Кредиты являются весьма популярной банковской услугой. Они позволяют получить внушительную сумму на развитие бизнеса, покупку автомобиля, недвижимости и прочие цели. Перед тем, как банк одобряет заявку клиента, он проверяет его потенциал. Финансовая организация должна быть уверена, что гражданин является платежеспособным. Это гарантия, что он сможет вернуть займ. Учитывается не только текущее материальное положение клиента, но и кредитная нагрузка. С данный параметр полезен и гражданам. Он помогает понять, каковы его шансы на одобрение заявки. Расчет кредитной нагрузки включает несколько важных особенностей.
Кредитная нагрузка: что это
Так называются все финансовые обязательства гражданина перед кредитной организацией. Показатель позволяет банку понять, насколько с материальной точки зрения загружен потенциальный клиент. На основании полученных данных можно сделать вывод о том, сможет ли он рассчитаться с дополнительными данными.
Значение является коэффициентом, выраженным в процентах. На его величину влияют следующие факторы:
- Величина общего дохода семьи.
- Наличие иждивенцев и их количество.
- Состояние кредитной истории.
- Характеристики заемщика, включая его возраст, род занятий и стаж работы.
- Наличие имущества, подходящего, чтобы стать залогом.
Показатель вычисляется индивидуально для каждого клиента.
Кредитная нагрузка россиян 2023: зачем рассчитывать
Отмечалось, что данный коэффициент позволяет понять банку, насколько его потенциальный заемщик платежеспособен. При высоком показателе организация может отказать в займе. Это позволит избежать ситуации, когда у гражданина образовывается большое количество долгов, а банк не может получить вовремя свои деньги.
Необходимо понимать, что при расчете учитываются все финансовые обременения, которые числятся за заемщиком. Кредитная карта отрицательно влияет на кредитную нагрузку. Она не только снижает финансовый потенциал гражданина, но и сокращает доступные для получения суммы займов. Это справедливо, даже если за ее владельцем не числится долгов. Поэтому, если карта не используется, ее лучше сразу закрыть. Также можно уменьшить сумму ее лимита, чтобы усилить финансовый потенциал.
В некоторых случаях гражданин может не знать, что за ним числится долг. Поэтому рекомендуется регулярно проверять данную информацию. Сделать это можно, воспользовавшись онлайн-сервисом.
Кредитная нагрузка не должна превышать около 40%. Тогда получить ободрение значительно легче. Выделяют следующие типы КН:
- Оптимальная. Ее величина составляет менее 30-40% от дохода гражданина. Это значит, что у него хватает финансов справляться со своими долговыми обязательствами.
- Высокая. Составляет 50-70%. Свидетельствует, что на заемщика оформлено несколько кредитов, либо же один, но крупный.
- Критическая. Коэффициент превышает 70%. Шансов на получение нового займа достаточно мало. Банк посчитает такого клиента неплатежеспособным.
Как рассчитать кредитную нагрузку
Существует несколько способов расчета. Среди них:
- Общая сумма ежемесячных долговых обязательств делится на величину семейного бюджета. Полученное число умножается на 100%. Если коэффициент не превышает 40-50%, значит, нагрузка вполне оптимальная.
- Для точной оценки материальной нагрузки гражданина учитываются основные ежемесячные траты его семьи. Статьи расходов включают оплату продуктов, коммунальных платежей, аренды жилья, лечения, образования и прочее. Это позволяет организации рассчитать остаток, который и будет уходить на погашение кредита. Подобный подход считается более правильным. Однако, подсчет указанным способом сделать проблемно. Ведь ежемесячные расходы могут колебаться. Часто банки применяют средний коэффициента ежемесячных расходов семьи, а не точный.
- Чтобы рассчитать кредитную нагрузку, банк может учесть количество членов семьи и прожиточный минимум в регионе. Эти показатели перемножаются, а затем вычитаются из общего дохода гражданина. Именно этот способ чаще остальных используется финансовой организацией.
Кредитная нагрузка по кредитной карте считается также одним из перечисленных методов. В некоторых случаях КН не учитывается. Среди них:
- Заявка на военную ипотеку.
- Проводится реструктуризация кредита, предполагающая уменьшение суммы ежемесячных выплат за счет увеличения срока займа.
- Выдается образовательный заем в рамках специальной программы, при которой предусмотрена государственная поддержка.
Гражданин сам может узнать свою кредитную нагрузку. Достаточно воспользоваться одним из перечисленных способов. Это позволит заранее предусмотреть, каков его шанс на одобрение заявки. Если коэффициент высокий, следует для начала привести его в норму. И только после этого отправляться в банк для получения займа.
Как снизить кредитную нагрузку
Существует несколько методов, чтобы улучшить показатели КН. В первую очередь можно подумать об увеличении собственного дохода. Помимо этого существуют следующие возможности уменьшения коэффициента:
- Погасить имеющийся займ в досрочном порядке. Это позволит значительно сократить сумму основного долга. Статей расходов в семье также станет меньше.
- Оформление рефинансирования или реструктуризации.
- Объединить все полученные зане кредиты в один.
Дополнительно стоит избавиться от всех кредитных карт, которыми гражданин не пользуется. Их нужно закрыть, чтобы они не числились за заемщиком. Банк будет их учитывать, даже если клиент ими не пользуется. Поэтому лучше от них отказаться.
Особенности реструктуризации
Процедура заключается в уменьшении суммы ежемесячных выплат благодаря увеличению всего общего срока кредитования. Однако, может возрасти переплата. Дополнительно заемщик может подать заявление с просьбой изменить валюту, в которой он оплачивает займ. Вне зависимости от выбранного метода, следует помнить, что банк не будет одобрять условия в ущерб себе. Поэтому при реструктуризации рискует больше клиент, а не финансовое учреждение.
Данный метод относится к антикризисным. К нему стоит прибегать, только если другого выхода у гражданина нет, а формировать задолженности он не хочет. Банку потребуется документальное подтверждение, на основании которого он решится пойти навстречу клиенту. Например, больничные листы, если проблемы с финансами возникли из-за болезни, трудовая книжка с отметкой об увольнении и прочие бумаги.
Дополнительно заемщик может попросить о моратории на частичную сумму кредита. Как правило, в этом случае он оплачивает ежемесячно только размер процентов, не затрагивая основной долг.
Рефинансирование кредита с большой кредитной нагрузкой
Процедура предполагает получение нового кредита с более низкой процентной ставкой для покрытия уже имеющегося займа. Долговые обязательства остаются. Но ежемесячная сумма платежа уменьшится благодаря сниженному проценту. Сложность этого метода в том, что, если у гражданина большая кредитная нагрузка, рефинансировать кредиты банк может отказаться. Это значит, что из-за большого коэффициента КН организация откажет в выдаче средств.
Дополнительно процедура позволяет объединить несколько кредитов в один. Это касается не только потребительских займов, но и ипотеки, автокредита и прочего. Общая сумма долга не уменьшится, однако, ежемесячный платеж становится меньше, либо же приходится оплачивать один раз в месяц общий займ, а не несколько разных. Это способствует улучшению ситуации с психологической точки зрения.
Снижение кредитной нагрузки: условия
Отмечалось, что банк может пойти навстречу клиенту, но это не является его обязанностью. Чтобы увеличить шансы на одобрение, должны соблюдаться следующие условия:
- Хорошая кредитная история, особенно в том банке, к которому обращается гражданин. У него не должно быть просрочек по платежам.
- Весомое основание для послабления. Отмечалось, что потребуется подтвердить его документально.
- Отсутствие задолженности по кредиту.
Перечисленный список может быть дополнен в зависимости от конкретного банка.
Можно ли оформить займ при большой КН
Высокая кредитная нагрузка значит, что гражданин достаточно большую часть своих финансов тратит на погашение займа. Поэтому таким клиентам банки неохотно одобряют заявки. Однако, существуют условия, позволяющие значительно повысить шанс на получение кредита. Среди них:
- Предложить залог. Им может выступать любое имущество, включая автомобиль, недвижимость, ценные бумаги.
- Обратиться в организацию с менее строгими условиями. Однако, минус этого способа в том, что выдаваемые суммы небольшие. К тому же достаточно высокая процентная ставка.
- Пригласить поручителя. У него обязательно должна быть хорошая кредитная история, оптимальная КН.
Заключение
Перед тем, как решиться на оформление займа, рекомендуется проверить кредитную нагрузку. Это позволит понять, насколько высок шанс на получение одобрение заявления от банка. Данный показатель свидетельствует о том, сколько финансов от общего ежемесячного достатка гражданин тратит на оплату займов. Чем он меньше, тем более надежным клиент выглядит в глазах финансовой организации. Также стоит запомнить еще несколько особенностей:
- Чтобы посмотреть кредитную нагрузку, достаточно ее рассчитать. Для этого существует несколько способов. Например, можно разделить общую сумму ежемесячных выплат по займам на доход за месяц. Полученный результат умножают на 100.
- Оптимальным считается КН около 30-40%. Коэффициент больше 50% считается высоким.
- Чтобы уменьшить кредитную нагрузку необходимо отказаться от кредитных карт, которые не используются, не набирать несколько займов одновременно, попросить банк о рефинансировании или реструктуризации.
- Для увеличения шансов на одобрение заявки при большой КН рекомендуется предложить банку залог в виде имущества, или привести поручителя с положительной кредитной историей, хорошим финансовым состоянием.
Читайте также:
