Ежедневно в стране подаются тысячи заявок на кредиты. Граждане обращают внимание на процентную ставку, доступные суммы, сроки финансирования. Но мало кто решается самостоятельно рассчитать сумму ежемесячного платежа по будущему потребительскому кредиту с учетом разных процентов.
Между тем эти данные позволяют выбрать предложение с минимальной переплатой, спланировать личный или семейный бюджет, а в отдельных случаях и сэкономить существенную сумму на процентной ставке и дополнительных комиссиях.
Что нужно знать о кредитных платежах
Суть потребительского кредитования в том, что заемщик (при условии, что его заявку одобрили) сразу получает наличными или на карту указанную в договоре сумму. Если кредит ипотечный или автомобильный, деньги перечислят продавцу или застройщику. Заемщик может даже не потратить всю сумму сразу, а отложить «на потом».
Суть дела от этого не меняется. Уже со следующего месяца клиент обязан вносить на счет банка обязательные платежи по кредиту соответствии с графиком. Если перечислять большие суммы, можно закрыть договор досрочно, если меньшие, займодавец будет начислять на сумму просрочки пени и штрафы.
В составе ежемесячного платежа можно выделить:
- сумму в счет погашения основного долга;
- начисленные проценты.
Соотношение между этими двумя составляющими зависит от вида платежа. Он может быть аннуитетным и дифференцированным. Банки чаще всего выбирают первый вариант. Здесь и расчеты вести проще, и сумма переплаты больше.
При аннуитетных платежах к телу непосредственно кредита банк прибавляет проценты за все время действия договора. Сумму делят на количество месяцев закрытия обязательства. Полученное в результате всех расчетов значение и будет ежемесячным платежом.
Его структура такова, что на первых этапах заемщик возвращает банку исключительно проценты, а в конце срока действия договора — основной долг. Чем больше срок кредитования, тем меньше будет размер взносов. Но одновременно увеличивается общая переплата.
В последние годы банки активно предлагают заемщикам провести рефинансирование ранее взятых обязательств, в том числе со снижением процентной ставки, уменьшением ежемесячного платежа получением дополнительных сумм.
Но в случае с аннуитетными платежами запрашивать перекредитование выгодно только в самом начале срока действия договора. Если например, кредит оформлен на 4 года, и через 2 года клиент решит провести рефинансирование, он будет заново платить проценты практически с первоначальной суммы.
Чтобы не оказываться в подобной ситуации, нужно предварительно рассчитать стоимость платежа по кредиту после рефинансирования. Это позволит уточнить переплату по новому договору, сопоставить ее с тем, сколько осталось выплатить по действующему соглашению. Конечная цель всех действий — отказ от необдуманных действий и сведение к минимуму вероятности ошибки при рефинансировании.
Дифференцированные взносы имеют принципиально другую структуру. Расчет процентов ведется, исходя из задолженности на каждый месяц. Первоначальные платежи могут быть очень большими, но постепенно они уменьшаются. При этом заемщик неизменно отдает банку фиксированную сумму в счет основного долга, а процентная часть уменьшается.
У заемщиков в большинстве случаев нет права выбирать тип платежа. Банки апеллируют тем, что клиенты и так могут досрочно закрывать обязательства, уменьшая сумму выплачиваемых процентов.
Как можно посчитать платеж в месяц по кредиту: доступные способы
Чтобы получить предварительные данные по кредиту, можно воспользоваться одним из следующих способов:
- Кредитные калькуляторы. Специальные программы есть на сайтах и банков, и программ-агрегаторов. Потенциальный заемщик заполняет необходимые графы и нажимает кнопку «Рассчитать». Можно получить данные для разных типов платежей: аннуитетных и дифференцированных. Плюс способа в том, что можно менять суммы, ставки, количество месяцев или лет возврата. Предусмотрены печать и сохранение графиков.
- Excel. Чтобы рассчитать размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту, можно воспользоваться функцией ПЛТ (PMT). В полном варианте она выглядит так:
Платеж = PMT(ставка в процентах/12; количество платежей; - сумма кредита).
Данные можно сводить в таблицы для дальнейшего анализа и сравнения.
- Получение данных в отделении банка. Предварительную информацию по платежам можно запросить у менеджеров кредитора. Но нужно понимать, что итоговые данные могут отличаться от расчетных. Банк может увеличить или уменьшить сумму кредита, изменить ставку, выдвинуть дополнительные условия.
Особенно это актуально для ипотечных кредитов. Кредиторы меняют ставку в зависимости от наличия/отсутствия страховки, количества поручителей или созаемщиков, способа оформления сделки (в электронном или традиционном бумажном формате) и т. д. Корректировки — в десятых долях процента, но так как суммы по кредитам исчисляются в миллионах рублей, то и сумма переплаты может оказаться значительной.
- Самостоятельный расчет по формулам, приведенным ниже. Это можно сделать и для аннуитетных, и для дифференцированных платежей. Расчеты не так сложны, но нужно быть крайне внимательным и не упускать из внимания ни одну деталь.
Какие данные нужны, чтобы рассчитать график платежей по кредиту
Все приведенные формулы относятся к потребительским кредитам без дополнительных условий и ограничений. Не учитываются возможные изменения курса валют, если займ оформлен в долларах или евро.
Стандартно все существующие калькуляторы работают со следующими данными:
- сумма кредита;
- срок возврата средств;
- процентная ставка;
- способ погашения: аннуитетный или дифференцированный.
Здесь нужно учитывать сразу несколько моментов. По краткосрочным кредитам процентная ставка практически всегда выше, чем по обязательствам с длительными сроками погашения. Это же негласное правило распространяется и на займы, выдаваемые «по паспорту» или «по двум документам». Чем меньше банк знает о своем клиенте, тем выше будет ставка.
Как рассчитать сумму аннуитетного платежа по кредиту
Банки в основном выбирают именно аннуитетные платежи. Рядовому гражданину расчеты могут показаться сложными. Но нет ничего невозможного. В самом простом варианте, чтобы посчитать ежемесячные платежи по потребительскому кредиту, можно воспользоваться следующей формулой:
- В = С × К × (1 + К)Г / ((1 + К)Г – 1)
Здесь:
В — размер платежа. Он в данном случае будет фиксированным;
К — аннуитетный коэффициент. Для его получения процентную ставку делят на количество месяцев (выплат) в году;
С — общая сумма обязательства;
Г — общий срок выплаты в месяцах.
Рассчитать суммарную переплату по кредиту поможет формула:
- P = В × Г – С
Посмотрим, как посчитать ежемесячные платежи и общую переплату по кредиту с учетом договорных процентов, на примере. Например, клиент запросил в банке 500 000 рублей с возвратом в течение 36 месяцев и ставкой 19%.
- Платеж = 500000х(0,19/12) х (1+(0,19/12))36/((1+0,19/12)36-1)
При таких условиях в течение 36 месяцев после подписания кредитного договора заемщик должен перечислять банку по 18 335 руб. А общая переплата составит 160 060 руб.
Приведенная формула не учитывает различные дополнительные платежи, например, за СМС-информирование, страховку и т. д.
Нужно также отметить, что график платежей является обязательным приложением к кредитному договору. И заемщику придется возвращать долг в соответствии с ним. Но у него есть право перепроверить расчеты кредитора. Расхождение в несколько рублей можно не учитывать. Оно может быть следствием округлений, технических ошибок и т. д. Но при значительных разногласиях заемщик может обратиться к кредитору с требованием предоставить объяснения. Если банк откажется признать ошибку, разрешать спор придется в судебном порядке.
Как правильно рассчитать сумму дифференцированных платежей по кредиту
В данном случае определить ежемесячный взнос по договору немного сложнее. Основная проблема заключается в том, сумма платежа меняется в течение всего срока погашения долга. Заемщику нужно постоянно сверяться с графиком, чтобы не получать претензии от банка и не оплачивать дополнительно пени и штрафы, значительно увеличивающие общие расходы на обслуживание кредитного договора.
Дифференцированные платежи выгодны заемщику и невыгодны банку. Первый не переплачивает проценты, а займодавец теряет доход. Но есть и некоторый минус для клиента. В первые месяцы платежи могут даже превышать его зарплату. И банки отказывают в выдаче кредитов с дифференцированным погашением именно на этом основании. В соответствии с директивами Центробанка гражданин не может тратить на обслуживание обязательств более 50% зарплаты или иного дохода. То, что через достаточно короткое время взносы будут значительно меньше, не имеет значения.
Самостоятельно посчитать месячные платежи по кредиту с дифференцированным погашением можно по формуле:
- В = Т + П
Здесь:
Т — часть займа, приходящаяся на каждый месяц;
П — процентная составляющая. Ее рассчитывают отдельно для каждого месяца по графику. И для этого необходимо использовать формулу:
- (С – (у – 1) × Т) × п / м
Здесь:
у — номер месяца погашения кредита;
п — процентная ставка по договору;
м — количество выплат в течение года;
С — сумма обязательства.
Например, если гражданин оформил кредит на 500 000 рублей с погашением в течение 36 месяцев. Процентная ставка по договору — 19%. В этом случае в первый месяц вернуть банку предстоит 500 000/36 + (500 000 - (1-1)х500 000/36)0,19/12= 21805,5 руб.
Далее размер платежа будет уменьшаться. Во втором месяце взнос равен 500000/36+ (500000–(2–1)×500000/36)×0,19/12 или 21585,5 руб.
Если рассчитать все платежи, можно увидеть, что и общая сумма переплаты уменьшится.
Заключение
Еще до подачи заявки на кредит, заемщик может самостоятельно рассчитать ежемесячные платежи (дифференцированные и аннуитетные), используя специальные формулы. Также у него есть возможность заранее получить информацию о суммарной переплате.
Для проведения расчетов можно использовать онлайн-калькуляторы непосредственно на сайтах кредиторов или программ-агрегаторов. Такие же возможности предоставляет и табличный редактор Excel.
Полученные данные можно использовать для выбора кредитной программы, определения оптимальной суммы займа. Это позволит избежать лишних расходов и рационально использовать средства своего бюджета.
Рассчитать самостоятельно платежи можно, например, при и частичном досрочном погашении кредита. Это позволит уточнить размер экономии на процентах и решить, насколько целесообразно закрывать договор раньше обозначенного срока.
Читайте также:
