Сначала физические лица активно берут кредиты на покупку машин, квартир, на оплату турпутевок, а потом думают, как пройти процедуру банкротства. Закон предоставляет гражданам возможность избавиться от долгового бремени. Но решение будет принимать арбитражный суд по результатам изучения всех обстоятельств дела. К тому же непосредственно должник должен соответствовать определенным требованиям.
Нормативное регулирование процедуры банкротства
В 2002 году в России принят Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Но несколько лет его действие распространялось только на юридических лиц. Граждане одновременно не имели средств для погашения задолженности и не могли объявить о своей несостоятельности.
Ситуация изменилась в 2015 году. В Закон № 127-ФЗ добавили Главу X, регламентирующую все вопросы, связанные с банкротством физического лица. В отличие от аналогичной процедуры для предприятий и организаций в данном случае не предусмотрено введение внешнего управления и санации. Но суд может принять решение о проведении реструктуризации долгов. Допускается и списание долгов в ускоренном порядке без обращения в суд.
Основания для обращения в суд с заявлением о признании физического лица банкротом
В соответствии со ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ гражданин обязан заявить о своей несостоятельности в следующих случаях:
- У него нет возможности закрывать долги. Как вариант, физлицо может расплатиться с одним кредитором, но при этом у него не останется средств, чтобы платить остальным.
- Общая сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей.
На составление заявления и передачу его в арбитражный суд гражданину дается 30 дней с момента, как он узнал (должен был узнать) о невозможности исполнения обязательств.
Также в соответствии с п. 2 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ физлицо может претендовать на списание долгов, если есть основания считать, что финансовые проблемы возникнут в ближайшее время, что уже, например, через месяц-два у него не будет средств оплату по договорам.
Но прежде чем узнавать, как выполняется процедура банкротства физического лица в соответствии с пошаговой инструкцией от 2022 года, нужно убедиться в наличии признаков неплатежеспособности:
- Заемщик не вносит средства в погашение долгов, срок исполнения по которым уже наступил.
- По 10% (и более) от всего объема обязательств имеется просрочка в пределах не менее 1 (одного) месяца.
- Гражданин не располагает активами, достаточными для погашения задолженности.
- Судебные приставы открывают ИП, а потом закрывают их в соответствии со ст. 46 Закона № 229-ФЗ. Причина — отсутствуют доходы и/или имущество, за счет которых можно погашать задолженности.
Если гражданин подает заявление о признании его неплатежеспособным именно на основании п. 2 ст, 213.4 Закона № 127-ФЗ, то, как минимум, за 15 дней до этого он обязан разместить информацию об этом в ЕФРСФДЮЛ.
Инициатива в объявлении физлица банкротом может исходить и от третьих лиц: банков, МФО, ФНС и т. д. Для этого даже не требуется решение суда. Основание — ст. 213.5 Закона № 127-ФЗ.
Признание физлица банкротом во внесудебном порядке
В отдельных ситуациях заявить о своем банкротстве можно и без обращения в арбитражный суд. Обязательные условия для этого:
- Сумма задолженности — не меньше 50 тыс. и не более 500 тыс. рублей;
- Гражданин не имеет активов (дохода и имущества), за счет которых можно закрывать обязательства.
- Все исполнительные производства, открытые в отношении неплательщика, закрыты именно из-за невозможности взыскать с должника какие-либо средства.
Процедура банкротства физических лиц во внесудебном порядке работает следующим образом. Гражданин обращается в МФЦ и заполняет заявление особой формы. К нему необходимо приложить копию паспорта и перечень кредиторов с указанием сумм задолженностей. Кредитные договоры, графики платежей, справки с указанием точных сумм не требуются.
Необходимо отметить, что все заявления о признании банкротом во внесудебном порядке подлежат обязательной проверке. Уполномоченные структуры обязательно выясняют, есть ли у должника какое-либо имущество и источник дохода. Если выяснится, что неплательщик располагает хотя бы долей в квартире, где-либо работает, в списании долгов откажут. Дело будет передано на рассмотрение в арбитражный суд. А эта процедура отличается и длительностью, и наличием существенных расходов.
Как проходит процедура банкротства физического лица пошагово
Процедура списания долгов через обращение в арбитражный суд достаточно сложна и состоит из следующих этапов:
- Подготовка документов.
- Заполнение заявления.
- Оповещение кредиторов.
- Выбор арбитражного управляющего.
- Реструктуризация долгов (проводится при наличии у должника стабильного источника дохода).
- Продажа имущества, объявление гражданина неплатежеспособным.
Пройти процедуру банкротства физическому лицу можно и самостоятельно. Но лучше все же обратиться к грамотному юристу, чтобы успешно преодолевать бюрократические препоны.
Подготовка документов
Только заявления недостаточно, чтобы открыть в арбитражном суде дело о банкротстве физического лица. Нужны следующие приложения:
- Паспорт, ИНН, СНИЛС — копии.
- Свидетельства о браке и рождении детей (при наличии) — копии.
- Брачный договор, в котором зафиксировано, что супруги владеют имуществом раздельно (при наличии) — копия.
- Выписка из ЕГРИП, полученная максимум за 5 дней до обращения в суд. Этот документ подтверждает, есть ли у заявителя статус ИП.
- Любые документы, позволяющие установить размер дохода: справки 2-НДФЛ и 3-НДФЛ, выписки по зарплатным счетам, справки из ПФР — оригиналы или заверенные работодателем, финансовой организацией и т. д.
- Кредитные договоры с графиками платежей. В этому же пункту можно отнести справки, выданные займодавцами. В них должна быть обозначена сумма текущей задолженности по основному долгу и процентам.
- Договоры купли-продажи движимого и недвижимого имущества, заключенные не более 3-х лет назад — копии.
- Справка из ЦЗН, если должнику присвоен статус безработного — оригинал.
- Досудебные претензии кредиторов, решения судов о взыскании — копии.
Исчерпывающий перечень необходимых документов приведен в п. 3 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ.
Непосредственно к заявлению прикрепляют копии документов. Но далее арбитражный управляющий и/или судья потребуют оригиналы для сверки.
Заполнение заявления
Заявление важно правильно составить, чтобы его вообще приняли к рассмотрению. Если будут недочеты, его либо вернут гражданину, либо оставят без движения до устранения недочетов.
Обязательные реквизиты заявления:
- Наименование и адрес суда. После регистрации и назначения судьи делу присвоят номер. Если банкрот в последующем будет подавать в суд какие-либо заявления, сообщения, на них желательно указывать идентификатор.
- Сведения о заявителе: ФИО, паспортные данные, адреса по прописке и фактического проживания, номер сотового или городского телефона.
- Данные о семейном положении, наличии детей, не достигших 18-летия. Если на обеспечении должника находятся, например, престарелые родители или иные лица, эту информацию также нужно отразить в заявлении.
- Сведения о задолженности. Здесь нельзя ограничиваться общей информацией. Необходимо указать в заявлении данные всех незакрытых договоров: номера, даты заключения, суммы.
- Сведения об имущественном комплексе должника. В этом же пункте можно указать, заключались ли в течение 3-х последних дел сделки, связанные с продажей, дарением, передачей в доверительное управление недвижимости или автотранспорта.
- Сведения об основном и дополнительных (при наличии) источниках дохода. Здесь же можно обозначить, есть ли в распоряжении неплательщика счета, депозиты в банках, ценные бумаги и иные активы.
В заключительной части заявления гражданин излагает свою просьбу признать его банкротом. Основание — отсутствие возможности погашать задолженность в настоящем времени и в ближайшее время.
Заявление со всеми полагающимися приложениями передают в арбитраж. Также необходимо внести на депозит суда 25 тысяч рублей (оплату услуг финансового управляющего) и перечислить в бюджет госпошлину.
Для передачи заявления в суд можно использовать следующие способы:
- Личная передача в канцелярию суда. Потребуются два экземпляра. Один остается в суде, второй с отметкой возвращают заявителю.
- Пересылка Почтой России.
- Отправка через сервис «Мой Арбитр» на Госуслугах (при наличии электронной подписи).
Оповещение кредиторов
Следующий этап в признании физического лица банкротом в судебном порядке — уведомление займодавцев. Каждому нужно отправить копию заявления. Если воспользоваться услугами Почты России, почтовые квитанции прикладывают к документу, подготовленному для суда.
Выбор арбитражного управляющего
Заявитель в обязательном порядке выбирает арбитражного управляющего. Как минимум, в заявлении должны значиться реквизиты СРО, из которой его нужно пригласить. Судья не будет рассматривать дело, пока не будет управляющего.
В дальнейшем именно он будет контролировать процессы закрытия обязательств, продажи имущества должника или проведения реструктуризации. Ему же надлежит отчитываться перед судьей о ходе работы, размещать все необходимые уведомления в официальных источниках.
Реструктуризация, как альтернатива банкротству
Далеко не всегда есть потребность именно в продаже имущества должника. Альтернативой может стать введение реструктуризации. Но для этого неплательщик должен иметь стабильный доход в размерах, достаточных для обеспечения собственных нужд и одновременно погашения задолженности. До начала реструктуризации необходимо подготовить план. Его утверждают все заинтересованные стороны, включая финуправляющего.
Проведение данной процедуры предполагает введение ограничений для всех сторон. Кредиторы не могут бесконечно начислять проценты и штрафы. А должник в течение длительного времени будет отчитываться перед управляющим обо всех доходах и расходах. Гражданин не сможет брать кредиты и давать кому-либо средства взаймы, заключать сделки с недвижимостью и иным имуществом. Основное условие — стоимость превышает 50 тысяч рублей.
Суд не инициирует прекращение процедуры банкротства физического лица. В кредитную историю не вносятся никакие записи. План реструктуризации можно корректировать и вообще отменить. Последнее возможно, если должник его не выполняет, например, из-за потери работы.
Продажа имущества на торгах и признание банкротом
Если в силу различных причин должник нигде не работает, судья принимает решение пропустить этап реструктуризации и сразу перейти к продаже имущества. Это же возможно, если:
- У должника есть судимость за экономические преступления. Либо его привлекали к административной ответственности по ст. 7.27, 7.17 или 14.12 КоАП РФ.
- Кредиторы не смогли согласовать план реструктуризации. Либо подготовленный документ является кабальным для должника. Ему не оставляют средства на оплату текущих счетов.
В этом случае:
- Арбитражный управляющий проверяет сделки с недвижимым имуществом и автотранспортом, заключенные в последние 3 года. Все договоры, в том числе дарения, могут отменить. В этом случае покупатели лишаются своего имущества и могут претендовать на включение в реестр акционеров.
- Управляющий готовит реестр активов должника, при необходимости заказывает их оценку. Оплачивать услугу будет должник, в том числе за счет средств, вырученных на торгах.
- Управляющий выбирает электронную площадку для продажи активов. Реализации не подлежат вещи первой необходимости и единственное жилье должника. Основание — ст. 446 ГПК РФ. Последнее не относится к залоговому жилью.
Редко когда удается продать имущество на первых же торгах. В большинстве случаев вся процедура занимает 6-12 месяцев. Если какое-то имущество не удается продать даже после снижения цены, его возвращают должнику.
Одно из последствий процедуры банкротства физического лица заключается в том, что все время, пока идут торги, неплательщика ограничивают в расходах по аналогии с реструктуризацией. На каждого члена семьи в месяц приходится не более прожиточного минимума. Управляющий будет контролировать сделки с ценными бумагами, голосовать вместо должника на собраниях акционеров и т. д.
В ст. 213.27 Закона № 127-ФЗ приведена очередность погашения долгов. И ее должен учитывать управляющий при распределении выручки от продажи имущества. В первую очередь на закрытие долгов могут претендовать:
- получатели алиментов и выплат в возмещение вреда здоровью;
- непосредственно арбитражный управляющий, оценщики, оператор электронной торговой площадки.
Только после этого будут погашаться долги перед иными кредиторами. Если имущество продано, но денег не хватило на закрытие обязательств, оставшиеся подлежат списанию. Но это условие не распространяется на личные долги гражданина:
- по алиментам;
- непогашенные административные и уголовные штрафы;
- выплаты в счет возмещения вреда: материального, жизни и здоровью.
Если гражданина одновременно привлекают к субсидиарной ответственности при банкротстве юридического лица, эти долги также не подлежат списанию.
Сколько стоит и длится процедура банкротства физического лица
Сначала о стоимости. Обязательные расходы:
- Госпошлина. Размер не фиксирован, зависит от суммы, заявленной в исковом заявлении.
- Услуги финансового управляющего, оценщиков, электронной площадки, выбранной для реализации имущества.
- Публикации в «Коммерсанте».
- Информирование кредиторов и иных заинтересованных лиц. В основном для этого используют заказные письма с уведомлением.
Как показывают отзывы людей, прошедших процедуру банкротства физических лиц в 2022 году, суммарные затраты часто превышают 100 тысяч рублей.
Теперь — о длительности. На судебные заседания и собственно торги может потребоваться более 12 месяцев. Максимальная продолжительность действия плана реструктуризации — 3 года.
Плюсы и минусы процедуры банкротства физического лица
Преимущества у признания несостоятельным есть. Гражданин может избавиться не только от основного долга, но и от многочисленных штрафных санкций. Ему не будут днем и ночью звонить коллекторы, угрожать забрать все до копейки, если оплата не последует немедленно.
Но минусов у банкротства намного больше:
- Финансовый управляющий в течение длительного времени контролирует доходы и расходы гражданина. Он может запретить любую сделку, если сочтет ее нецелесообразной.
- Информацию о признании несостоятельным вносят в КИ. И об этом будут знать абсолютно все финансовые структуры. Да и сам банкрот обязан будет извещать банк о завершении процедуры в течение ближайших 5-ти лет.
- Физическое лицо в последующие 3 года не сможет возглавлять любые предприятия и организации. ПИФ, НПФ или МФО не смогут пригласить его на должность директора и через 5 лет. А стать руководителем банка (и даже отделения) не получится в течение 10 лет.
- Формально списывать долги можно раз в 5 лет. Но даже после завершения процедуры банкротства физического лица у кредиторов есть право вновь обратиться в арбитраж при наличии собственных претензий. Но в этом случае списания долгов не будет даже после продажи имущества. Основание — п. 3 ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ.
- Арбитражный управляющий перепроверит всю деловую и иную активность должника за последние 3 года. Если решит, что какая-либо сделка имеет признаки подозрительности, может настоять на ее отмене. И может настоять на их отмене. Не будет иметь значения даже то, что финансовая ситуация могла ухудшиться всего год назад.
Чтобы не сталкиваться с подобными проблемами, необходимо проконсультироваться с юристами, работающими в данной сфере. При наличии такого количества ограничений после процедуры банкротства физических лиц возможно, лучшим выходом будет заключение мировых соглашений с кредиторами или проведение реструктуризации без обращения в суд.
Заключение
Если физическое лицо имеет долги в общей сумме свыше 500 тысяч рублей, у него есть право обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании неплатежеспособным. Закон предусматривает, что при этом у гражданина не должно быть возможности платить по кредитам сейчас. Как вариант, есть основания считать, что финансовые проблемы появятся в ближайшее время.
Банкротство физического лица процедура поэтапно выглядит так:
- Сбор документов, включая все кредитные договоры и приложения к ним, решения судов о взыскании, досудебные претензии и т. д.
- Подача заявления в арбитражный суд по месту жительства.
- Оповещение кредиторов.
- Выбор арбитражного управляющего. Его данные нужно предоставить судье не позднее первого заседания.
- Реструктуризация. Этот этап пропускают, если неплательщик не имеет стабильного источника дохода, либо стороны по делу не смогли согласовать план погашения задолженности.
- Реализация имущества на торгах. После этого гражданина объявляют банкротом.
Процедура банкротства физического лица длится достаточно долго — от 12 до 36 месяцев. Первый вариант — торги и списание незакрытых долгов. До 3 лет банкрот будет расплачиваться в соответствии с планом реструктуризации.
Списанию не подлежат долги по алиментам, выплатам в возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью третьих лиц.
Читайте также:
