При оформлении крупных кредитов может понадобиться привлечь в сделку созаемщика. Однако банки предъявляют особые условия касательно третьих лиц. Так неправильный выбор участника кредитного договора влечет урезание лимита, а в некоторых случаях и отказ по заявке. Кто может стать созаемщиком по ипотеке или кредиту, чем рискует такой человек и что нужно знать до подписания документов.
Кто такой созаемщик
В любой кредитной сделке участвует две стороны: финансовая организация и заемщик. Впрочем, ответственность по погашению задолженности вполне можно разделить. В этом случае вместо заемщика в сделке принимают участие несколько созаемщиков. По сути для банка все они одинаковы. Лица должны выполнять обязанности по выплате строго в срок и в полном объеме. Прежде, чем рассматривать вопрос о том, как стать созаемщиком по действующей ипотеке, следует понимать, что:
- Придется проходить детальную проверку. Банк оценит потенциального участника сделки с учетом его дохода, кредитного рейтинга, наличия или отсутствия официального трудоустройства.
- На созаемщика налагается ответственность. Оба заемщика имеют аналогичные обязанности по оплате долга.
- Кредит повлияет на оценку платежеспособности. Даже если человек не оплачивает ипотеку или кредит, но выступает созаемщиком, обязательства будут отражаться на его финансовом потенциале. Если он захочет получить крупную сумму от банка самостоятельно, то ему может не хватить личного лимита.
Желательно закрепить права и обязанности каждого заемщика документально. Для этого заключают Соглашение о взаимных обязательствах. В этом случае будет определен порядок оплаты кредита, а интересы при необходимости можно отстоять в суде.
В каких случаях нужен второй заемщик
В большинстве случаев банки разрешают привлекать в сделку до 4 участников. Созаемщик может стать заемщиком. Так как все плательщики и так являются равноправными пользователями кредита и, собственно, будущими владельцами недвижимости (если речь идет об ипотечном займе). Привлечение новых заемщиков актуально, если:
- Необходимо повысить лимит. Родственник с внушительным доходом может стать заемщиком, если у основного плательщика есть кредиты, снизившие финансовые потенциал, либо и вовсе нет официального заработка. Это актуальное решение и в случаях, когда имеющегося дохода не хватает для одобрения нужной суммы.
- Требуется поделить приобретаемое имущество. При заключении сделки на ипотеку объект будет автоматически поделен между плательщиками по договору по долям. С одной стороны, это удобно, а с другой может стать потенциальной проблемой.
В чем отличие от поручителя
Поручитель не имеет никаких прав на объект, приобретаемый в рамках целевого кредита. Это лицо, гарантирующее оплату задолженности, а также берущее на себя обязательства по погашению, когда заемщик не может или не хочет проводить оплату. Поручитель может стать созаемщиком. Тогда он будет не только отвечать по обязательствам, но и получить долевые права на недвижимость.
Кто может стать созаемщиком
Стать стороной кредитного договора может человек, подходящий под критерии банка. Они определяются самой кредитной организацией, но, как правило, включают такие требования:
- возраст от 21 года;
- гражданство РФ и прописка на территории страны;
- наличие постоянного дохода и занятости;
- положительная кредитная история;
- низкий уровень кредитной нагрузки.
В большинстве случаев заемщики определяются до подписания договора. Однако при желании можно войти в нее и позднее – стать созаемщиком по действующей ипотеке. Банк рассмотрит кандидатуру, а затем пересмотрит условия выданного кредита. Если это ипотека, то необходимо определить новый круг потенциальных собственников. Далее рассмотри категории потенциальных участников сделки отдельно.
Супруги
Среди тех, кто может стать созаемщиком по кредиту, отдельно выделяют супругов. Они становятся заемщиками по ипотечной сделке и имеют равные права на недвижимость в обязательном порядке. Исключить мужа или жену из сделки можно только после заключения брачного договора. В нем указывают, что супруг не будет предъявлять претензии на жилье.
Можно стать созаемщиком и в декрете. В расчет кредитного потенциала будут включены социальные выплаты. Следует знать, что стать созаемщиком по другим сделкам без согласия супруга нельзя, если не заключен брачный договор.
Пенсионеры и инвалиды
Пенсионер также может стать созаемщиком по ипотеке. Если его доход низок, то сумма одобренного кредитного лимита зачастую уменьшается. Это связано с тем, что банк воспринимает лиц с ограниченным доходом как иждивенцев. Кроме того, банки заключают сделки с лицами до определенного возраста обычно до 65-70 лет). Человек старшего возраста не будет одобрен как участник кредитного договора. Если созаемщик стал инвалидом, то обязательства по оплате никуда не денутся, но:
- такие ситуации могут быть страховым случаем – долг будет частично или полностью погашен страховой компанией;
- можно обратиться за рефинансированием или реструктуризацией, чтобы сделать условия комфортнее;
- можно привлечь в сделку новых заемщиков и разделит ответственность.
Банкроты
Лица, в отношении которых прошла процедура банкротства, не могут быть заемщиками в течение 5 лет. На практике банки не спешат работать с данной категорией клиентов и по истечению периода. Если созаемщик стал банкротом после подписания кредитного договора, то:
- финансовая организация может потребовать расторгнуть сделку;
- банк может запросить возврат всей суммы задолженности разом;
- на имущество может быть наложен арест;
- недвижимость может быть продана на торгах для закрытия долга без промедления.
Кто не может быть заемщиком по кредиту
Отдельно остановился на причинах, по которым банк не одобрит кандидатуру потенциального заемщика. Чаще всего отказ связан с:
- Несоответствие базовым требованиям. К таковым относятся ограничения по возрасту, гражданству и прописки.
- Низкий уровень дохода. Для банка крайне важна платежеспособность клиента. Если источников поступления недостаточно, то финансовая организация отклонит запрос.
- Плохая кредитная история. Просрочки в прошлом являются основной причиной отказа по запросу.
- Участие в мошеннических действиях. Если банк обнаружит «темные пятна» в биографии, то откажет в заключении договора.
- Высокая закредитованность. Если у человека много открытых долгов, то не может брать новые кредиты.
- Недееспособность. Созаемщиком могут быть только дееспособные граждане Российской Федерации. Оформлять кредиты нельзя даже через поручителей или опекунов.
- Банкротство. Выше уже сказано, может ли банкрот стать созаемщиком.
При оформлении кредитного договора лучше не приглашать на роль второго заемщика лиц с низким доходом, плохим клиентским рейтингом, потенциальных иждивенцев. Из-за них банк уменьшает одобренный лимит, сокращает срок выплаты и повышает проценты по займу.
Заключение
Узнать, можно ли стать созаемщиком после оформления ипотеки, можно в конкретном банке. Важно трезво оценивать свои обязанности, потенциальные риски и имеющиеся права прежде, чем соглашаться вступать в сделку. При поиске созаемщика также нужно действовать с умом. Некоторые категории граждан могут повлечь пересмотр условий в менее выгодную сторону.
Читайте также:
