Предоставление кредиток с различными льготными периодами гражданам России стало сегодня популярной банковской услугой. Уже миллионы Россиян оценили их пользу. Наличие хотя бы одной кредитной карты может оказать существенную помощь при временном отсутствии собственных средств. А некоторым давно привычно использование 2-3-х кредиток одновременно. Главное, что нужно понимать – необходимо не выпасть из льготного срока. Если знать, как списать долг по кредитной карте, не выходя за его рамки, подобное использование займа станет очень выгодным.
Чем отличается кредитование с льготным периодом, какие условия и сроки могут определить финансовые организации
Одобрение кредиток банками происходит быстрее предоставления потребительских займов. Тем самым заемщики могут удачно реализовать свои планы. Однако из-за неразумного обращения с подобными картами можно легко стать бесконечным должником.
Кредитки бывают обычными классическими и обладающими льготными периодами. В последнем случае для заемщика возникает больше выгоды, так как с него не берут проценты за заемные средства, которыми он платит. Протяженность рассрочки у разных банков различается. Грейс - периоды могут составлять от 55 дней, как, например, у Тинькофф банка, и до 240 и более, как у Совкомбанка по карте «Халва». Стандартным кредиткам такая привилегия не дана. У них проценты за приобретаемый товар, услуги начисляют сразу.
По льготному периоду банки устанавливают правила, по которым держатель карточки имеет возможность брать банковские деньги без начислений, если его долг вовремя закрыт. Когда заемщику удается погасить задолженность по кредитке до истечения грейс - периода, процентов он не выплачивает. В итоге он возвращает ровно столько, сколько занял у банка, без каких либо переплат.
Теперь поговорим о беспроцентных периодах. Они делятся на три вида:
- Накладываются на расчетное время. Банк устанавливает время, когда начинается и заканчивается срок пользования кредитом без снятия процентов. Определяется конкретное начальное число. Если в первые дни заемщик ничего не приобрел по карте, кредитный период сокращается. Минус заключается в том, что заемщику нередко приходится укладываться в более короткие сроки или вовсе дожидаться начала следующего беспроцентного периода.
- С момента первой покупки или от совершения расходной операции: перевод, снятие наличных. По сравнению с первым вариантом этот вид кажется более привлекательным. Большинство банков задействуют именно эту схему.
- Отсчет от каждой отдельной операции. Данный вариант является самым редким. Финансовым организациям невыгодно его использовать, поскольку здесь больше выгоды для клиентов, чем для кредиторов.
Основной целью работы любого банка является получение прибыли с любых своих продуктов. Поэтому выбирать кредитки стоит внимательно. Важно предварительно узнать все условия по грейс - периоду. Чем он длиннее, тем больше будет возникать скрытых комиссий. К примеру, карточка окажется с дорогим ежемесячным обслуживанием. Будут взиматься комиссии, когда заемщик станет снимать наличные с кредитки, переводить деньги или подключать различные услуги. Не стоит забывать также о платных смс-оповещениях.
Как закрыть кредитные карты и погасить долги в срок, что стоит усвоить заемщику
Чтобы с выгодой пользоваться кредиткой, важно следить за началом и окончанием грейс-периода. На покупки лучше отвести первую половину льготного срока, а вторую посвятить погашению долга. Необходимо помнить об обязательном внесении минимального ежемесячного платежа. Часто он составляет 3% от потраченной суммы. И самое главное – весь остаток по долгу должен быть полностью закрыт до окончания грейс - периода. Игнорирование данного требования приводит к начислению банком процентной ставки на сумму задолженности. Получается переплата.
Дополнительную выгоду держателю кредитной карты дает кэшбэк от покупок. С его помощью заемщику идет небольшой заработок. Так же при подключении к кредитке программы лояльности получается определенная польза, хотя условия отличаются от кэшбэка.
Чтобы понять, как быстро закрыть долг по кредитной карте необходимо усвоить по какому принципу работает грейс-период.
Как определяется процентная величина
Стоит отдельно коснуться еще одной важной темы – выплаты процентов. Если по карте рассрочки не закрывать задолженность в установленный срок, тогда они будут начислены банком на весь взятый займ. Определить сумму, которую придется переплатить, заемщик может, узнав начало льготного срока. В договоре он всегда прописывается. Обычно грейс - период начинается с момента, когда активируется карточка, или же с даты, когда совершается первый платеж.
Ошибка многих заемщиков заключается в том, что, по их предположению, проценты начисляются только на дни уже не входящие в льготный период. Увы, это не так. Для банков такая позиция в корне не выгодна. Поэтому начисление будет идти с учетом всех дней, когда заемщик пользуется займом.
Если по грейс-периоду отводилось пятьдесят пять дней, а траты проводились на два дня больше без закрытия долга, проценты снимут за весь 57 дневный срок. То есть, если за это время израсходовано 30 тысяч рублей, а процентную ставку по карте банк установил в 20%, переплата составит 936,99 руб. Расчет проводится по нехитрой формуле: (30 000 * 20% * 57) / 365. Последнее значение – количество дней в году. Получается, что помимо основной задолженности заемщику придется дополнительно выложить тысячу рублей. И это всего лишь за 2 дня. Исходя из этого разумно поинтересоваться, можно ли закрыть кредитную карту с долгом без лишних потерь.
Не стоит также забывать о штрафе, прописанном в договоре. Это либо процентное значение от размера долга либо фиксированный размер суммы.
Чтобы всегда быть в курсе движения средств по кредитной карточке следует завести личный кабинет, скачать приложение на телефон, отслеживать выписки на электронной почте. Хорошо также будет подключить СМС-оповещение. Как правило, сообщение о необходимости погасить долг приходит за несколько дней до установленной даты. В нем же можно увидеть минимальный платеж, который нужно внести, чтобы не допустить просрочку.
Как не допустить долги по кредитным картам, что делать
Для начала заемщику следует четко усвоить основное правило – платежи должны происходить в срок.
Проводя своевременную выплату платежа по кредитке, человек избегает таких последствий, как:
- начисление штрафов и пени за просроченное время;
- порча кредитной истории.
При качественном выполнении кредитных обязательств, банк нередко идет на улучшение условий обслуживания. Это выражается:
- в снижении процентной ставки;
- в увеличении кредитного лимита.
Просрочки же приводят к обратным действиям. Вплоть до обнуления лимита кредитования. Кроме того, долги по кредиткам негативно сказываются на банковских операциях, связанных с запросами крупных сумм. Например, заявку на ипотеку или большой займ от должника банк, скорее всего, отклонит. Не поможет даже высокая заработная плата.
Чтобы не оказаться в долговой яме нужно придерживаться нескольких принципов:
- Плохая финансовая дисциплина – повод для отказа от кредитки. В этом случае лучше пользоваться собственными средствами, чем заемными.
- Не нужно сразу тратить весь предоставленный лимит. Это относительно того как погасить, закрыть долг по кредитной карте с экономией средств. Достаточно не более 30% от доступной суммы. Такой процент представляет оптимальную долговую нагрузку. Незначительное завышение данного предела превратит кредит в тяжелое финансовое бремя. Обязательства все труднее будет выполнять, возрастет вероятность просрочек. Погашение будет совершаться меньшими суммами, чем обозначено в графике.
Выбор всего доступного кредитного лимита под ноль также настораживает банки. Даже при выполнении заемщиком своих обязательств. Есть шанс стать «рискованным» клиентом.
- Внимательное чтение кредитного договора является обязательным условием. Изучение системы обслуживания, уточнение непонятных моментов должно происходить обязательно. Особое внимание нужно уделить процентным ставкам. Найти в договоре пункт о правилах погашения задолженностей. Прочитать, как и когда будут налагаться штрафные санкции.
Заемщику обязательно нужно иметь на руках свой экземпляр договора со всеми подписями. Он понадобится, если придется решать с банком спорные ситуации.
Какие способы применять, чтобы не оставаться в долгах
На случай, как вовремя вносить средства на кредитки есть несколько способов. Их можно принять, как правила разумного распоряжения кредитными картами. Впрочем, мизерные переплаты все равно будут идти. Они прячутся в скрытых комиссиях, в иных банковских хитростях. Финансовые организации, предоставляя кредитный продукт, не упустят свою прибыль
Заемщику важна экономия собственных средств и возможность правильно закрывать долги. Универсальный способ для всех карт не существует. Каждому заемщику предоставляются на выбор несколько наиболее удобных и выгодных вариантов погашения и экономии.
- Нужно вносить сумму превышающую величину минимального платежа. В договоре любого банка указан наименьший взнос. Обычно, это от 3 до 10% от всего займа. Если каждый месяц, входящий в льготный период, вносить только небольшие суммы, равные минимальному платежу, в конце останется максимальный взнос, который можно и не потянуть. В итоге – просрочка грейс - периода и выплата процентов.
Следует взять за правило - ежемесячный платеж должен представлять сумму в 3 или 5 раз превышающую платежный минимум. Тогда кредитная задолженность будет сильно уменьшаться, и последний взнос будет проще закрыть.
- Следует платить не ежемесячно, а каждую неделю. При наличии средств это несложно сделать. Или выбрать две недели, время зарплаты и аванса на работе. Так легче успеть погасить весь долг до того, как закончится льготный срок. Этот вариант хорошо подходит держателям карт, чей льготный период составляет от 100 дней и более.
- Подключение автоматического пополнения. Выгодно тем, кто забывает следить за сроками погашений или путает даты оплат. Особенно хорошо это для обладателей нескольких кредиток. Присоединение кредиток к дебетовой карте позволит автоматом вовремя переводить минимальные и окончательные платежи.
- Исключение расходов по зарплатной карточке до выплаты всей задолженности по кредитке. Как правило, подобная экономия наступает, когда грейс - период подходит к концу. Банковские средства на основном дебетовом пластике стоит держать нетронутыми, чтобы их хватило для покрытия долга. Здесь же можно посоветовать не пользоваться и самой кредиткой пока не закроется задолженность.
- Использование подработки для получения средств погашения. Хорошим подспорьем в этом сегодня служит интернет. Специалисты в разных областях могут монетизировать свои знания увлечения. Например, помимо основной работы, с которой идет зарплата, кто-то дополнительно может писать платные тексты, чинить компьютеры, репетиторствовать, инвестировать, заниматься шитьем, вязанием на заказ, делать красивые торты и так далее.
Главное, чтобы на это хватало времени. Дополнительный доход пойдет на покрытие минимальных платежей или позволит полностью закрыть грейс - период. Плюс ко всему это поможет накоплению средств и формированию финансовой подушки безопасности.
- Еще один вариант, как закрыть долг по кредитной карте, не опасаясь начисления процентов, приобретение двух, трех и более кредиток. Одна будет перекрывать другую. Здесь важно помнить, что совершать траты со всех карт нельзя. Одну или две, которые пойдут на погашение надо держать нетронутыми. Таким образом, можно долго перекрывать задолженности, пока собственные деньги не закроют весь остаток целиком.
Лучше всего при таком варианте использовать карты с беспроцентным переводом и снятием наличных.
- Рефинансирование. Его можно провести, когда условия по кредитке стали невыгодны. Одна карточка заменяется другой, где лучшие условия. Остаток долга в первом банке гасится новым займом. Старый пластик или цифровой вариант следует закрыть, чтобы не копить долги от платного обслуживания и прочих услуг.
Для нескольких кредитов есть другое рефинансирование. Можно сделать их объединение и перевод в другой банк. Взнос платежей станет более удобен.
По поводу того, можно ли заблокировать кредитную карту с долгом, ответ нет. Некоторые ошибочно думают, что блокировка позволит дождаться удобного момента, когда появятся средства и можно будет произвести погашение. Это неверное суждение. На самом деле даже при блокировке деньги на карту нужно вносить своевременно, поскольку условия остаются прежними.
Заключение
Резюмируя все вышесказанное каждому заемщику хочется посоветовать следующее:
- Всегда изучать договорные условия.
- Стараться закрывать задолженности, опережая график.
- Не допускать возникновения просрочек.
- При надобности закрывать старую кредитную карточку и пользоваться новой с более выгодными условиями обслуживания.
- Научиться понимать какие покупки важные, а какие не требуют обязательной платы в кредит.
- Использовать программы лояльности, другие привилегии банковского обслуживания, позволяющие экономить.
Соблюдение таких правил и повышение финансовой грамотности обязательно приведет к тому, что у заемщиков никогда не будет проблем с кредитными картами.
Читайте также:
