Кредитные средства позволяют оплатить желанную покупку сразу, а не копить деньги, справиться с долговыми обязательствами и прочее. Но иногда гражданин в силу разных обстоятельств теряет возможность исполнять свои обязательства перед банком. В результате может накопиться долг. Существует несколько способов решить возникшую проблему. Одним из них является оформление дополнительного кредита, которым можно «перекрыть» первый. Однако, иногда это приводит к еще большим проблемам.
Поэтому действовать нужно осторожно и учитывать нюансы разных ситуаций, включая ту, когда нужно оформить кредит на погашение долгов приставам.
Варианты погашения долга по кредиту
Существует несколько способов решить сложную ситуацию с задолженностью. Можно действовать через тот банк, где был взят займ, или же обратиться в другую кредитную организацию.
Для погашения возникшего долга можно воспользоваться одним из следующих способов:
- Взять кредитные каникулы. Возможно это при снижении дохода заемщика на 30% и более. Каникулы длятся не больше полугода. Они позволяют, либо на некоторое время прекратить выплаты кредита, либо уменьшить размер ежемесячных перечислений до удобного уровня. Штрафы и пени начисляться не будут.
- Подать заявление о невозможности выплачивать кредит. При возникновении финансовых сложностей можно сразу сообщить банку об этом. Заявление составляется в свободной форме. Необходимо отметить в нем особенности займа и описать ситуацию, из-за которой возникла проблема с оплатой. Затем указывается просьба заявителя. Это может быть снижение ежемесячного платежа, отсрочка, предоставление кредитных каникул и прочее. К заявлению прикрепляется доказательство невозможности оплачивать займ. В зависимости от обстоятельств это может быть больничный, справка об инвалидности, зарплатная ведомость, где видно снижение оплаты труда и прочее.
- Реструктуризация. Она подразделяется на несколько видов. Так, может быть увеличен срок кредитования, благодаря чему снижается ставка. При ипотеке часто прибегают к помощи государства. Для осуществления реструктуризации у заемщика должны быть весомые причины.
Дополнительно, гражданин может обратиться в другую финансовую организацию и оформить новый займ. Это позволит ему погасить задолженность по первому кредиту. Процедура называется рефинансирование. Чтобы взять кредит на погашение долгов, необходимо учитывать несколько особенностей.
Особенности рефинансирования
Процедура заключается в оформлении нового займа на более выгодных условиях для закрытия старого. Подобная необходимость возникает в следующих случаях:
- Финансовая организация предлагает проценты ниже, чем у уже оформленного кредита.
- Образовалась просрочка по платежам или существует вероятность, что она возникнет.
- Требуется смена условий действующего договора.
- Необходимо объединить несколько займов.
Рефинансированием или перекредитированием называется оформление кредита на погашение других долгов. Можно обратиться в тот же банк, где выдавался прошлый заем или же подать заявку в новую финансовую организацию.
Дополнительно у гражданина есть возможность оформить потребительский кредит. Если его сумма больше, чем требуется для оплаты задолженности, то разницу можно потратить на личные нужды.
Но при выборе подходящего способа покрытия долгов, рекомендуется учитывать предлагаемую процентную ставку по новому кредиту. Оформлять рекомендуется только выгодные сделки. Иначе, гражданин получит только новые долговые обязательства.
Погашение основного долга по кредиту: особенности
Основной задолженностью называется сумма, которую человек берет в качестве займа. Это «чистые» средства, без учета процентов. Затем к основе прибавляется процентная ставка и получается общая сумма кредита.
В большинстве случаев выплаты построены так, что сначала гражданин выплачивает именно проценты. А когда эту сумма погашена, приступают к основной задолженности. Выделяют следующие виды погашения долга кредита:
- Аннуитетный платеж. Распространенный вариант, при котором общая сумма займа разделяется на равные части на весь период кредитования. Ежемесячная выплата состоит из 80% начисленных процентов и 20% основной задолженности. Подобный вид удобен для заемщика благодаря одинаковой ежемесячной суммы. Особенно такой платеж выгоден, если требуется оформить небольшой размер средств на короткий период.
- Дифференцированный платеж. Данная схема сложнее. Поступающие средства сначала направляются на погашение основной суммы, а затем рассчитываются с процентами. Последние каждый месяц будут пересчитываться в зависимости от размера оставшейся основной задолженности. В результате, вначале платежи больше, но постепенно они уменьшаются. Подобный подход более выгоден для долгосрочных займов на крупные суммы.
Погашение кредита в счет основного долга может быть быстрым, если учитывать, как именно совершаются платежи. Так, если используется аннуитетный тип, то даже при внесении крупных сумм, они пойдут, в первую очередь, на погашение процентов. В результате гражданину придется в полной мере оплатить основную задолженность. При дифференцированном варианте досрочное погашение проводится проще благодаря регулярному перерасчету.
Когда рефинансирование невыгодно
Перед оформлением кредита для погашения долгов по микрозаймам и другим финансовым обязательствам, необходимо убедиться в экономической целесообразности подобного решения. Даже низкая процентная ставка в итоге может оказаться невыгодной.
От рефинансирования стоит отказаться в следующих случаях:
- Большая часть долга уже погашена.
- До завершения действия кредита осталось меньше 1.5 лет.
В указанных ситуациях рефинансирование окажется невыгодным. Дополнительно можно воспользоваться специальным калькулятором, который есть на сайтах большинства банков. Сравнив параметры старого кредита и нового, можно проследить, будет ли выгода для заемщика.
С осторожностью необходимо оформлять кредит на погашение долгов с просрочками, при ухудшении материального положения заемщика, различных финансовых проблем у него. Новая сумма может только усугубить ситуацию. Поэтому нужно тщательнее продумать все нюансы, если имеются серьезные проблемы с деньгами.
Где взять кредит на погашение долгов
Большинства банков имеют собственные программы для проведения перекредитования. Подобные условия выгодны и самой кредитной организации, при условии, что заемщик выполняет все взятые на себя обязательства. Ведь благодаря этому банк может получить нового клиента, который потенциально может воспользоваться и другими услугами, вроде оформления кредитной карты, открытие счета и прочее.
Обратиться можно и в микрофинансовую организацию. Их преимущество в менее строгих требованиях к потенциальному заемщику. А значит шанс на одобрение кредита выше. Однако, процентные ставки значительно выше. Прибегать к подобным услугам рекомендуется только при условии, что деньги нужны срочно, и нет возможности оформлять справки.
Перекредитование: условия
У каждой финансовой организации есть свои требования, которые они предъявляют к заемщикам, и условия, на которых они готовы выдать деньги. Но эти параметры можно усреднить. Среди условий:
- Возраст не менее 18 лет и не более 75 лет.
- Гражданство РФ.
- Сумма рефинансирования в пределах от 20 000 рублей до 7 млн. рублей.
- Минимальная процентная ставка 5.4%.
- Кредит выдается на срок от 1 до 7 лет.
Решение принимается банков от нескольких минут до 3 дней. На величину процента влияет степень риска, с которой может столкнуться организация. Чем выше платежеспособность клиента, тем меньшая процентная ставка для него будет действовать.
Необходимые документы
Перечень предоставляемых бумаг также отличается в зависимости от конкретного банка. Но в большинстве случаев от клиента требуют следующие документы:
- Паспорт.
- СНИЛС.
- Справка о доходах, чтобы подтвердить платежеспособность.
Дополнительно могут потребовать копию трудовой книжки, документы из организации, где был ранее получен кредит.
Можно ли взять кредит с плохой кредитной для погашения долгов
Одной из возможностей подтвердить платежеспособность клиента является его кредитная история. Если она положительная, то с оформлением проблем не возникает. Сложнее ситуация, если кредитная история плохая. Все просрочки, штрафы и прочее отражаются в ней.
Теоретически, клиент может подать заявку на новый кредит, даже если его финансовая история плохая. Однако, именно этот параметр финансовая организация проверяет в первую очередь, когда решает, выдавать ли займ. Поэтому, подобные заявки редко получают одобрение. Чтобы повысить шанс на оформление кредита при плохой истории, рекомендуется подтвердить свою платежеспособность. Например, клиент нашел новую работу, ему увеличили зарплату и прочее.
Взять потребительский кредит на погашение долга приставам: возможно ли
Вероятность получения займа для погашения долгов, при наличии соответствующего иска о взыскании у приставов, достаточно мало. Подобный клиент в глаза банка не выглядит платежеспособным, надежным. Поэтому, если у гражданина нет возможности оплатить подобные долги, то ему предлагают пройти процедуру банкротства или оформить судебную реструктуризацию.
Заключение
Финансовое положение гражданина может измениться в любой моменты и исполнять кредитные обязательства станет сложно. В результате образуются долги. На этот случай предусмотрено несколько возможных вариантов решения проблемы. Одним из них является рефинансирование. Процедура заключается в оформлении нового кредита для погашения уже имеющегося. Но нужно учесть несколько нюансов:
- Порядок погашения долга по кредиту зависит от типа оформленных платежей. Так, клиент может сначала возвращать процентные начисления, а только затем взятую сумму. Или же основная задолженность погашается сразу, и ежемесячно проводится перерасчет процентов.
- Рефинансирование должно быть выгодным. Это значит, что действующая процентная ставка меньше, нежели по оформленному ранее займу.
- Следует отказаться от процедуры, если до погашения кредита осталось меньше 1.5 лет иди маленькая сумма. В указанных ситуациях рефинансирование невыгодно.
- Кредитная история влияет на вероятность одобрения банка еще одного займа.
- Для погашения задолженности у приставов кредиты выдаются редко.
Читайте также:
