Реструктуризация задолженности при банкротстве физического лица

Суд при рассмотрении дел о банкротстве (несостоятельности) физического лица может выбрать один из двух вариантов действий: реструктуризация долгов или продажа имущества. И в том, и в другом случае за счет вырученных сумм надлежит закрывать долги перед третьими лицами.

Реструктуризация имеет свои особенности:

• Гражданина, если все этапы процедуры проведены в полном объеме, не признают банкротом.
• Дело о несостоятельности не закрывается, как например, в случае заключения мирового соглашения.

Должник в течение нескольких лет продолжает работать, и часть его дохода направляется на закрытие обязательств. Но все его действия будут находиться под жестким контролем. Неплательщика ограничивают в тратах. На каждого из членов семьи на все расходы выделяется не более прожиточного минимума, установленного в конкретном регионе.

Как происходит реструктуризация

Ход процедуры строго регламентирован законом о несостоятельности. Решение о ее введении может принять только судья, рассмотрев заявление о признании гражданина банкротом и признав его обоснованным.

Процедуру реструктуризации непогашенных долгов гражданина в банкротстве вводят, если:

• Неплательщик имеет источник дохода, где-либо работает.
• Должник и его кредиторы отказываются или не желают подписывать мировое соглашение.

Перечисленные требования к введению реструктуризации долга через арбитражный суд без объявления банкротства относятся к основным. Но есть еще несколько условий, выполнение которых строго обязательно:

• Должника не привлекали к уголовной (по статьям из Раздела VIII УК РФ) или административной (по ст. 7.27, 7.17 или 14.12 КоАП РФ) ответственности за преступления или правонарушения экономического характера, например, за попытки фиктивной или преднамеренной несостоятельности;
• В отношении должника в течение последних 5-ти лет суды не выносили решение о признании банкротом. Реструктуризация долгов не проводилась в течение 8-ми предшествующих лет.

Всю перечисленную информацию неплательщик в любом случае указывает в заявлении о признании банкротом. Но необходимо понимать, что арбитражный управляющий все сведения обязательно перепроверяет.

Как происходит реструктуризация: последовательность действий

Только желания должника недостаточно для введения процедуры реструктуризации. Ему предстоит пройти ряд обязательных этапов, общая продолжительность которых не превышает 3-х лет:

1. Судья принимает решение о проведении реструктуризации.
2. Арбитражный управляющий размещает информацию в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и СМИ «КоммерсантЪ». Дополнительно извещения о введении процедуры реструктуризации долгов гражданина в деле о банкротстве надлежит отправить займодавцам, перечисленным в заявлении.
3. Кредиторы информируют суд о размере своих требований, предъявляют подтверждающие документы. Арбитражный управляющий составляет реестр.
4. Стороны по делу готовят проект плана реструктуризации. Свой вариант может предоставить и собственно должник. Но нужно понимать, что документ будет утверждать общее собрание кредиторов. Они соответственно заинтересованы в быстрейшем погашении долгов.
5. Утверждение подготовленного плана на общем собрании кредиторов.
6. Выбранный проект документа передается на одобрение судье, ведущему дело. Он обязан учесть интересы не только кредиторов, но и неплательщика. Его не могут оставить вообще без средств к существованию. Нельзя нарушать и права несовершеннолетних или недееспособных лиц, находящихся на попечении банкрота. Да и сам документ должен быть осуществим с учетом сложившейся ситуации.
7. Реализация плана на практике. Контроль исполнения возлагается на арбитражного управляющего. Он, пока не завершена процедура реструктуризации, будет контролировать все расходы должника. Информация об реализации плана доводится до судьи.

План в процессе исполнения можно менять и корректировать. Но за судьей остается право в любой момент времени отменить этот документ, например, если должник не работает и вообще не закрывает свои обязательства. В этом случае суд назначит реализацию имущества неплательщика. Если же план реструктуризации при банкротстве выполнен в полном объеме, непогашенные долги подлежат списанию. Дело о банкротстве закрывается.

Кредиторы могут счесть, что подготовленный план не соответствует их интересам, и отказаться утвердить его, предоставив мотивированный отзыв. Судья в подобной ситуации может выбрать одну из двух позиций:

1. Сразу перейти к реализации имущества неплательщика через торги с последующим объявлением его банкротом.
2. Утвердить план своей властью. Этот вариант предпочтителен, если за 3 (три) ближайших года должник сможет выплатить большую сумму, чем удастся получить при немедленной продаже имущества.

Необходимо подчеркнуть еще один момент! Должник может иметь источник дохода, формально соответствовать требованиям реструктуризации. Но одновременно он сам или его кредиторы могут понимать, что за 3 года задолженность не удастся закрыть даже в минимальной части. Как следствие, за подобной реструктуризацией все равно следует продажа имущества и объявление физлица банкротом. Неплательщик только получает небольшую отсрочку.

План реструктуризации: основные требования к этому документу

Ранее уже подчеркивалось, что свои проекты плана могут подготовить все заинтересованные стороны: должник, кредиторы, арбитражный управляющий. Каждый в этом случае отстаивает свои интересы. Банкрот заинтересован в том, чтобы платить минимальными суммами и сохранить имущество. Кредиторы хотят максимально быстро получить свои деньги. Но в любом случае при составлении плана (его проекта) реструктуризации долгов гражданина необходимо учитывать положения ст. 213.14 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Стандартно документ состоит из следующих разделов:

1. Информация о должнике. Помимо собственно ФИО, адреса необходимо привести подробную информацию следующего характера:

• источник дохода, ежемесячная сумма;
• есть ли иждивенцы (несовершеннолетние дети, пожилые родители или иные нетрудоспособные родственники на попечении).

1. Данные о задолженности. В оптимальном варианте в план включают реестр кредиторов с указанием всех сумм.
2. Обязательства должника, не подлежащие списанию: алименты, выплаты в возмещение вреда здоровью и т. д.
3. Предполагаемый объем доходов за расчетный период. Также в план вносятся данные о том, какая сумма требуется должнику и его иждивенцам на питание и оплату иных потребностей. Далее на основании сведений о доходах и расходах рассчитывают сумму, которую банкрот сможет направлять на погашение задолженности.
4. Санкции (пени, штрафы) за несоблюдение графика.
5. Максимальный срок действия плана реструктуризации долга при банкротстве гражданина. По закону он не может превышать 3 года.
6. Данные обо всех кредиторах: задолженность по каждому, дата и основание возникновения обязательства. Приложением к плану будут первоначальные графики платежей с обозначением погашенной суммы основного долга и начисленных процентов.

Приведенный план не является исчерпывающим и закрытым. В него можно вносить дополнительную информацию, если она может повлиять на ход реструктуризации. Под документом ставится дата составления. Подписать его обязаны не только все кредиторы и собственно должник, но и финансовый управляющий.

Что будет после введения процедуры реструктуризации денежных долгов при банкротстве

Принятый план обязательно передают на утверждение судье, ведущему дело. Далее наступает череда ограничений и для гражданина, и для его кредиторов.

Основные моменты:

1. Должник по старым обязательствам более не платит ничего напрямую кредиторам, включая ФНС и т. д. Все суммы поступают через финансового управляющего. Исключение делается только для текущих платежей.
2. Приставы снимают аресты с имущества.
3. Кредиторы, внесенные в реестр, не могут далее начислять неустойки и пени на сумму задолженности. Но это ограничение не распространяется на текущие платежи по алиментам и т. д.
4. Приставы и кредиторы временно прекращают взыскания имущественного характера. Это требование не применяется к ситуациям, когда гражданин должен значительные суммы по алиментам, по решениям о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью третьих лиц. Также продолжается работа по делам, связанным с истребованием имущества из чужого владения и установлением прав собственности на него. Если кредитор, в пользу которого оформлена закладная на некоторое недвижимое имущество, соглашается принять объект в счет погашения задолженности, процедура переоформления права собственности на залог будет проведена.
5. Если какое-либо обязательство финансового характера возникло до подачи заявления в суд, по нему автоматически наступает срок исполнения.
6. Ни один кредитор далее не может предъявлять требования к заемщику напрямую. Он не может подать иск в мировой, районный или городской суд. Все претензии будут рассматривать только в арбитраже в рамках уже открытого дела о несостоятельности. Если в каком-либо из судов на момент утверждения плана реструктуризации, уже значатся дела о взыскании задолженности, их надлежит оставить без рассмотрения.

Последний пункт не распространяется на определенную категорию дел, непосредственно связанных с личностью неплательщика: о взыскании алиментов, выплат в возмещение вреда здоровью и т. д. Можно истребовать и задолженность по вновь возникшим долгам. Гражданин может заявлять свои права на некоторую недвижимость, истребовать ее из чужого владения или настаивать на том, что некоторая сделка является недействительной. Одновременно он может быть и ответчиком по аналогичным делам.

Запреты и ограничения для должника

Банкроту до момента исполнения плана реструктуризации (или его отмены и перехода к продаже имущества) придется соблюдать достаточно жесткие ограничения. Он не может:

1. На свое усмотрение заключать сделки, связанные с покупкой/продажей недвижимости, дорогостоящей техники, любых транспортных средств. Это же относится к акциям, облигациям, иным ценным бумагам, паям в уставном капитале ООО или ПАО.
2. Подавать заявки на займы и кредиты, становиться поручителем у третьих лиц.
3. Ссужать кому-либо даже минимальные суммы.
4. Становиться цессионарием или цедентом по договорам цессии.
5. Передавать свою собственность в доверительное управление или в качестве обеспечения физическим или юридическим лицам.
6. Заключать любые сделки безвозмездного характера, например, дарить кому-либо свое имущество.

Если у должника возникает потребность в совершении какого-либо из перечисленных действий, он обязан получить разрешение у арбитражного управляющего и обязательно в письменном формате.

Отдельный запрет распространяется на использование денежных средств. Финуправляющий открывает на имя должника специальный счет, на который будут зачисляться деньги, предназначенные для удовлетворения текущих потребностей банкрота. На все иные денежные средства будет наложен арест.

Приведенный перечень запретов не является исчерпывающим и закрытым. Например, управляющий или кредиторы могут обратиться в суд и настоять на том, чтобы должнику вообще запретили в той или иной форме отчуждать свое имущество (движимое и недвижимое), в том числе через торги. Это может быть сделано в формате ареста, но соответствующее решение выносит только судья.

Преимущества и недостатки реструктуризации долгов гражданина при банкротстве

Сначала о плюсах для должника:

• можно существенно снизить общую сумму задолженности за счет отмены неустоек, пеней и штрафов;
• есть возможность избежать процедуры реализации имущества, зачастую проходящей в унизительной для неплательщика форме;
• должника не объявляют банкротом. Соответствующие записи не вносятся в кредитную историю.

Но не стоит забывать и о негативных последствиях введения реструктуризации финансовых и иных долгов гражданина при банкротстве физического лица. В течение нескольких лет все доходы и расходы неплательщика будут находиться под контролем арбитражного управляющего. Если в какой-то момент времени окажется, что выделяемой на повседневные траты суммы недостаточно, например, на лечение, должнику придется просить, чтобы ему увеличили лимит. Сделать это может только финуправляющий по письменному заявлению. Если АУ затягивает решение вопроса или отказывает без веских оснований, его действия можно обжаловать в судебном порядке. Но на это требуется время.

Нередки ситуации, когда из-за жестких ограничений, обозначенных в плане реструктуризации, у гражданина накапливаются новые долги. И уже новые кредиторы подают на него в суд с целью взыскания задолженности.

Заключение

Если неплательщик имеет постоянный доход, его не привлекали к ответственности за экономические преступления, в рамках дела о банкротстве судья может назначить реструктуризацию обязательств. Процедура проводится в соответствии с планом-графиком, утвержденным всеми сторонами процесса.

Реструктуризация предполагает, что на ближайшие 3 года должника ограничивают в расходах. На текущие траты ему выделяют определенную сумму. Все иные средства направляются на погашение задолженности. Также неплательщик не может на свое усмотрение заключать любые сделки, связанные с покупкой или отчуждением любого движимого и недвижимого имущества, включая акции, паи в юридических лицах и т. д. Обязательное условие — сумма сделки начинается от 50 000 рублей.

Пока действует план реструктуризации долгов в открытой судом процедуре банкротства физического лица, кредиторы не могут начислять пени и штрафы на сумму обязательств. Прекращаются взыскания по всем делам, открытым до подачи заявления в арбитраж. Данное ограничение не затрагивает процессы, связанные с истребованием алиментов, компенсации вреда жизни и здоровью третьих лиц.

Если в силу различных причин должник не исполняет утвержденный план реструктуризации, судья может отменить его и назначить продажу имущества через торги. После этого физическое лицо объявят банкротом.

Читайте также:

• Реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2022 году: условия, порядок получения
• Фиктивное и преднамеренное банкротство: признаки, отличие, ответственность
• Процедура реализация имущества при банкротстве и последствия ее введения