:
