В силу разных причин гражданин теряет трудоспособность. Например, попадает в ДТП, или увечья становятся следствием несчастного случая на производстве. И неизбежно возникает вопрос, можно ли списать долги по инвалидности.
Однозначно сказать, да или нет, невозможно. Все зависит от обстоятельств в каждом конкретном случае.
Когда банк обязан списать кредитные долги инвалидам
Осенью 2022 года Президент РФ поставил подпись под Федеральным законом № 377-ФЗ от 07.10.2022. В соответствии с ним мобилизованные и военнослужащие, находящиеся в зоне СВО, может воспользоваться кредитными каникулами. Но этим положения закона не ограничиваются.
Если военнослужащий (мобилизованный) погибнет, его долги перед финансовыми организациями списываются по умолчанию. На этом же основании может не платить кредит и инвалид 1 группы. Подать заявление на списание долгов могут и члены его семьи: муж/жена, дети, включая тех, кому еще не исполнилось 23 года. Обязательное условие в этом случае — обучение на дневном отделении.
Положения закона распространяются только на кредитные договоры, заключенные после 24.02.2022 года. Не получится закрыть обязательство и в случае, если военнослужащему присвоена II группа инвалидности.
В стандартном варианте задолженность перед банком закрывается из бюджетных средств. Если военнослужащий был участником накопительной системы, закрывать ипотечный кредит предстоит в соответствии с Законом № 117-ФЗ «О НИС».
Но только факта наличия инвалидности недостаточно для списания долгов. Врачебная комиссия должна подтвердить причинно-следственную связь между ранением/контузией и увечьем.
Могут ли инвалиду 1 группы списать кредит при наличии маткапитала или иных льгот
Если гражданин имеет право на семейный сертификат или является многодетным родителем, часть кредита — только ипотечного — можно закрыть за счет государственных субсидий:
- материнского капитала;
- суммы в размере 450 тыс. рублей.
В первом случае начинать необходимо с подачи заявления в Социальный фонд РФ. Но не стоит ожидать, что деньги будут перечислены в пределах недели-двух. СФР может и отказать в предоставлении средств маткапитала, если нарушены какие-либо положения действующих Правил. Например, квартира куплена у близкого родственника, либо есть основания считать, что обладатель сертификата планирует обналичить деньги.
Если же заемщик (его представитель при наличии нотариально заверенной доверенности) предоставил все необходимые документы, у СФР есть 10 рабочих дней на принятие решения. Если потребуются дополнительные данные от сторонних ведомств, срок рассмотрения увеличивается до 20 дней. Подать заявление можно через Госуслуги при наличии подтвержденной записи.
Если у основного заемщика, созаемшика и даже поручителя по ипотечному договору есть, как минимум, 3-е детей, при условии, что третий или последующий родился не ранее 01.01.2019 года, он может рассчитывать на получение субсидии от государства на закрытие долга перед банком. Важно отметить следующие моменты:
- Возраст старших детей не имеет значения.
- Поручитель может подать заявление на субсидию при условии, что он имеет право на долю в купленной квартире. И договор поручительства подписан до 30.04.2021 года.
- В первую очередь за счет средств льготы закрывается основной долг перед банком. Если после этого остаются деньги, кредитор погасит начисленные проценты. Если и после этого субсидия не исчерпана, остаток «сгорит». Использовать его «потом» не получится.
- Дети могут быть усыновленными или от разных браков. Но и в этом случае значение имеют только даты рождения третьего или последующих.
Чтобы воспользоваться субсидией, нет необходимости даже ехать в свой обслуживающий банк. Заявки принимаются на Госуслугах или в любом офисе Сбербанка. Рассматривает их корпорация ДОМ.РФ. Если заявитель соответствует действующим требованиям, от момента подачи заявления до перечисления денег пройдет не более 19 рабочих дней.
Но нужно понимать, что есть и основания для отказа в выплате денег. Например, квартира куплена по предварительному договору. Банк перечислил деньги продавцу, и только после этого стороны подписали договор купли-продажи.
Если заемщик решит воспользоваться налоговым вычетом, государству придется вернуть 13% от реально выплаченной суммы субсидии.
Списание долгов по инвалидности при наличии страховки
В данном случае речь идет не именно о списании, а о том, что платить за заемщика будет страховая компания. В каких-то ситуациях она переведет банку всю сумму по договору, в каких-то — часть, пока заемщик восстанавливает свое здоровье.
При оформлении кредита банки предлагают клиентам застраховать:
- жизнь и здоровье;
- наличие стабильного дохода и т. д.
Кредиторы готовы даже готовы снизить процентную ставку тем, что приобретет все полисы. Но граждане ограничиваются страхованием покупаемого объекта, если речь идет об ипотеке.
Можно ли списать кредит инвалиду, напрямую зависит от того, есть ли у него страховой полис, и является ли произошедшее страховым случаем. Нужно отметить, что страховщики не спешат перечислять деньги даже при наличии заявления от пострадавшего. Они тщательно и внимательно проверяют все обстоятельства дела.
Например, в числе страховых случаев значится получение увечья в ДТП. Но эксперты обязательно проверят, кто сидел за рулем, не употреблял ли он перед этим алкоголь или наркотические препараты. Либо, например, не доверил ли пострадавший управление авто лицу, не списанному в страховку или вообще не имеющему прав. Если проверка выявит подобные факты, в выплате по страховке откажут с большой долей вероятности.
Скорее всего в подобной ситуации окажется и тот, кто регулярно нарушал требования охраны труда, а потом стал инвалидом в результате несчастного случая на производстве. Такому гражданину придется самостоятельно решать свои финансовые проблемы.
Важно отметить один значимый момент. Наличие полиса и уверенность в том, что произошедшее является страховым случаем, не означает, что инвалид может сразу прекратить обслуживать свои обязательства. Необходимо дождаться решения страховой компании.
Должен ли инвалид платить кредит: что еще нужно знать
Если, например, гражданин получил увечье, но не имеет страховки и не может рассчитывать на списание долгов по Закону № 377-ФЗ, можно:
- Обратиться в банк и запросить реструктуризацию или кредитные каникулы. Последнее возможно, если доход в сравнении с предшествующим годом снизился на 30% и более.
- Пройти процедуру банкротства. При сумме долга от 50 тыс. рублей и отсутствии активов достаточно подать заявление в МФЦ. Если же заемщик должен свыше 500 тыс. рублей, обращаться следует уже в арбитражный суд. Но нужно помнить, что эта процедура даже при наличии инвалидности 1 или 2 группы не предполагает списание долгов по алиментам и иным платежам, неразрывно связанных с личностью неплательщика.
Специалисты при наличии даже очень больших финансовых проблем, рекомендуют не менять номер телефона и не скрываться от представителей банка. Не стоит и думать о том, можно ли взять новый кредит инвалиду, чтобы закрыть уже имеющиеся обязательства. Если заявку и одобрят, то не на самых выгодных условиях. К тому же банки при выдаче кредитов обязаны учитывать не только уровень дохода потенциального заемщика, но и его долговые обязательства.
Списание долгов с пенсии по инвалидности
И вот наступает самая серьезная ситуация. Банк отказывает в реструктуризации. Пройти процедуру банкротства не получится без угрозы потерять активы. И кредитор подает в суд с целью принудительного взыскания задолженности. По итогам рассмотрения всех фактов судья выносит решение. Представитель банка получает вердикт и передает на исполнение в ФССП либо непосредственно в ту финансовую организацию, где у должника открыты счета/карты.
И здесь нужно учитывать следующие моменты:
- Списывать выплаты по больничным листам в счет погашения задолженности можно, в том числе в размере до 70% при наличии, например, алиментов. А вот выплаты, призванные компенсировать вред, причиненный жизни и здоровью гражданина, приставы не могут изымать ни при каких обстоятельствах. Основание — ст. 101 Закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Например, бывший сотрудник смог доказать, что на предприятии не соблюдалась техника безопасности, либо использовались устаревшие технологии, наносящие вред здоровью персонала. В этом случае работодатель либо сразу выплатит ему фиксированную сумму, либо будет платить пожизненно.
- Даже при наличии долгов перед десятками банков, МФО и за коммунальные услуги приставы не имеют права списывать более 50% от дохода должника. Это правило не работает только в том случае, если к банковским неплатежам добавляется задолженность по алиментам или в возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью.
- В соответствии с поправками от 2022 года пристав обязан оставлять должнику не менее прожиточного минимума в соответствии с категорией. Здесь нужно отметить, что именно для инвалидов размер ПМ официально не устанавливается. А для пенсионеров на федеральном уровне этот показатель составляет 12 363 рубля. Если региональное значение ПМ превышает федеральное, значит, и ориентироваться необходимо на него.
Подать заявление на сохранение прожиточного минимума можно непосредственно на приеме у пристава или через сайт Госуслуги. Если же взыскатель для получения денег обратился непосредственно в банк, где у должника открыт счет/карта, то и обращаться с требованием о сохранении ПМ необходимо непосредственно к финансистам. Если приставы или банк игнорируют заявления от должника, обжаловать их действия придется через суд. В эту же инстанцию придется обращаться, если на обеспечении инвалида находятся, например, несовершеннолетние дети, и необходимо сохранить прожиточный минимум и на каждого из них.
В итоге кредиторы могут вообще ничего не получать даже при наличии у должника пенсии в значительном размере. Но нужно подчеркнуть, требование о сохранении ПМ не распространяется на ситуации с взысканием алиментов, возмещением вреда им лицам по результатам преступления или выплатами в счет компенсации вреда жизни и здоровью.
Есть и еще один важный момент. Если не снять или не израсходовать деньги прожиточного минимума, то в первый же день следующего месяца банк спишет их во исполнение требований пристава.
Заключение
Очень многие в последнее время думают над тем, надо ли платить кредит, если стал инвалидом? В российском законодательстве не предусмотрено автоматическое закрытие обязательств в случае утраты гражданином дееспособности.
Но в определенных ситуациях выплачивать кредит будут сторонние организации, в том числе государственные, например:
- Если на заемщика распространяются положения Закона № 377-ФЗ от 07.10.2022 года, то в случае признания его инвалидом 1 группы, погашать задолженность будет государство. Обязательное условие — врачебная комиссия должна подтвердить, что причиной недееспособности является именно ранение, контузия и т. д., полученные в зоне СВО.
- Если заемщик при оформлении кредита купил страховой полис, произошедшее является страховым случаем, то и закрывать обязательства перед банком будут страховщики. Но не стоит думать, что компания перечислит деньги сразу после получения заявления. Страховщики стандартно проводят собственное расследование, устанавливают все обстоятельства дела. И, например, если выяснится, что пострадавший сел в машину с заведомо пьяным водителем, в выплатах могут и отказать.
- Если заемщик имеет право на материнский капитал, эти средства можно направить на погашение ипотечного кредита. А многодетные родители дополнительно могут запросить у государства 450 тыс. на закрытие действующего обязательства.
Если инвалид 1 группы платит кредиты, но понимает, что не справляется с финансовой нагрузкой, он может обратиться к кредитору и запросить реструктуризацию. Иногда выходом из положения может стать и банкротство. Но нужно понимать, что продажи активов в этом случае не избежать.
Если банк все же подал в суд на должника-инвалида, нужно знать, какие суммы можно списывать в счет закрытия обязательств, а какие — нет:
- Выплаты по больничным листам или пенсия по инвалидности — это такой же доход, как и зарплата. По банковским кредитам можно списывать до 50%, по алиментам — до 75%.
- Получаемые гражданином компенсации вреда жизни и здоровью пристав не может изымать ни при каких обстоятельствах.
Даже если инвалиду платят только пенсию, долги по кредитам ему не спишут. Но гражданин может настаивать на том, чтобы ему оставляли из нее не менее прожиточного минимума. Но это правило не действует, если он сам должен алименты своим детям, или суд обязал его компенсировать кому-либо причиненный вред.
Читайте также:
