Наступил очередной кризис. Миллионы людей задаются вечным вопросом: что делать им в ситуации, если нет денег даже на кредит. Худшее решение – это продолжать накапливать долги, т. е. брать новые займы, чтобы выплачивать проценты по старым.
Долги в подобных случаях начинают расти как снежный ком, а в какой-то момент вам и вовсе перестанут давать кредиты из-за высокой долговой нагрузки. Когда нет денег платить кредит, из этой статьи вы узнаете, что делать.
Рефинансирование в банке
Это способ подойдет тем, у кого есть несколько кредитов в разных организациях и отсутствуют просрочки. Многие банки предлагают выгодные условия рефинансирования, позволяющие снизить как проценты по кредитам, так и размер ежемесячной платы. Рефинансировать можно ипотечные и потребительские кредиты.
Прибегать к этой мере нужно крайне осторожно, ведь вместе с телом кредита вы также рефинансируете и накопленные проценты по займам, т. е. вступает в силу сложный процент.
Однако, когда нет денег платить кредит, что делать. Отзывы участников программ рефинансирования в основном положительные.Кредитные каникулы или реструктуризация
Кредитные каникулы представляют собой отсрочку от выплаты ежемесячных задолженностей. При этом проценты продолжают начисляться.
Согласно действующему законодательству, гражданин получает право на кредитные каникулы, если его доходы снизились на 30% и более. Подать заявление о предоставлении каникул можно даже по телефону или через личный кабинет. Взять каникулы можно на срок от 1 до 6 месяцев.
С 8 марта 2022 (в связи с тяжелыми условиями в экономике) государство обязало банки предоставить кредитные каникулы клиентам на срок до трех месяцев без предоставления справок, подтверждающих неспособность справляться с платежами.
В течение этого времени должник обязан будет предоставить один из следующих документов:- Справку 2-НДФЛ.
- Больничный лист, подтверждающий временную нетрудоспособность.
- Справку об инвалидности.
- Справку о регистрации в качестве безработного.
- Другие документы, подтверждающие неплатежеспособность.
Обратите внимания! Даже если условия кредита не удовлетворяют требованиям закона о кредитных каникулах, у вас по-прежнему остается возможность договориться с банком о реструктуризации долга (перезаключить договор на щадящих условиях). Банки охотно идут на уступки, если есть риск, что гражданин подаст на банкротство.
Намеренно довести дело до ФССП
Самый популярный у российских должников вариант, по сути, представляющий собой полный отказ от выплаты кредитов. Больше всего этот пассивный метод избавления от задолженности подойдет безработным и тем, кто работает неофициально.
Платить кредиты частично, например, внося только часть ежемесячной платы – плохое решение. Штрафы все равно сожгут все внесенные деньги, лучше потратить их на что-то полезное. Но не стоит приобретать ценные вещи, дорогую домашнюю технику, недвижимость или автомобили.
Нет денег на оплату кредита: последствия отказа платить
Что делать, после двух-трех месяцев просрочки должнику предстоит пройти через ряд последовательных этапов:
- Сперва банк постарается вернуть деньги своими силами или продаст кредит коллекторам.
- В течение нескольких месяцев они будут всеми средствами (иногда – незаконными) стараться получить свои деньги. Тут важно проявить силу духа и не платить ни копейки!
- Убедившись, что вернуть деньги своими силами не получится, кредитор подает в суд. А что делать, если у должника нет денег, чтобы оплатить кредит.
- В ходе суда у должника появляется возможность уменьшить долговое бремя, например, попытавшись оспорить кредитный договор или заключив мировое соглашение.
- Если в договоре кредитования нет нарушений законодательства. Суд обычно выносит решение в пользу кредитора. Выдает ему исполнительный лист, с которым кредитор отправляется в ФССП.
После получения исполнительного листа, пристав возбуждает исполнительное производство, в процессе которого он постарается обратить взыскание на ценное имущество должника, его доходы, не превышающие прожиточного минимума (из расчета на каждого члена семьи).
Именно поэтому в выгодном положении оказываются люди, не имеющие официального дохода или ценного имущества, например, второй квартиры. Убедившись, что взыскивать нечего, судебный пристав закрывает производство.
В большинстве случаев на этом все и заканчивается. Однако важно понимать, что закрытие исполнительного производства не означает списания долга!
Полезный совет:
Стоит воспользоваться выгодным положением, чтобы попытаться выкупить свой долг у кредитора через третьих лиц (родственника или друга). Часто это удается сделать за 10-20 процентов от начального долга.
Банкротство физического лица
Многих пугает это слово. Однако банкротство – это самый простой способ избавиться от долгов, когда не хватает денег ни на еду, ни на кредиты. А что делать, другого выхода нет.
Недостаток этого способа в том, что процедура платная, по оценкам юристов, стоимость услуг арбитражного управляющего и юриста могут составлять от 100 до 200 тыс. рублей. Парадокс в том, что банкрот должен быть обеспеченным человеком…
Что делать должнику, если у него нет денег погасить кредит, не говоря уже о найме адвокатов?
Выход есть – у должников, в отношении которых было прекращено исполнительное производство, есть возможность подать на банкротство в упрощенном порядке (через МФЦ). Правда пенсионерам и инвалидам, получающим постоянные доходы, этот способ не подходит.
Банкротство может возбуждаться по инициативе должника, если долг превышает 50 тыс. рублей. Кредиторы имеют право подать заявление в суд, если сумма долгов превышает 500 тыс. рублей.
Как проходит банкротство
Нет денег даже заплатить за кредит? Не знаете, что делать? Ответ – подавать на банкротство!
Чтобы начать, человеку необходимо заключить договор с арбитражным управляющим, а затем подать заявление в Арбитражный суд. С момента возбуждения процедуры начисление процентов прекращается, штрафы начислять также не могут.
Банкротство физического лица проходит в одной из двух форм:
- Реализация имущества на торгах с последующим обнулением долга.
- Реструктуризация долга, суд назначает более щадящие условия выплаты кредитов. Но такая возможность есть только у граждан, имеющих постоянных и официальный доход.
Обратите внимание! Не любую собственность власти могут конфисковать. Полный список имущества, которое не могут отнять, содержится в ст. 446 ГПК:
- Единственное жилье должника (или доля в праве собственности на недвижимость).
- Горючее, необходимое для бытовых нужд в частном доме.
- Продукты питания, одежда и предметы быта.
- Имущество, которое используются должником при осуществлении профессиональной деятельности. Но не дороже 10 тыс. рублей.
- Государственные награды, почетные и памятные знаки.
- Доход должника, не превышающий прожиточного минимума.
- Транспорт и личные вещи инвалидов, необходимые для нормальной жизнедеятельности.
Еще одно преимущество банкротства как способа решения проблем с долгами заключается в том, что у должника появляется выгодная возможность заключить соглашение с кредиторами.
Например, вы можете списать одну часть долга и реструктуризировать другую. После подписания соглашения процедура банкротства прекращается, санкций на гражданина не накладывают.
Заключение
Если нету денег платить кредит, не спрашивайте, что делать, действуйте. Российское законодательство оставляет достаточно много возможностей как для снижения кредитной нагрузки, так и для полного списания долга. У вас есть минимум пять вариантов:
- Рефинансирование – способ подойдет тем, у кого нет просрочек по кредитам и есть постоянный доход.
- Кредитные каникулы – подходит для тех, кто испытывает временные трудности.
- Реструктуризация – хороший способ снизить кредитную нагрузку. Но кредиторы не всегда идут на встречу.
- Намеренное доведение дела до ФССП – подойдет людям, работающим неофициально.
- Банкротство – рабочий вариант для тех, у кого нет ценного имущества, кроме единственного жилья.
Нет денег выплачивать кредит, теперь вы знаете, что делать. Не стоит падать духом, ведь ваши долги – это в первую очередь проблема банка.
