Граждане России все чаще обращаются в арбитражные суды с заявлениями о личной несостоятельности. Искам обычно предшествуют годы неплатежей, судебные заседания, открытие и закрытие исполнительных производств. Кто-то из займодавцев за это время успевает перепродать долг или списать его на убытки. Но тем кредиторам, которые надеются вернуть хотя бы часть своих денег при банкротстве должника — физического лица, важно знать, какие действия и когда необходимо предпринимать.
По статданным на конец 2022 года в арбитражных судах рассмотрены 55 тысяч дел о признании граждан несостоятельными. По итогам всех вынесенных решений кредиторам предстоит списать на убытки долги почти на 200 млрд рублей. Выплаты после продажи имущества с торгов не превысили 8 млрд рублей.
Можно сделать вывод, что займодавцы смогли вернуть не более 5% от общей суммы задолженности. Но даже эти средства стоят того, чтобы за них бороться. Но важно учитывать, что действия кредитора будут существенно отличаться в зависимости от того, в каком порядке рассматривается дело о банкротстве: судебном или внесудебном. Ниже описаны тонкости процессов в обоих случаях.
Какие действия может предпринимать кредитор до начала процедуры банкротства
До момента первого заседания арбитражного суда, связанного с рассмотрением заявления о банкротстве конкретного гражданина, кредиторы в соответствии с законом могут:
- Направлять должнику письма, иные сообщения с требованием вернуть всю сумму задолженности, включая начисленные проценты и штрафные санкции.
- Переуступать права кредитора по договору третьим лицам. В качестве цессионария в основном выступают коллекторские агентства. Но долг может выкупить и практически любое физическое лицо. Перепродать долг нельзя только в том случае, если в первоначальном договоре с должником содержится прямой запрет на подобные действия.
- Начислять пени и неустойки: договорные или законные (на основании ст. 395 ГК РФ).
- Обращаться в суд для принудительного взыскания задолженности.
- Передавать исполнительные листы и судебные приказы в ФССП или непосредственно в банки, где у должника открыты счета/карты для исполнения судебных решений.
За кредиторами остается право и самостоятельно обращаться в арбитражный суд с иском о признании гражданина несостоятельным. Это возможно, если сумма задолженности (перед банками, по ЖКХ, налогам) превышает 500 тыс. рублей, а должник не планирует самостоятельно объявлять себя банкротом.
Здесь нужно учесть один важный момент. Тот, кто подает заявление о признании гражданина неплатежеспособным, в документе указывает либо кандидатуру конкретного арбитражного управляющего, либо СРО, из которой его необходимо пригласить. Соответственно, если инициатива в части объявления должника несостоятельным исходит от кредиторов, то они и будут контролировать ход процесса.
Должник воспользовался правом на внесудебное банкротство: что делать кредиторам
Внесудебное банкротство возможно в следующих ситуациях:
- общая сумма задолженности больше 50 тысяч рублей, но меньше 500 тысяч;
- судебные разбирательства завершены. Исполнительные листы отправлены в ФССП и возвращены взыскателю из-за отсутствия у должника и имущества, и дохода.
Банкротство физического лица при подаче документов в МФЦ не предполагает обращение в арбитражный суд и установление требований кредиторов. Должник самостоятельно указывает все необходимые данные. Решение выносится в течение 6-ти месяцев.
Но даже в подобной ситуации кредиторам не стоит спешить списывать долги на убытки. У них есть право опротестовать даже уже принятые решения при получении достоверной информации о том, что:
- должник устроился на работу или располагает иным доходом. Как вариант, он получил в наследство недвижимое имущество, которое можно продать, а вырученные средства направить на закрытие обязательств;
- сознательно занижена сумма исковых требований. Если сумма недоимки превышает 500 тыс. рублей, рассматривать дело должен арбитражный суд;
- должник сумел скрыть от взыскания ценное имущество, например, ювелирные украшения или предварительно переоформил недвижимость на родственников;
- суд признал сделку, по которой возникла задолженность, недействительнойю
Ситуация меняется и в том случае, если банкрот вообще не указал в заявлении на банкротство некоторые долги. Например, он обозначил, что по договору с одним банком осталось выплатить 300 тысяч рублей. Но при этом в заявлении нет указания, что долги по ЖКУ превышают 100 тысяч, и еще 120 тысяч гражданин должен нескольким МФО. Эти обязательства, о которых банкрот «забыл», ему придется погашать. Ведь в следующий раз прибегнуть к процедуре банкротства можно только через 5 лет. За кредиторами в подобных ситуациях остается право начислять на эти суммы пени, неустойки, взыскивать деньги в судебном и досудебном порядке.
Должник подает заявление на личное банкротство: что делать кредиторам
За 7 лет институт признания физических лиц несостоятельными так и не стал популярным. Причина достаточно проста. Процедура длится годами, и у большинства должников просто нет денег, чтобы оплачивать услуги юриста, арбитражного управляющего. К тому же нужны деньги на публикацию материалов о ходе дела, рассылку уведомлений кредиторам и т. д.
Тем не менее заявления об открытии банкротных дел в арбитражные суды поступают. Кредитору, чтобы вернуть хотя бы часть своих денег, необходимо:
- Внимательно относиться к поступающей информации. Уведомление кредиторов о начале процедуры банкротства физического лица, например, как в образце ниже, обязательно. Такие сообщения нельзя оставлять без внимания, чтобы успеть заявить о своих претензиях.
- Проверять публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Источник — открытый и общедоступный. Информацию о принятии заявления о банкротстве к рассмотрению должен разместить арбитражный управляющий в течение 10 дней с даты утверждения судом его кандидатуры.
- Своевременно подать заявление в суд с указанием своих требований. Дату закрытия реестра кредиторов обязательно указывают в публикации в Едином реестре.
Если кто-то из займодавцев должника пропустит обозначенные сроки, он сможет в дальнейшем заявить о своих претензиях. Но для этого ему придется обращаться непосредственно к арбитражному управляющему и подтверждать, что заявление не подано своевременно по уважительным причинам. Например, кредитор находился на длительном лечении или в заграничной командировке и т. д.
Формально требования займодавцев, не включенных в реестр, также подлежат удовлетворению, но уже в последнюю очередь, когда будут проведены выплаты всем иным категориям. Основание — ст. 134 Закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
- Прекратить начисление пеней, штрафов, неустоек. Нельзя и обращаться в ФССП для передачи приставам ранее полученных исполнительных листов или судебных приказов. В соответствии с законом кредитор после открытия дела о банкротстве общаться с должником должен только через арбитражного управляющего. Ему же необходимо передавать свои требования и предложения.
Задача займодавца на первом этапе при банкротстве физического лица заключается в участии в первом и последующих собраниях кредиторов. Именно к этому органу в дальнейшем переходят основные полномочия в части взыскания долгов.
Список кредиторов при банкротстве физического лица сформирован: как поступать дальше
Кредитору не стоит ограничиваться только предоставлением сведений о своих претензиях. В дальнейшем он имеет право:
- Приходить на судебные заседания и собрания кредиторов.
- Получать данные об имущественном комплексе должника, его доходах, проверять акты инвентаризации.
- Участвовать в обсуждении кандидатуры арбитражного управляющего. Если у кредиторов есть основания считать, что АУ действует в интересах должника, они могут настаивать на его замене.
- Принимать участие в подготовке графика платежей в рамках реструктуризации обязательств, если у должника есть стабильный доход. Далее участники собраний имеют право контролировать исполнение утвержденного плана, проверять, как выполняются требования кредиторов, включенных в реестр или нет, при банкротстве физического лица, соблюдается ли очередность, установленная законом. Если же окажется, что деньги от должника поступают в минимальных объемах или отсутствуют вообще, займодавцы могут настаивать на переходе к реализации имущества банкрота.
- Заключать мировые соглашения с неплательщиком. Но обо всех подобных действиях необходимо уведомлять арбитражного управляющего.
- Требовать отменить сделки, заключенные должником в течение последних 3-х лет и имеющие признаки подозрительности. Например, квартира или машина проданы не только близкому родственнику, но и по цене существенно ниже рыночной. Если суд удовлетворит иск, спорное имущество будет возвращено в конкурсную массу для продажи через торги на общих условиях.
Также кредитор может стать членом специального комитета. Его выбирают, если о своих претензиях к конкретному гражданину заявили 50 и более физических или юридических лиц. Стандартно комитет состоит из 3-11 представителей. Далее именно они будут заниматься созывом собраний, получением необходимой информации у управляющего и дальнейшим ее распространением. Они же будут контролировать работу и самого АУ.
Погашение требований залоговых кредиторов в банкротстве физических лиц
Отдельно нужно рассмотреть вопрос с возможной реализацией залогового имущества: квартир, автотранспорта, иных объектов движимого и недвижимого имущества.
Собственник не может распоряжаться объектом, купленным с использованием заемных денег. Такое имущество нельзя продать, передать, подарить без разрешения залогодержателя. В то же время, если заемщик перестает соблюдать график платежей, банк имеет право изъять залог, оставить его за собой или выставить на торги. Положения ст. 446 ГК РФ в данном случае не действуют. Жилье заберут даже в том случае, если оно является единственным для должника и членов его семьи.
Но в 2022 году Центробанк вместе с правительством страны рекомендовали кредитным организациям не спешить изымать квартиры даже в случае, если судебные разбирательства уже завершены, вынесены соответствующие решения. В частности это относится к ситуациям, когда квартира передана банку в залог по потребительскому кредиту и является единственным жильем для заемщика. Высшие чиновники страны говорили о том, что социальная и экономическая ситуация в стране и так далеки от спокойствия, и сейчас — не время ее еще больше расшатывать.
Применительно к банкротству физического лица — ипотечного должника — необходимо выделить один важный момент. Залоговое имущество будет включено в конкурсную массу только в том случае, если залогодержатель заявит о своих претензиях. Если же неплательщик сумеет каким-либо образом урегулировать конфликт с финансирующим банком, иные кредиторы не смогут настаивать на реализации ипотечной квартиры или иного объекта. Это имущество не станет частью конкурсной массы.
Если залоговый кредитор все же заявляет о своих претензиях в рамках дела о банкротстве физического лица, он можно выбрать один из следующих вариантов действий:
- с использованием своих преимущественных прав;
- стандартный.
Первая ситуация предполагает, что предмет залога выставляется на продажу в первую очередь. А вырученные деньги направляются на погашение задолженности именно перед залоговым кредитором. И только в случае, если после этого останутся средства, их направят на выплаты иным займодавцам.
Но сам залоговый кредитор в этом случае существенно ограничен в своих правах. Например, он не может голосовать на собраниях по большей части вопросов повестки дня.
Если же залоговый кредитор предпочитает действовать в соответствии со стандартным алгоритмом, залог выставляется на продажу на общих условиях. А за банком-залогодержателем сохраняется право на участие в собраниях и голосованиях. Количество голосов определяется в соответствии с суммой требований.
Удовлетворение текущих и реестровых требований кредиторов при банкротстве физического лица
Долги у гражданина-банкрота могут возникать и уже после открытия дела о неплатежеспособности либо подачи заявления в МФЦ. Такие обязательства называются текущими. И в соответствии со ст. 134 Закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» их удовлетворяют в приоритетном порядке.
Только после этого проводятся расчеты с реестровыми кредиторами при банкротстве физического лица в соответствии с очередями, указанными в ст. 134 Закона № 127-ФЗ.
Последствия банкротства физического лица для кредиторов
Признание гражданина несостоятельным чревато негативными последствиями не только для него, но и для его кредиторов. Наиболее очевидные из них:
- должники, у которых действительно нет денег, не могут позволить себе пройти процедуру банкротства. А заявления в суд зачастую поступают от тех, кто просто хочет уйти от ответственности и сохранить свои активы;
- значительную часть задолженности приходится списывать на убытки. Это относится к начисленным пеням, неустойкам, иным штрафным санкциям.
Плюсом же можно считать саму возможность как-то разрешить ситуацию. А конечный результат будет зависеть от того, какие действия будут предпринимать кредиторы при банкротстве должника как физического, так и юридического лица.
Заключение
Десятки тысяч россиян уже признаны неплатежеспособными. Банки и иные займодавцы по итогам рассмотрения исков теряют свои деньги, вынужденно списывая их на убытки.
Кредиторы при поступлении от физического лица заявления о банкротстве имеют право контролировать все этапы процедуры. Они могут запрашивать у арбитражного управляющего сведения об имущественном комплексе неплательщика, проверять ранее заключенные сделки на фиктивность, следить за тем, соблюдается ли ст. 134 Закона № 127-ФЗ при распределении денег, полученных в ходе реализации имущества должника.
Залоговая недвижимость выставляется на продажу только в случае, если залогодержатель присоединяется к числу реестровых кредиторов. И в этом случае он может настаивать на том, чтобы долг перед ним был погашен в первую очередь.
Кредиторы узнают о начале процедуры банкротства физического лица из соответствующих уведомлений собственно должника и на сайте Единого реестра банкротных дел.
Читайте также:
