Потенциальный заемщик заполняет заявку на кредит и отправляет ее в банк. Через час или день приходит ответ с отказом или предложением оформить сумму, но в несколько раз меньше. И не кредит финансисты готовы предоставить, а карту на менее выгодных условиях. В Сбербанке подобных казусов можно избежать. Достаточно проверить кредитный потенциал.
Услуга доступна всем клиентам банка. Чтобы воспользоваться ей, не нужно даже идти в офис кредитной организации. Достаточно иметь доступ к личному кабинету на официальном сайте.
Что такое кредитный потенциал простыми словами
Если отойти от специфического сленга финансистов, под кредитным потенциалом понимается максимальная сумма, которую гражданин в месяц может направлять на обслуживание имеющихся обязательств перед банками и МФО.
В соответствии с рекомендациями Центробанка расходы конкретного человека на возврат заемных средств не должны превышать 30% от имеющегося дохода. Получается, что при зарплате в 45000 рублей отдавать банку рекомендуется не более 15000 ежемесячно. Оставшиеся средства можно тратить на оплату коммунальных услуг, обеспечение личных потребностей самого гражданина и его иждивенцев.
Если же заемщик ежемесячно отдает банкам и МФО 25-30000 рублей и более, рано или поздно может оказаться, что средств на закрытие всех нужд не хватает. Придется выбирать, что оплачивать в первую очередь: кредиты, обучение детей, счета от ресурсоснабжающих организаций и т. д.
Кредитный же потенциал позволяет получить ответы на следующие вопросы:
- Какую сумму банк готов предоставить конкретному человеку с учетом имеющегося дохода?
- Если у гражданина уже есть займы, кредитные карты, повлияют ли они на решение Сбербанка при рассмотрении заявки?
В конечном счете расчет кредитного потенциала позволяет избежать закредитованности, отказов со стороны финансовых организаций и появления негативных записей в КИ. Нельзя забывать, что каждая отклоненная заявка отрицательно сказывается на кредитной истории.
Как рассчитывается и что значит кредитный потенциал от Сбербанка
Чтобы оценить вероятность одобрения кредита, необходимо зайти в личный кабинет на сайте банка. Здесь остается выбрать конкретный продукт и подпункт «Кредитный потенциал».
На следующем этапе заявителю предстоит ответить на вполне стандартные вопросы:
- Фамилию, имя, отчество.
- Место постоянной работы (источник дохода).
- Образование (среднее, среднее специальное, высшее, незаконченное высшее и т. д.).
- Есть ли зарплатная карта банка.
- Есть ли загранпаспорт, и когда истекает срок его действия.
- Есть ли в собственности недвижимое имущество, какое, какая доля.
Перечисленные данные являются общими. Они позволяют сформировать предварительную оценку клиента, но не дают возможности проанализировать его платежеспособность. Для устранения этого пробела заемщику предлагается обозначить:
- Тип занятости: по найму, самозанятый, собственник бизнеса и т. д.
- ИНН компании-работодателя при наличии и ее организационно-правовую форму (ООО, ИП, ПАО и т. д.).
- Отрасль, сфера деятельности: производство, торговля, оказание услуг и т. д.
- Стаж работы на одном месте и т. д.
Банку нужны гарантии того, что организация-работодатель не обанкротится в ближайшее время, не пойдет на сокращение штата, что весьма актуально в текущей кризисной ситуации.
Но и этой информации недостаточно, чтобы посмотреть кредитный потенциал. Заемщик может получать значительный доход и тратить его на содержание иждивенцев или погашение ранее взятых обязательств. Следующий раздел анкеты как раз и содержит вопросы, касающиеся семьи и кредитов.
Клиент указывает:
- Семейное положение: холост, женат (замужем). Во втором случае нужны ФИО супруги (супруга) и данные о его доходе.
- Есть ли дети, сколько, какого возраста.
- Данные о движимом и недвижимом имуществе.
- Какую сумму на данный момент времени отдает банкам в счет погашения займов, кредитов и т. д.
На основании указанных выше сведений система в автоматическом режиме рассчитывает кредитный потенциал гражданина. Дополнительно на экране появятся данные о его свободной части. Именно такую сумму банковский клиент сможет еще отдавать кредитору в случае одобрения займа наличными или карты.
Специалисты рекомендуют при заполнении анкеты указывать только достоверные данные. Их все равно будут перепроверять, если заемщика удовлетворит предложенная сумма, и он решит взять кредит. Банк при принятии решения учитывает сведения из ПФР и ФНС, отправляет запросы в БКИ. Если будет установлено, что гражданин указал неверную информацию, что-то скрыл, неминуемо последует отказ в выдаче кредита.
Сколько действует кредитный потенциал
На этапе запуска системы предполагалось, что данные расчетов будут актуальны в течение 30 дней. Пересчитывать цифры чаще у банка не было технической возможности.
Да и у заемщика перепроверять данные каждую неделю нет необходимости. Месяц — достаточный срок для закрытия мелких займов, обновления информации в кредитной истории, изменения состава активов или смены места работы. Далее вновь можно проверять потенциал и заполнять заявку при необходимости.
Важно! Проверка данных в личном кабинете ни к чему не обязывает клиента Сбербанка. Он может не брать кредит именно в этой финансовой организации. Информацию можно использовать для оценки собственной платежеспособности и вероятности одобрения заявки в ином банке.
Как увеличить кредитный потенциал
Здесь важно обращать внимание сразу на две суммы: общую и доступную. Увеличить первую (кредитный потенциал в целом) можно. Но для этого нужно либо перейти на более высокооплачиваемую работу, либо например, найти подработку с официальным оформлением, сдавать квартиру в аренду. В последнем случае также нужен договор с нанимателем.
Немного проще увеличить доступную часть кредитного потенциала. Можно:
- закрыть займы, по которым осталось выплатить небольшие суммы;
- отказаться от кредитных карт с большим лимитом, особенно, если заемщик его не выбирает;
- провести по возможности реструктуризацию, уменьшив размер ежемесячного платежа. Но при этом важно учитывать общее изменение переплаты по кредиту.
Перечисленные выше действия позволяют изменить кредитный потенциал гражданина. И в следующий раз банк, возможно, предложит ему уже другую сумму.
Почему перестал работать кредитный потенциал
Клиенты Сбербанка отмечают, что в последние месяцы сервис был недоступен. Пользователи либо вообще не получали доступ к анкете, либо не дожидались результата расчетов. В службе технической поддержки, не могут объяснить, почему пока нельзя рассчитать и узнать кредитный потенциал.
Часть сотрудников заявляет о наличии чрезвычайно высокой нагрузки на сайт. Ежеминутно в систему поступали тысячи запросов от граждан, желающих знать, на какую сумму они могут рассчитывать при подаче заявки в банк. И далеко не все из них собирались сотрудничать именно со Сбербанком.
Когда заработает кредитный потенциал, точно не известно. На сайте непосредственно Сбербанка такая информация отсутствует. Возможно сервис вновь появится после стабилизации общей ситуации в финансовой сфере и экономике в целом. Ведь сейчас многие либо вообще лишились работы, либо находятся в неоплачиваемых отпусках. Да и сами банки вынуждены существенно пересмотреть политику в вопросах кредитования.
Заключение
В 2019 году на сайте Сбербанка заработал новый сервис для клиентов — проверка кредитного потенциала. Так называют потенциально допустимую максимальную сумму средств, которую гражданин может тратить на погашение займов. Услуга была доступна исключительно клиентам Сбербанка, желающим получить карту или некоторую сумму без залога и поручителей. Если же гражданин планировал подать заявку на ипотечный или автомобильный кредит, выполнить расчет кредитного потенциала было невозможно.
В рамках вычислений система учитывала не только доходы потенциального заемщика, но и его расходы, в том числе на содержание иждивенцев. Расчетные данные актуальны в течение 30 дней в качестве базы при подаче заявки через личный кабинет.
Заемщик может повысить свой кредитный потенциал, перейдя на более высокооплачиваемую работу. Либо можно увеличить свободную часть, закрыв ранее взятые небольшие займы и карты. Но в последнем случае нужно дождаться, когда данные отобразятся в кредитной истории.
В 2022 году кредитный потенциал пока не работает неизвестно почему. Возможно это связано с общим пересмотром программ финансирования и ужесточением требований к заемщикам.
Читайте также:
