Почему Сбербанк отказал в кредите, и как действовать, если заявку отклонили

Гражданин заполняет заявку на сайте или непосредственно в офисе банка. И уже через час (максимум на следующий день) получает онлайн сообщение вида «Сбербанк отказал в кредите» и не знает, почему это произошло, что делать дальше.

Никаких дополнительных комментариев. Менеджеры крупнейшего коммерческого банка страны отказываются объяснить причины отказа. Они ссылаются на кредитную политику и регламенты кредитора.

На самом деле узнать, почему Сбербанк одобрил кредит в онлайн-формате, а потом отказал, не так сложно. Достаточно потратить некоторое время на анализ собственных документов, информации из кредитной истории и открытых источников. И на основании этих данных можно думать, что делать дальше, как исправлять ситуацию.

Должен ли Сбербанк сообщать клиенту, почему отказал в выдаче или рефинансировании кредита

Кредитор не обязан ничего объяснять потенциальному клиенту. В крайнем случае сотрудники могут сослаться на результаты скоринговой оценки.

Но, начиная с 01.01.2015 года, информацию об обстоятельствах отклонения заявки обязательно пересылают в БКИ. И у субъекта КИ есть право запросить необходимые ему данные. Раз в год это можно сделать бесплатно.

В конце 2020 года в Госдуму РФ поступил новый законопроект. В соответствии с ним банки должны будут сообщать клиентам о причинах отказа в выдаче кредита. Инициаторы законопроекта — депутаты парламента республики Калмыкия.

Но законопроект не прошел даже первое чтение. Против его принятия выступили и депутаты, и представители Ассоциации банков. Они полагают, что в случае одобрения закона любой желающий сможет узнать, как финансисты оценивают клиентов, какие критерии учитывают. Значит, и коммерческая тайна уже не будет таковой.

Почему в Сбербанке отказали в выдаче кредита: явные и неявные причины

Ниже перечислены базовые основания для отклонения заявки. Для удобства они разделены на группы с учетом сходства признаков.

Несоответствие требованиям банка в части возраста и занятости

Сбербанк работает с гражданами России:

• в возрасте от 18 до 80 лет;
• получающими стабильный доход;
• имеющими постоянную или временную регистрацию.

На практике же вероятность одобрения заявки от студента или пенсионера невелика. Не получит кредит или карту и тот, кто постоянно меняет работу или вообще трудится без оформления.

Плохая кредитная история или ее отсутствие

Бюро кредитных историй обязаны хранить данные обо всех просрочках, полученных и погашенных займах в течение 7 лет, заявках, одобренных и отклоненных. В соответствии с законом работать с БКИ обязаны МФО, операторы сотовой связи, поставщики коммунальных услуг и т. д.

Сбербанк обязательно проверяет кредитную историю всех клиентов. И регулярные просрочки в прошлом могут стать основанием для отказа в кредите в настоящем. Это же относится к взысканиям задолженности через суд или с помощью ФССП.

Проблемы с КИ могут возникнуть даже у тех, кто никогда не обращался за кредитом и всегда своевременно оплачивает сотовую связь. Полное отсутствие информации для анализа — это тоже негативный фактор. Невозможно предсказать, как поведет себя заемщик, будет ли он нарушать график. В подобной ситуации отказ более чем вероятен.

Высокая кредитная нагрузка

С 2019 года Сбербанк при получении заявки обязательно учитывает кредитную нагрузку. В расчет принимаются:

• суммы ежемесячных платежей по уже выданным займам и кредитам, в том числе в МФО;
• возможные платежи по обязательствам, по которым заемщик является поручителем или созаемщиком;
• активированные кредитные карты вне зависимости от того, выбран лимит или нет;
• расчетные суммы платежей при условии, что банк одобрит текущую заявку.

Если кредитная нагрузка превышает 50% от дохода потенциального заемщика, в выдаче денег откажут. При этом Сбербанк учитывает все официально подтвержденные источники зарплаты или иной прибыли, например, от сдачи имущества в аренду или подработки самозанятым.

Отдельно стоит рассмотреть вопрос с кредитными картами. Если заемщик пользуется ими регулярно, то в сумму кредитной нагрузки включают 10% от доступного лимита. Если же платежи по кредитке проходят время от времени, банк учтет только 5%.

Неправильно заполненная анкета

Заемщик может умышленно или случайно пропустить отдельные строки в анкете. Кто-то вообще указывает недостоверные данные, например, в части дохода.

Но не стоит рассчитывать, что сотрудники Сбербанка не узнают об этом. Банки запрашивают информацию в Соцфонде (ранее ПФР), в ФССП и иных государственных структурах, включая городские, районные, мировые и арбитражные суды.

Если будет установлено, что потенциальный заемщик скрыл важные сведения или предоставил недостоверные, отказ неминуем. Более того, информация об этом с пометкой «мошенник» поступит в БКИ и будет доступна всем кредиторам.

Дополнительные факторы

Выше перечислены основные причины для отказа в выдаче кредита. Также Сбербанк может отказать по следующим причинам:

1. Паспорт значится в базе недействительных: из-за ошибки персонала МВД, прошедших сроков замены и т. д.
2. Есть задолженности по налогам, сборам, штрафам.
3. В отношении потенциального заемщика открыты исполнительные производства вне зависимости от причины.
4. В арбитражном суде рассматривается дело о банкротстве заемщика. Либо его уже признали неплатежеспособным.
5. В собственности нет ликвидного имущества, на которое в случае необходимости можно обратить взыскание.

Почему Сбербанк отказывает в кредите зарплатному клиенту

Практически все бюджетные организации, очень многие частные структуры выбирают зарплатные проекты именно от Сбербанка. Но это не означает, что их сотрудники могут получать кредиты в облегченном формате. Причины для отказа остаются все те же:

• плохая кредитная история;
• низкая зарплата;
• высокая кредитная нагрузка.

Почему Сбербанк отказывает в реструктуризации или рефинансировании кредита

Если заемщик оказался в сложной финансовой ситуации, он может обратиться к кредитору и запросить реструктуризацию в одном из следующих форматов:

• предоставление кредитных каникул на срок до 6 месяцев;
• увеличение срока кредитования с уменьшением ежемесячного платежа.

Но Сбербанк вправе отказать в проведении реструктуризации. Основная причина — заемщик не подтвердил, например, снижение зарплаты на 30% и более, факт длительной болезни или иного изменения жизненных обстоятельств.

Рефинансирование в основном запрашивают в другом банке, в том числе с целью снижения процентной ставки по имеющимся договорам. Как вариант, заемщик хочет объединить несколько кредитов в один или вывести ипотечную квартиру из-под залога.

В Сбербанке — несколько действующих программ рефинансирования. Но также финансовая организация может отказать потенциальному заемщику, если он не соответствует требованиям кредитной политики, регулярно допускает просрочки.

Почему Сбербанк одобрил кредит онлайн, а потом отказал

В период пандемии взаимодействие между банками и клиентами перешло в онлайн-формат. И сейчас кредиторы даже снижают процентную ставку тем, кто подает заявки на сайте.

Гражданин по онлайн-анкете получает одобрение, в назначенное время приходит на прием к ответственному менеджеру. А здесь он узнает, что ему отказали в выдаче кредита. Основные причины:

1. Первоначальное решение принимает скоринговая программа. Но ответственные сотрудники банка обязательно перепроверяют расчетные данные. И в результате может оказаться, что заемщик не соответствует требованиям кредитора.
2. В анкете указаны недостоверные или неполные сведения. В основном это относится к имеющейся финансовой нагрузке, уровню дохода и т. д.
3. Потенциальный клиент на встрече с кредитным менеджером выглядит небрежно: в грязной одежде, пьян и т. д.

Почему отказано в получении кредита при подаче заявки онлайн, Сбербанк обязан указать в КИ. Заемщик может запросить информацию и сделать выводы на будущее.

Как рефинансировать или взять кредит, если отказали в Сбербанке

Если поступил один отказ, лучше сразу не тратить время на подачу новых заявок. Необходимо:

• проверить кредитную нагрузку, закрыть мелкие обязательства по налогам, в МФО, штрафы;
• вывести свои неофициальные доходы в легальное поле, например, зарегистрироваться в качестве самозанятого;
• наработать стаж на одном месте;
• постараться избавиться от просрочек по имеющимся кредитам и займам.

Как вариант, можно взять несколько микрозаймов в МФО и выплатить их в соответствии с договором в установленные сроки. Но этот способ достаточно дорогостоящий. К тому же на улучшение кредитной истории потребуется не менее года.

Даже если заемщик полагает, что ему отказали несправедливо, новую заявку лучше подавать через 3-6 месяцев. Этого времени достаточно, например, чтобы увеличить стаж, расплатиться по небольшим кредитам. Как вариант, можно обратиться в другой банк с меньшими объемами финансирования.

Почему Сбербанк отказывает в кредите формата «До зарплаты»

В Сбербанке появилась новая услуга — кредиты «До зарплаты». Заемщик может получить до 50% от своего ежемесячного дохода с возвратом через 30 дней.

Казалось бы, суммы относительно небольшие. Но даже по таким кредитам банк отклоняет значительную часть заявок. Основная причина — заемщик не является зарплатным клиентом Сбера. Неизменным остается и правило в части проверки кредитной истории.

Заключение

Если в получении кредита отказано, значит Сбербанк беспокоится, что ему не вернут деньги. Крупнейший банк страны может отклонить заявку по следующим причинам:

1. В кредитной истории заемщика много негативных записей. Либо КИ отсутствует вообще.
2. Кредитная нагрузка превышает допустимую.
3. Заемщик не соответствует требованиям банка в части возраста, занятости, наличия прописки. Либо не является гражданином России.
4. У заемщика есть судимости, либо он проходит процедуру банкротства.
5. В базе ФССП значатся открытые исполнительные производства, в том числе по алиментам, штрафам, налогам, другим кредитам.

Читайте также:

• Виды инфляции и причины ее возникновения
• Сроки рассмотрения и ответа на досудебные претензии
• Как узнать все свои долги по микрозаймам