Предварительно изучив и приняв условия кредитования, заемщики подписывают договор с банком и предполагают, что смогут в будущем исправно выполнять свои обязательства. Уверенно гарантировать это можно только в случае, если заем взят на короткий срок. Проблемы часто возникают с долгосрочными потребительскими кредитами, которые выдаются на много лет, а ипотечные и вовсе на десятилетия. За такой период времени многое меняется, и никто не застрахован от форс-мажорных обстоятельств. В непростой жизненной ситуации люди концентрируются на решении новых возникших проблем. Мысли о том, что будет, если просрочить платеж по кредиту, уже не всегда занимают первое место. Однако кредиторы о долгах просто так не забудут. Вскоре последствия дадут о себе знать, поэтому вопрос все равно придется решать.
Что следует считать просрочкой платежа по кредиту с точки зрения закона
С юридической точки зрения просрочка – невнесение хотя бы одного планового ежемесячного платежа по кредиту в срок независимо от суммы. Даже если вовремя не оплачено хотя бы 100 рублей, и опоздание составило 1 день, это считается просроченной задолженностью. Как только начались просрочки по кредитам, страдает благонадежность заемщика. Ведь все события, включая факты нарушения графиков погашения задолженности, фиксируются в кредитной истории. У финансово неблагонадежного гражданина снижаются шансы получить новый кредит, воспользоваться рассрочкой на покупку товаров и услуг, он также с низкой вероятностью сможет выступать поручителем у других заемщиков.
Какие последствия просроченного кредита в зависимости от сроков просрочки
Сухой закон и банковские правила созданы для того, чтобы четко обозначить права и обязанности кредиторов и заемщиков. На практике банки расценивают нарушение графика погашения задолженности по-разному, и санкции накладываются не всегда. Чем грозит просрочка платежа по кредиту, зависит от того, сколько дней подряд гражданин не исполняет обязательства целиком или не в полном объеме.
Просрочка техническая до 1-2 дней
Техническая просроченная задолженность возникает в тех случаях, когда заемщик внес необходимую сумму строго по дате, соответствующей графику, но из-за особенностей банковской инфраструктуры фактически платеж засчитали только на второй или третий день. Разовые просрочки такого рода банки обычно не воспринимают как серьезное нарушение и к клиентам относятся лояльно. Однако если техническая просроченная задолженность появляется регулярно, это может насторожить кредитора, и в новом кредите будет отказано. Также возможно уменьшение скоринговых баллов в кредитной истории и начисление пени. Такие санкции вводятся редко и только на усмотрение самого банка.
Просрочка на срок до 1 месяца
Более длительная просрочка на срок до 29 дней включительно – серьезное нарушение. Если заемщик на протяжении этого времени не вносит обозначенный графиком платеж или оплачивает задолженность частично, последствия просроченного кредита уже можно будет почувствовать. На телефонные номера и электронную почту неплательщика, контактных лиц и поручителей, указанных в договоре, начинают поступать звонки из банка, приходить уведомления и СМС с информированием об образовании неоплаченной задолженности и просьбой погасить долг. При наличии более 3 фактов просрочки до 29 дней за все время действия кредитного договора банк может посчитать заемщика неблагонадежным и в следующий раз откажет в кредите. Просроченные платежи регистрируются в кредитной истории, что в любом случае ухудшает рейтинг.
Просрочка на 30-89 дней
Еще более серьезные последствия будут, если просрочил кредит на месяц и более до 89 дней включительно. При таких просрочках включаются механизмы взыскания. Помимо информирования через все возможные и разрешенные законом способы связи, сотрудники специального банковского отдела по работе с проблемными долгами могут контактировать с работодателем или выезжать по адресам регистрации и фактического местонахождения должника. Также производится рассылка информационных писем. Все мероприятия по взысканию носят досудебный характер. Наличие хотя бы одной просрочки сроком до 89 дней на долгое время портит кредитный рейтинг. В будущем на много лет вперед заемщику откажет в кредите не только тот банк, в котором возникла текущая просроченная задолженность, но и другие.
Просрочка свыше 3 месяцев
Фактически в досудебном порядке уже ничего нельзя делать, если просрочил кредит на 90 дней и более. В подобных случаях банк имеет право потребовать досрочную оплату всей задолженности по кредиту через суд. Помимо просроченных платежей, к взысканию предъявляются суммы основного долга, проценты за полный период действия кредитного договора и начисленные пени. По инициативе кредитора возбуждается исполнительное производство, и начинают работать представители службы судебных приставов.
Далее следует длительный процесс принудительного взыскания с арестом у должника счетов, имущества, ценностей и ограничением в некоторых гражданских правах. Долг также может быть продан коллекторам, с представителями которых должнику придется контактировать, а общение с ними не всегда бывает приятным. Не внесенные свыше 3 месяцев подряд платежи практически полностью закрывают любые возможности кредитования в банках. Исключение могут составлять только некоторые МФО и частные кредиторы, просрочки у которых компенсированы высокими процентами по займам.
Какие могут быть финансовые последствия просроченного кредита
Помимо риска из вчерашнего добросовестного заемщика превратиться в неблагонадежного гражданина, банк в праве много что делать при просроченной задолженности по кредитам с точки зрения различных имущественных и финансовых санкций:
- Начислять штрафы, которые в отличие от пени являются фиксированными и не зависят от сумм и сроков просрочек.
- Заметно увеличивать процентную ставку, если такая возможность предусмотрена положениями кредитного договора.
- Продавать предмет залога – например, автомобиль, купленный по программе автокредитования, или жилье, приобретенное по ипотеке.
- Включать в сумму долга расходы, понесенные банком на оплату пошлин и проведение мероприятий по принудительному взысканию.
Что делать при просроченных кредитах в банках и как улучшить ситуацию
В первую очередь, настоятельно не рекомендуется игнорировать звонки банковских сотрудников. Банки сами заинтересованы в скорейшем досудебном урегулировании ситуации без лишней волокиты и сохранении нормальных взаимоотношений с клиентами, у которых просрочки возникли по объективным причинам, а не из-за явной недобросовестности.
Что делать дальше при просроченном кредите, зависит от несвоевременно выплаченных сумм, сроков неуплаты и личных обстоятельств. Непосредственно в банк можно обратиться с заявлением о реструктуризации долга, рефинансировании и предоставлении кредитных каникул. При наличии средств лучше побыстрее избавиться от текущего долга или погасить весь кредит целиком добровольно. Если эти возможности исчерпаны, остается крайняя мера – пройти процедуру банкротства.
Реструктуризация
Услугой реструктуризации долга могут воспользоваться граждане, лишившиеся постоянной работы и прежних источников доходов, а также при снижении зарплаты, изменении дат выплат, когда не предвидится иных возможностей решить вопрос, как оплатить просроченный кредит строго в оговоренные кредитным договором сроки. Банк может изменить график и размеры платежей по основному долгу и процентам. Важно учитывать, что чем на более длительные сроки растягивается кредитование с реструктуризацией и меньше ежемесячные суммы, тем дороже кредит.
Рефинансирование
Это одно из возможных решений, как погасить просроченный кредит с использованием кредитных средств другого банка. Услуга рефинансирования доступна заемщикам, у которых небольшие суммы просроченных платежей и сроки просрочек, есть постоянный доход и возможность подтвердить его соответствующей справкой. Процедура позволяет полностью погасить долг перед банком, переведя его в другой. Стоит принимать во внимание, что проценты при рефинансировании могут быть больше, чем у текущего кредита, поэтому суммарные расходы выше. Однако на рынке розничных банковских услуг зачастую встречаются предложения и с меньшими процентными ставками.
Кредитные каникулы
Воспользоваться кредитными каникулами, как одним из вариантов реструктуризации и отсрочки, могут следующие категории граждан:
- Физические лица, чьи доходы в течение последнего месяца до дня обращения с заявлением в банк понизились на 30% и более по сравнению со среднемесячным уровнем предыдущего года.
- ИП, самозанятые, субъекты других организационно-правовых форм, представляющие малый и средний бизнес и занятые в пострадавших отраслях экономики и хозяйства из утвержденного Правительством перечня. Уровень падения доходов по сравнению с предыдущим годом не важен.
- Мобилизованные, контрактники, добровольцы и участники спецоперации, а также члены их семей, иждивенцы.
При оформлении кредитных каникул действие договоров кредитования приостанавливается на срок от 1 месяца до полугода для физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Для военнослужащих – на весь период мобилизации, действия контракта, нахождения в зоне спецоперации, в госпиталях и еще на протяжении 30 дней после демобилизации или увольнения с контрактной службы.
По завершению каникул действие кредитного договора возобновляется. На все время отсрочки на оставшуюся часть кредита продолжается начисление процентов, что делает просроченные кредиты в банках дороже, но при этом однозначно выгоднее, чем если бы прибавлялись пени, штрафы, издержки на принудительное взыскание. Кроме этого, кредитные каникулы отражаются в кредитной истории, но не могут ее испортить.
Банкротство
Еще один вариант, что нужно делать с просроченными кредитами, если не удалось договориться с банком о реструктуризации, рефинансировании или предоставлении кредитных каникул, – пройти процедуру банкротства. Гражданин может быть признан банкротом в досудебном порядке по собственной инициативе или по решению суда. Добровольное банкротство происходит путем подачи заявления в МФЦ при соответствии заявителя следующим критериям:
- Сумма задолженности составляет более 50 тыс. рублей, но менее 500 тыс. рублей.
- Имеется постановление органов принудительного исполнения об окончании производства по причине отсутствия у должника средств и имущества для погашения долга.
В судебном порядке процедура проводится в том случае, если сумма просроченных платежей превышает 500 тыс. рублей. Инициировать судебное банкротство может как сам заемщик, так и кредитор. При удачном завершении физическое лицо признают банкротом и освобождают от всех обязательства по займу. Это также один из способов, как списать пени по просроченным кредитам, а также штрафы и суммы издержек. Однако следует понимать, что после проведения банкротства на гражданина накладывается ряд ограничений. Он не сможет:
- Брать новые кредиты в течение 5 лет без указания своего банкротства.
- На протяжении того же срока занимать руководящие должности в страховых и инвестиционных организациях, МФО, фондах пенсионного и соцстрахования.
- В течение 3 лет быть руководителем любых юрлиц.
- В ближайшие 10 лет работать в руководстве кредитно-финансовых организаций.
Заключение
Последствия просрочки по кредитам могут ощутимо ухудшить показатели благонадежности и надолго испортить кредитную историю. Важно попытаться приложить все усилия для решения вопроса с просроченными задолженностями в досудебном порядке. Для этого в распоряжении есть около 3 месяцев с момента первого невнесения платежа в соответствии с графиком. В течение этого времени можно договориться с банком о реструктуризации долга, предоставлении отсрочки или кредитных каникул, рефинансировании. Пока не запустились механизмы принудительного взыскания, заемщик имеет большие шансы на минимизацию или даже полное купирование последствий просрочек.
Читайте также:
