В жизни любого человека может произойти непредвиденная ситуация, в которой ему срочно понадобится определенная сумма денежных средств. Банки не всегда готовы предоставить кредит потенциальному клиенту, а родственники и друзья могут просто не иметь необходимой суммы. Распространенным выходом из сложившейся ситуации будет обращение в микрофинансовую организацию, которая предоставляет денежные средства взаймы на короткий срок. Однако не все знают, как работают микрозаймы, думая, в чем подвох легкой выдачи денег.
Как работает система микрозаймов
Микрокредит – это финансовая ссуда не более 1 миллиона рублей, которая предоставляется заемщику на срок до 12 месяцев. Микрозайм имеет ряд отличий от потребительского кредита, выдаваемого банком.
Микрофинансовые организации внесены Центральным банком страны в отдельный реестр, их деятельность регулируется законодательством РФ. Строгий контроль за работой банков осуществляет Центробанк, он устанавливает минимальные и максимальные процентные ставки, сроки предоставления кредитов. У МФО гораздо больше свободы, так как они вправе самостоятельно определять условия выдачи займов, благодаря этому в каждую сделку они закладывают больший процент прибыли.
Отличительные особенности микрозаймов:
- Короткий срок — до 1 месяца.
- Небольшая сумма — порядка 30 тысяч рублей.
- Проценты начисляются посуточно — в среднем 1–2%.
- Быстрое рассмотрение заявки — 10-15 минут;
- Малый пакет документов — паспорт, в некоторых случаях водительское удостоверение или ИНН.
Как правило, люди занимают денежные средства «до зарплаты», поэтому и суммы незначительные, и проценты начисляются каждый день. Деньги, по желанию клиента, могут быть перечислены клиенту на банковский счет, на электронный кошелек или выданы наличными.
Для получения микрозайма человеку не придется несколько раз приходить в офис и приносить кучу документов и всевозможных справок. Существенным плюсом является то, что от клиента не требуется подтверждение дохода, указание целей, на которые будут потрачены финансы. К тому же МФО часто дают займы гражданам даже с плохой кредитной историей. Подвоха в их работе нет, главное – вернуть деньги в указанный срок, в противном случае процентная ставка будет расти, клиенту начислят штрафы и пени, и он окажется в списке злостных должников.
Как получить микрозайм, если не работаешь
МФО могут дать микрозайм, даже если клиент не работает. Для получения денег, как правило, достаточно предоставить паспорт. Сумма кредита без подтверждения дохода обычно составляет не более 15 тысяч рублей. Чтобы увеличить вероятность одобрения, рекомендуется предоставить информация о владении транспортным средством, домом или квартирой.
Если Вы работаете неофициально, укажите эту информацию в заявке на кредит. Напишите название компании, в которой вы трудитесь, сферу деятельности, занимаемую должность, уровень заработной платы, рабочий адрес и телефон. Не стоит указывать недостоверную информацию, так как в случае проверки Ваша репутация заемщика будет серьезно испорчена.
Как работают микрозаймы с должниками
Кредитор может воздействовать на неплательщика только в рамках правил, прописанных в договоре и в законе о микрофинансовой деятельности. Если клиент нарушил условия договора и не оплатил задолженность в установленный срок, МФО имеет право:
- начислять штрафы за каждый день неуплаты;
- передать задолженность коллекторскому агентству;
- подать на должника в суд.
Прежде чем обратиться в МФО, следует понимать, что процентная ставка указана не ежемесячная, а ежедневная, в среднем, ее значение составляет 1-3%. Штрафы, как правило, равняются 2 % ежедневно. Поэтому, если долго не уплачивать задолженность, итоговая сумма долга может во много раз превысить тело ссуды.
Как работают коллекторы с должниками микрозаймов
Коллекторы и МФО часто взаимодействуют между собой, так как среди клиентов появляется много неплательщиков, которые считают, что микрозаймы возвращать необязательно. Чтобы избежать судебных разбирательств и общения с приставами, рекомендуется вовремя погашать долги.
Как правило, у маленьких МФО нет сотрудника, который работает с просроченной задолженностью. Поэтому они сразу передают дело опытному коллектору, который звонит должникам от имени МФО.
У коллекторов есть несколько способов воздействия на неплательщика. Они имеют право звонить ему, писать сообщения, назначать встречу, их действия также регулируются законодательством РФ.
Если не отвечать на звонки коллекторов, они будут звонить еще и еще, пока не поговорят с должником, или приедут к нему лично. Однако взыскатели не имеют права выходить на связь с родственниками и коллегами клиентов без их на то согласия.
Коллекторы могут подать в суд на неплательщика, и в случае удовлетворения иска должнику придется исполнять решение. Принудительно взыскать денежные средства имеют право судебные приставы. На сайте oplatagov.com отражается информация о различных долгах граждан. Если ФССП возбудит исполнительное производство, на имущество и счета должника будет наложен арест. В этом случае ему будет запрещен выезд за границу, долги будут автоматически списываться из его заработной платы или с его банковской карты.
Как работает страховка в микрозаймах
При оформлении микрозайма МФО обычно предлагает клиенту оформить страховку на случай невозврата денег. Это необязательное условие, однако, отказ от страхования может повлиять на повышение процентной ставки.
Приобретение страхового полиса от финансовых рисков является целесообразным, если Вы имеете другие кредиты (в том числе и ипотечные) или является частым клиентом микрофинансовых организаций и знаете, чем опасна просроченная задолженность.
Преимущества страхования:
- При наступлении страхового случая МФО получает все денежные средства от страховой компании (тело кредита плюс начисленные проценты).
- У заемщика отсутствуют финансовые обязательства, он не собирает никакие документы, сотрудники страховой компании все делают сами.
К страховым случаям обычно относится потеря трудоспособности вследствие серьёзной травмы или наступления инвалидности, увольнение с работы, болезнь с последующей госпитализацией, которая приведет к резкому ухудшению финансового благополучия. Все страховые случаи прописываются в договоре страхования. Перед подписанием договора внимательно прочитайте каждый пункт документа.
Заключение
Прежде чем брать деньги в долг у МФО, следует взвесить все за и против. Процесс оформления предельно простой и быстрый, поэтому некоторые берут кредиты даже в тех случаях, когда могли бы обойтись и без него. К примеру, брать ссуду на покупку дорогой сумки или туфель попросту неразумно, так как ежедневный процент на пользование деньгами является довольно высоким. Но если возникли непредвиденные обстоятельства, когда срочно нужны деньги, обращение МФО является распространенным выходом.
Сейчас микрозаймы работают, как и прежде, более того, спрос на их услуги значительно увеличился. Перед оформлением займа рекомендуется провести анализ своих финансовых возможностей понять, сможете ли Вы избежать просрочки. Пени и штрафы при просроченной задолженности являются значительными, общение с коллекторами и судебные разбирательства доставляют гражданам массу неудобств. Поэтому оформлять микрозаймы нужно только в крайних случаях, когда другого выхода из трудной ситуации нет.
Читайте также:
