Один гражданин занимает другому некоторую сумму: по дружбе или под проценты. Через некоторое время должник либо перестает выходить на связь, либо прямо заявляет, что возвращать ничего не будет. И кредитор задумывается о том, можно ли и как продать долг физического лица коллекторам.
В Гражданском кодексе РФ предусмотрена целая глава, затрагивающая вопросы перевода долга на новое лицо. Внимательное изучение статей из главы 24 показывает, что на уровне законодательства есть определенные ограничения, связанные с личностью заемщика и займодавца, сутью обязательств. Но формально никто и ничто не запрещает физическому лицу перепродать долг коллекторам, например, если нет времени и желания самостоятельно заниматься взысканием. Здесь более важен вопрос целесообразности подобных действий.
Как правильно оформлять передачу денег в долг
Любые операции с деньгами — это сделки. Если передаваемая сумма превышает 10 тыс. рублей, факт займа необходимо подтвердить письменно и желательно в форме договора. Основание — ст. 808 ГК РФ.
Многие ограничиваются только распиской и совершают большую ошибку. Доказывать, что речь идет не просто о безвозмездной передаче денег, а именно о займе, зачастую приходится уже в суде.
Чтобы не возникало проблем с взысканием заемных средств, чтобы не думать, можно ли продать долг по расписке коллекторам, в договоре необходимо указать:
- ФИО и паспортные данные кредитора и заемщика.
- Суть договора — заем в такой-то сумме на такое-то время. Обязательно обозначают, в какой валюте передаются деньги, в какой их надлежит возвращать.
- Начисляются или нет проценты. Если да, то в каком объеме, как их надлежит выплатить.
- Порядок погашения: одной суммой или частями, наличными или переводом на банковскую карту/счет. Если этот момент никак в договоре не обозначен, стороны обязаны действовать в соответствии с положениями ст. 810 ГК РФ.
Договор в обязательном порядке подписывают и заемщик, и кредитор. Но важно понимать, что этот документ фиксирует намерения сторон. А вот уже факт передачи денежных средств подтверждается распиской. Заверять ее в присутствии нотариуса нет необходимости. Исключение делается только для ситуаций, когда займ — залоговый. И в качестве обеспечения заемщик предоставляет имущество, купленное в браке. В этом случае ему также потребуется согласие супруга/супруги.
Как выбирать коллекторов, чтобы продать расписку о долге физического лица
Все требования к коллекторским агентствам перечислены в ст. 13 Федерального закона № 230-ФЗ от 03.07.2007 года. Основные положения таковы:
- Компания зарегистрирована в России, и стоимость ее чистых активов составляет не менее 10 млн. рублей.
- Ответственность юрлица застрахована на сумму от 10 млн. рублей.
- Деятельность по взысканию долгов является основной и прямо обозначена в учредительных документах.
- Руководителем (членом совета директоров, наблюдательного совета) не может быть лицо с неснятой (непогашенной) судимостью за преступления против личности. Запрет (в течение определенного времени) распространяется и на дисквалифицированных (исключенных из СРО) арбитражных управляющих и иных нарушителей закона.
Деятельность коллекторских агентств на данный момент времени контролирует ФССП. Компания должна значиться в специальном реестре Службы приставов.
Как продать долг коллекторам от физ лица - что нужно знать кредитору
В России займы между близкими людьми редко оформляют в виде договора. И, когда должник заявляет, что не вернет деньги, кредиторы очень часто предпочитают «простить» долг и больше не общаться с этим человеком.
Есть, конечно, и лица, работающие в сфере кредитования практически профессионально. Они способны предоставить заемщику даже несколько миллионов рублей. Но такие ростовщики выдают деньги исключительно под залог недвижимости. Как только должник перестает платить, его имущество становится собственностью кредитора.
Если же кто-то и решится продать законно долг коллекторам, ему нужно учитывать, что специализированные компании платят за обязательства за 5-10 процентов от суммы по договору. Хорошо, если удастся получить хотя бы 20-30%.
Причина проста. Коллекторы знают, что взыскание может длиться годами, и не всегда удается получить с должника хотя бы половину задолженности. К тому же ни в ГК РФ, ни в иных нормативных актах нет никаких ограничений в части минимальной стоимости передаваемых третьим лицам обязательств.
Как показывает практика, коллекторские агентства редко выкупают единичные долги физических лиц у таких же граждан. Они предпочитают приобретать пакеты обязательств у банков или МФО. Если же какая-либо из организаций и решится купить задолженность по расписке, то при расчете стоимости обязательно учтут следующие факторы:
- Сумма. Продать коллекторам единичный договор на сумму 50, 100, 200 тыс. рублей маловероятно. В лучшем случае первоначальный кредитор получит 5-15 тыс. рублей.
- Наличие договора и расписки. Без должного оформления долг не удастся продать даже коллекторам. Эти организации хоть и работают зачастую с нарушениями закона, но все же предпочитают иметь на руках полный пакет документов, подтверждающий наличие задолженности.
Есть, конечно и те, кому не нужна даже расписка. Но в основном по таким обязательствам работают вымогатели, единственным средством убеждения которых является бейсбольная бита. В подобной ситуации кредитор рискует получить не свои деньги, а постановление о привлечении к уголовной ответственности за побои и вымогательство в составе организованной группы.
- Наличие у должника стабильной работы или иного дохода. Если он нигде официально не работает, довольствуется случайными заработками, вероятность получить деньги даже в отдаленной перспективе минимальна. Значит, и выкупать долг нецелесообразно.
- Личность (статус) должника. Конечно, пенсионеры более внушаемы, на них проще воздействовать. Но и доход у них ниже. Взыскание даже 100 тыс. рублей может растянуться на несколько лет. А вот с ИП с собственным магазином или автоателье получить даже значительную сумму проще, например, через продажу имущества.
- Этап взыскания задолженности. В оптимальном варианте кредитор уже обращался в суд и имеет на руках исполнительный лист. Хуже, если взыскание длится уже несколько лет, и кредитор не смог ничего получить даже после обращения к приставам-исполнителям.
Конечно, кредитор, если у него уже есть исполнительный лист, может и сам передать его в банк должника для взыскания денег. Но это возможно при наличии достоверной информации о том, в какой же финансовой организации открыт, например, зарплатный счет. Если сумма задолженности превышает 500 тыс. рублей, кредитор может инициировать в отношении должника процедуру банкротства и настаивать на продаже активов последнего. Но на первом этапе придется оплатить не только подачу искового заявления, но и внести 25 тыс. рублей на депозит суда для оплаты услуг арбитражного управляющего.
Какие долги можно продать коллекторам: как оформлять передачу права требования
Коллекторские компании преимущественно работают с договорами займа. И на основании ст. 382 ГК РФ они имеют право выкупать даже частные долги, ставшие следствием взаимоотношений между физическими лицами.
Уступка права требования предполагает заключение договора цессии. И здесь важно использовать ту же форму, что и для первоначального соглашения:
- Если кредитор и заемщик ограничились простой письменной, то и цессия будет иметь такой же формат.
- Если договор займа подписан в присутствии нотариуса, то и для передачи права требования придется записаться на прием к нотариусу.
- Если деньги выдавались под залог недвижимого имущества, договор подлежит регистрации в Росреестре. И договор цессии после подписания также необходимо передать в Росреестр для внесения изменений в ЕГРН. Основание — ст. 389 ГК РФ.
Если долг по займу продан коллекторам, к ним же переходит право получать платежи по договору. При этом новый кредитор не может менять существенные условия договора. Например, он не имеет права увеличивать процентную ставку, менять способ расчета пеней и штрафов и т. д.
Цедент и цессионарий самостоятельно решают, кто будет извещать должника о смене кредитора. И сделать это необходимо только в письменном виде: заказным письмом с уведомлением.
Ведь должник может и не знать, кому платить, если долг продан коллекторам. Если он вернет всю сумму или хотя бы часть первоначальному кредитору, истребовать с него деньги повторно нельзя. Теперь уже цессионарию придется взыскивать задолженность с цедента.
Какие долги нельзя продавать коллекторам
Определенная категория обязательств не подлежит передаче третьим лицам ни при каких обстоятельствах. Выделяют следующие основные виды таких долгов:
- Неразрывно связанные с личностью получателя средств. В соответствии п. 2 ст. 388 ГК РФ не подлежат продаже долги по алиментам, выплаты по решению суда в счет возмещения ущерба, причиненного жизни и здоровью кредитора и т. д. Также работник не может продать кому-либо задолженность своего работодателя по выплате заработной платы.
- Предполагающие наличие прямого запрета на продажу без согласия заемщика. Если договор цессии в таких условиях и будет заключен, его можно признать недействительным в судебном порядке.
В то же время нужно отдельно выделить категорию кредитных долгов, по которым истек срок исковой давности. Ни в ГК РФ, ни в иных законах ничего не сказано о том, что подобные обязательства нельзя продавать. Более того, новый кредитор может даже обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности. И, если должник своевременно не укажет на истечение срока давности, ему придется погашать долг в полном объеме.
Если долг продан коллекторам, что делать дальше
Если по расписке или по частному договору займа сменился кредитор, должнику просто следует сменить данные в платежных поручениях при перечислении денег. Но важно уточнить, действительно ли обязательства перешли к третьему лицу. Как минимум, заемщику обязаны предоставить копию договора цессии.
Если же гражданин просто получил ничем не подкрепленное требование вернуть всю сумму коллекторскому агентству, ему следует запросить подтверждение у первоначального кредитора. Нельзя забывать о том, что в последние годы в России действуют сотни мошеннических структур, заявляющих о том, что долг конкретного человека теперь принадлежит им, что они могут выставлять свои условия.
Если первоначальный кредитор действительно уступил право требования коллекторам, а последние используют неправомерные методы для взыскания денег, с жалобой на их действия можно обращаться в прокуратуру, ФССП и НАПКА.
Если долг по расписке на большую сумму продали коллекторам, есть еще один вариант, что делать, как поступать. Речь — о банкротстве. Как только заявление поступит в арбитражный суд, кредиторы обязаны будут прекратить все действия по взысканию средств. Этот вариант оптимален, если у должника нет активов, которые можно продать на торгах. Даже если гражданина не признают банкротом, он получит 3 года на погашение задолженности. Коллекторы (иные кредиторы) в течение этого времени не смогут бесконечно начислять ему пени и штрафы.
Заключение
Физическое лицо может и имеет право продать коллекторам долг по расписке. Но необходимо учитывать целесообразность подобных действий. В большинстве случаев профессиональные взыскатели выплачивают первоначальному кредитору не более 10-30% от суммы первоначального обязательства. И это — при условии, что передача денег оформлена в виде договора и расписки со всеми необходимыми реквизитами.
Как узнать кто и каким коллекторам продал мой долг? Больше всех в уведомлении заемщика о переходе права требования по договору заинтересован новый кредитор. Он направляет должнику письмо со всеми необходимыми данными по адресу, указанному в первоначальном соглашении.
Читайте также:
