Новые законы о кредитах в 2023 году: что нужно знать должникам

В России увеличивается количество граждан, не способных исполнять свои обязательства перед банками. В 2015 году неплатежеспособные жители страны получили возможность избавиться от долгов через обращение в арбитражный суд. В 2020 году введена процедура досудебного банкротства через МФЦ. Предполагается, что после марта 2023 года заработает закон о списании в упрощенном порядке долгов пенсионерам и родителям с детьми.

Кредиторам и заемщикам в новом году необходимо учитывать еще ряд нововведений. Все они в той или иной мере повлияют на жизнь значительной части россиян.

Как сейчас проходит списание долгов во внесудебном порядке

Россияне, не имеющие возможности погашать долги перед банками, по коммунальным услугам, могут обратиться в МФЦ с заявлением о своей несостоятельности. Но это возможно при выполнении целого комплекса условий:

• сумма задолженности — от 50 до 500 тыс. рублей;
• должник вообще не имеет дохода или имущества для продажи его через торги;
• судебные разбирательства завершены, а сотрудники ФССП закрыли исполнительные производства из-за невозможности взыскать средства.

К заявлению необходимо приложить перечень кредиторов с указанием сумм обязательств. На изучение предоставленных документов требуется 6 месяцев. За это время ответственные структуры принимают решение о списании долгов или передаче дела на рассмотрение в арбитражный суд.

Наличие многочисленных условий привело к тому, что услугой внесудебного банкротства не могут воспользоваться пенсионеры. Ведь у них есть гарантированный доход — пенсия. Но в то же время по закону должнику должны оставлять средства в размере не менее прожиточного минимума.

Получался замкнутый круг. Пенсионер располагает деньгами, на которые можно наложить арест. Но зачастую размер выплат таков, что не позволяет взыскивать даже по 1 тыс. рублей ежемесячно. На уровне правительства и президента РФ данную ситуацию решено исправить.

Как будет выглядеть новый закон о списании долгов по кредитам в 2023 году

Большая часть положений параграфа 5 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» останется неизменной. Но предполагается, что после внесения изменений пройти процедуру банкротства смогут россияне, доход которых не превышает прожиточный минимум. В основном это относится к лицам, единственным доходом которых является пенсия.

Ожидаемые изменения:

• подать заявление о признании банкротом во внесудебном порядке смогут граждане с суммой задолженности от 25 тыс. до 1 млн. рублей. Но списанию не подлежат долги по алиментам, выплаты в возмещение вреда: морального и причиненного жизни и здоровью:
• обращаться с заявлением в МФЦ можно будет уже через год после того, как взыскатель получил на руки исполнительный лист.

В 2023 году должнику придется самостоятельно собирать документы, подтверждающие факт открытия и закрытия исполнительных производств. Соответствующие справки придется получать не только в ФССП, но и у кредиторов, в СФР и т. д. Но законодатели утверждают, что уже к 01.07.2024 года в стране заработает единая система межведомственного обмена. И после этого никакие справки ни у кого запрашивать не придется. Потенциальному банкроту останется только подать заявление непосредственно в МФЦ и дождаться ответа.

Описанные выше изменения в закон «О несостоятельности» уже одобрены на уровне правительства. Предполагается, что действие нововведения распространится и на родителей, находящихся в отпуске по уходу за детьми до 1,5 лет. Обязательное условие в данном случае — единственным доходом является пособие, выплачиваемое государством.

Нужно также отметить, что при прохождении процедуры банкротства во внесудебном порядке сохраняются все существующие ограничения в части возможности создавать собственный бизнес, возглавлять юридические лица, в том числе инвестфонды, НПФ и т. д. И при подаче заявки на новый займ в течение 5-ти лет необходимо будет сообщать о прохождении процедуры банкротства.

Внесение изменений в Федеральный закон о потребительском кредите в 2023-2024 годах

29 декабря 2022 года Президент РФ В. В. Путин поставил подпись под Федеральным законом № 601-ФЗ. В официальных источниках документ размещен 09.01.2023 года. В законную силу закон вступит 01.01.2024 года.

Основная цель законопроекта — внесение изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». В частности, планируется ввести ст. 5.1. В соответствии с ней любые кредитные организации обязаны будут рассчитывать показатель долговой нагрузки в следующих ситуациях:

1. Клиент подает заявку на получение кредита (займа) вне зависимости от суммы.
2. Планируется увеличение среднемесячного платежа или лимита по договору.
3. Заемщик запрашивает пролонгацию ранее заключенного кредитного соглашения.

Если между датой первоначальной подачи заявки и собственно подписанием кредитного договора (увеличением лимита) проходит более 31 дня, показатель долговой нагрузки необходимо пересчитать. По новому закону о кредитах для действующих банковских должников, принятому в 2023 году, перепроверка данных потребуется и в том случае, если гражданин запрашивал деньги на погашение ранее оформленных обязательств, но в течение 60 дней не реализовал ранее заявленные цели.

Применительно к показателю долговой нагрузки в Закон «О потребительском кредите (займа)» планируется внести следующие пункты:

1. При расчете показателя кредитор обязан учитывать среднемесячные платежи не только по ранее заключенным договорам, но и по поступившей заявке, исходя из предположения, что она одобрена.
2. В локальных нормативных актах финансовой организации необходимо прописать, на основании каких данных планируется определять среднемесячный доход потенциального заемщика.
3. Если показатель долговой нагрузки (соотношение между обязательствами и доходом) превышает 50%, кредитор обязан в письменном формате довести до клиента сведения о том, что у него могут возникнуть проблемы с погашением задолженности. В этом же документе необходимо указать, что просрочки по платежам чреваты штрафными санкциями. И информировать заемщика необходимо максимум за 5 дней до запланированного подписания кредитного договора. Сам клиент расписывается на извещении. Заверить документ можно будет и в электронном формате.

В отдельных ситуациях финансовые организации не обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки, например, если деньги выделяются в рамках образовательного кредита (с учетом положений Закона № 273-ФЗ от 29.12.2012 года) или предназначены для покупки средств реабилитации для инвалидов (на основании Закона № 181-ФЗ от 24.11.1995 года). Нет необходимости определять показатель, если клиент подает заявку на «военную ипотеку» в соответствии с Законом № 117-ФЗ от 20.08.2004 года или обращается в банк с просьбой провести реструктуризацию и снизить размер ежемесячных платежей либо предоставить кредитные каникулы.

Применительно к расчету показателя долговой нагрузки необходимо учитывать еще два момента:

1. Действие нововведений не распространяется на ситуации, когда заемщик запрашивает средства на ведение предпринимательской деятельности. Расчет будет обязателен при выдаче потребительских, автомобильных, ипотечных кредитов.
2. Если первоначальный займодавец продает обязательства клиента третьему лицу, он обязан передать ему данные последнего расчета показателя долговой нагрузки.

Введение кредитных каникул на постоянной основе

В 2019 году в России гражданам впервые массово предоставили возможность получить отсрочку по банковским платежам. Это было сделано в разгар пандемии коронавируса. Практически обязательным условием оформления кредитных каникул было снижение дохода в сравнении с предыдущим годом на 30% и более.

Весной 2022 года получить отсрочку могли россияне, работающие в отраслях, наиболее пострадавших от введения санкций. Осенью 2022 года в стране приняли отдельный закон, касающийся предоставления кредитных каникул военнослужащим и мобилизованным, находящимся в зоне СВО. В данном случае длительность отсрочки не ограничивается стандартными 6-ю месяцами.

В начале 2023 года в Госдуму РФ на рассмотрение поступил законопроект, в соответствии с которым россияне смогут запрашивать кредитные каникулы тогда, когда это необходимо именно им, а не предлагает государство.

Общие условия предоставления отсрочки таковы:

• минимальная сумма кредита — потребительского, ипотечного, автомобильного — 450 тыс. рублей. Ранее, например, каникулы можно было запросить даже при условии, что лимит по карте составлял 100 тыс. рублей. Для автокредитов минимум составлял 700 тыс. рублей. В 2023 году все лимиты выровняли;
• максимум по кредиту для предоставления каникул не должен превышать 1,6 млн. рублей. Нужно отметить, что лимит учитывается на момент оформления кредита. Сколько заемщик должен банку на момент оформления отсрочки, не имеет значения;
• каникулы распространяются только на сумму основного долга. Банк продолжит начислять проценты, а должнику придется их оплачивать уже после завершения расчетов по основному графику;
• по каждому отдельному договору отсрочку по платежам можно запросить только один раз и не более, чем на 6 месяцев.

В новом законе о предоставлении отсрочек по кредитам должникам в 2023 году обязательным останется условие в части снижения дохода. Если заемщик запрашивает отсрочку в 2023 году, значит, ему нужно подтвердить, что сейчас он зарабатывает меньше, чем в 2022 году, на 30% (как минимум). Должник может запросить справку 2-НДФЛ у своего работодателя или получить выписку в Соцфонде России.

Далее остается обратиться в кредитующий банк с заявлением. Если заемщик соответствует действующим требованиям, сотрудники финансовой структуры подготовят дополнительное соглашение к договору и новый график.

Заключение

В 2023-2024 годах в России планируется принятие или вступление в законную силу ряда законопроектов, существенно меняющих ситуацию с выдачей кредитов и списанием долгов по уже имеющимся:

1. В соответствии с поправками в Закон «О потребительском кредите», начиная с 01.01.2024 года, банки и микрофинансовые организации при получении заявки на кредит обязаны будут рассчитать показатель долговой нагрузки потенциального заемщика.
2. В 2023 году на рассмотрение депутатам Госдумы передан проект закона о должниках по кредитам. Предполагается, что его действие будет распространяться на лиц, у которых в качестве дохода есть только пенсия. Как вариант, воспользоваться поправками смогут родители с детьми, если они живут только на пособия.
3. Возможность оформлять кредитные каникулы станет бессрочной. Если доход заемщика в сравнении с предыдущим годом снизился на 30% и более, он сможет подавать заявку на получение отсрочки в любое время, в том числе за рамками государственных программ.

В завершение можно указать, что в ФССП приступают к тестированию систем искусственного интеллекта. Предполагается, что с их помощью приставы смогут выявлять не только источники дохода должников, но и электронные кошельки, используемые для хранения денег.

Читайте также:

• Исполнительная надпись нотариуса: как оспорить ее по кредитному договору и что она означает
• Как в судебном порядке получить дубликат исполнительного листа - где взять образец заявления
• Компенсация за невыплату заработной платы: как рассчитать и куда жаловаться на работодателя