Срок действия кредитного договора может измеряться годами и десятилетиями. И заемщики часто хотят расплатиться с банком пораньше, чтобы сэкономить на процентах. Либо в планах значится получение крупной суммы, например, на покупку квартиры, и гражданин хочет снизить кредитную нагрузку. Но, чтобы достичь желаемого эффекта, нужно знать, как правильно досрочно погасить потребительский кредит.
Недостаточно внести деньги на счет. Предусмотрена определенная процедура, которую нужно соблюсти. В противном случае досрочного погашения не будет. Банк не сократит срок действия договора и не пересчитает размер ежемесячного платежа.
Виды досрочного погашения: полное и частичное
В соответствии со ст. 11 Закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года и ст. 810 ГК РФ гражданин может вернуть заемные деньги, в том числе их часть, преждевременно. Важное ограничение — до конца срока действия договора должно быть не менее 30 дней. Основное преимущество для заемщика в том, что если досрочно погасить кредит, в том числе рефинансированный или ипотечный, проценты по нему пересчитываются.
Все вышесказанное относится только к взаимоотношениям между банками и физическими лицами. Кредит может быть потребительским, автомобильным, ипотечным. Заемные деньги не должны предназначаться для финансирования предпринимательской деятельности.
Досрочное погашение может быть:
- полным;
- частичным.
В первом случае заемщик вносит на счет сумму, необходимую для полного закрытия и основного долга, и процентов, начисленных на дату оплаты. Банк списывает деньги, закрывает договор и выдает гражданину справку об отсутствии задолженности.
Второй вариант предполагает, что на счет поступает сумма, превышающая ежемесячный платеж, но меньше полной по договору. После списания средств заемщику должны предоставить новый график платежей. Возможно либо сокращение срока финансирования, либо уменьшение суммы ежемесячных платежей.
Законодательное регулирование досрочного погашения кредитов
Проценты по кредитам — это доход банка. И до недавнего времени финансовые организации любыми доступными им способами препятствовали раннему закрытию обязательств. Например, заемщик должен был уплатить штраф или комиссию. В самых сложных случаях банк требовал с клиента вернуть всю сумму процентов, изначально обозначенную в договоре. В итоге для заемщика нивелировался весь эффект от досрочного погашения.
Но в 2011 году депутаты Госдумы РФ приняли в трех чтениях Федеральный закон № 284-ФЗ. Его основная цель — внесение изменений в ст. 809 и 810 (ч. 2) Гражданского кодекса РФ.
С момента вступления данного нормативного акта в законную силу заемщикам больше не приходится решать, в каких банках брать кредит: где ниже ставка или можно досрочно полностью или частично погасить займ. Ни одна из финансовых организаций больше не может применять к заемщикам штрафные санкции при преждевременных выплатах.
Наиболее важные моменты Закона № 284-ФЗ:
- Кредитор может истребовать с заемщика проценты только по тот день, когда проведено досрочное погашение: полное или частичное. Основание — п. 4 ст. 809 ГК РФ. Также банки больше не имеют право начислять пени и штрафы за подобные действия со стороны заемщика.
У принятого закона есть обратная сила. Если в кредитном договоре уже предусмотрены пункты, предусматривающие уплату пени или штрафа при досрочном погашении, после принятия Закона № 284-ФЗ банк не сможет настаивать на их применении в случае необходимости.
- Заемщик, если планирует раньше срока закрыть свои обязательства, обязан предварительно уведомить об этом кредитора — как минимум, за 30 дней до собственно процедуры. Но банки могут устанавливать и иные сроки. Основание — ст. 810 ГК РФ. Форма уведомления законодательно не установлена. Подать его можно лично в отделении банка или в онлайн-формате.
- В пункт 2 ст. 810 ГК РФ добавлен абзац, в соответствии с которым потребительский кредит можно погасить досрочно с согласия займодавца. И выразить его можно разными способами, например, включить соответствующий раздел в текст кредитного договора.
Последнее изменение с точки зрения заемщиков является достаточно спорным. Ранее кредиторы штрафовали своих клиентов за досрочное погашение. Теперь же пытаются запрещать его любыми доступными способами либо вносят в договор условия, существенно усложняющие процедуру. Например, банк может указать, через какое время, через сколько месяцев или лет можно погасить кредит досрочно или настаивать на том, что выплаты производятся суммами, кратными ежемесячному платежу.
Подобные требования можно рассматривать с двух точек зрения:
- Клиенты не могут злоупотреблять своими правами, например, внося каждую неделю по 1000 рублей и требуя пересчитать график.
- Банк использует все имеющиеся в их распоряжении ресурсы, чтобы заемщики не могли закрыть кредитный договор преждевременно.
Как правильно и выгодно погасить кредит без процентов досрочно полностью или частично: общий алгоритм
Ниже приведена стандартная схема действий заемщика при досрочном закрытии долга:
- Клиент определяет какую сумму он может внести в счет погашения кредита и заполняет заявление. Содержание уведомления лучше уточнить в конкретном банке, чтобы не получить отказ по формальным обстоятельствам. В некоторых финансовых структурах бланк заявления уже присутствует непосредственно на сайте в личном кабинете. Стандартно информировать кредитора необходимо, как минимум, за 30 дней до дня погашения. Но этот срок может быть и сокращен в соответствии с условиями договора.
- Заявление передается в банк. Обслуживающий менеджер предоставляет информацию о дате внесения денег. Здесь нужно учитывать сроки зачисления средств, например, при переводе из другого банка. Если в запланированный день на счету не будет нужной суммы денег, досрочное погашение не состоится. Эта информация важна для тех, кто хочет знать, пересчитают ли проценты, если погасить кредит досрочно.
Банки часто настаивают на том, чтобы все процедуры по списанию средств проводились в дни по графику. Исключение делается для ситуаций, когда заемщик планирует закрыть кредит полностью. Причина — не нужно пересчитывать тело основного долга и проценты, формировать новый график.
- В назначенный день происходит списание денег. Нужно учитывать, что в первую очередь банк закроет просроченные суммы по основному долгу и процентам. Потом выполняется списание текущих платежей. И только после этого будут выполнены действия в соответствии с заявлением. Если после всех плановых платежей на счету останется сумма меньше обозначенной в заявлении, досрочного погашения не будет. Чтобы погасить кредит досрочно, лучше предварительно убедиться в отсутствии даже минимальных начисленных штрафных санкций.
- Если действия по заявлению выполнены, то в течение последующих 5-ти дней заемщику должны предоставить новый график платежей. В основном банки настаивают на уменьшении ежемесячного платежа, но клиент вправе потребовать, чтобы сократили сроки финансирования.
Если кредит выплачен полностью, заемщику необходимо получить подтверждение того, что договор закрыт. Желательно, чтобы это был официальный документ на фирменном бланке банка. Эта справка — гарантия того, что в последующем кредитор не предъявит заемщику претензии из-за нескольких рублей и не испортит ему кредитную историю. Нередки ситуации, когда сотрудники банков «забывают» передать информацию в БКИ, и гражданин узнает об этом только после обращения за новым займом.
Возможные варианты с досрочным погашением
Что значит досрочно погасить кредит в стандартном варианте понятно. Но не всегда закрытие договора происходит именно в таком порядке. Возможны и изменения. Здесь многое зависит от финансовой политики конкретного банка.
Например:
- Заемщик в любой удобный для себя день обращается в офис кредитора, вносит деньги в счет досрочного погашения. И сотрудники банка в тот же день переоформляют график.
- Все операции выполняются в онлайн-режиме вообще без предварительного уведомления кредитора. Заемщик самостоятельно перечисляет нужную сумму, сразу заказывает перерасчет и в электронном варианте получает новый график. Если же кредит закрыт полностью, за справкой о погашении придется обращаться непосредственно в офис банка.
Нужно учитывать еще один момент. Банки России в основном выдают кредиты с аннуитетными платежами. Этот вариант предполагает, что на первых этапах заемщик выплачивает проценты за все время пользования деньгами. И только потом он возвращает основной долг. Специалисты в сфере кредитования заявляют, что можно и лучше погасить аннуитетный кредит досрочно полностью или частично, когда проценты еще не выплачены. Но даже если обратиться в банк за несколько месяцев до окончания срока действия договора, все равно можно сэкономить некоторую сумму.
Возвращается ли страховка, если кредит погашен досрочно
В соответствии с действующим законодательством заемщик обязан застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка только при оформлении залоговых кредитов: ипотечных и автомобильных. На практике же сотрудники кредитных организаций под любыми предлогами вынуждают граждан подписывать договоры страхования, обещая снижение процентной ставки или более высокую вероятность одобрения заявки.
Если заемщик купил страховку и желает досрочно выплатить кредит, ему необходимо внимательно перечитать договор. Банки в основном используют один из следующих вариантов:
- Договоры (кредитный и страхования) закрываются одновременно. Разница только в том, кто передает информацию страховщику: банк или заемщик.
- Договор страхования не расторгается, а остается актуальным либо до наступления страхового случая, либо до окончания срока его действия. В этом случае вернуть страховку за досрочно погашенный кредит можно только через суд. Но и здесь заемщику придется доказывать, что его заставили купить полис. Понадобятся либо записи разговоров с менеджером банка, либо показания свидетелей.
Второй вариант характерен для договоров коллективного страхования. На них также не распространяется период охлаждения, в течение которого заемщик может заявить об отказе от страховки.
Заключение
В соответствии со ст. 809, 810 ГК РФ заемщик имеет право погасить кредит досрочно: полностью или частично. Банки же не имеют права начислять пени и любые штрафные санкции за преждевременное закрытие договора.
Но в п. 2 ст. 810 ГК РФ сказано, что кредитор должен дать свое согласие на досрочное погашение. Чаще всего необходимые пункты вносят в текст соглашения между займодавцем и гражданином.
Досрочное погашение предполагает, что заемщик, как минимум, за 30 календарных дней предупреждает кредитора о своих намерениях, заполнив специальное заявление. В нем необходимо указать точную сумму к оплате. Списание в большинстве случаев производится в дату очередного планового платежа, но возможны и изменения по согласованию сторон. Также банк на свое усмотрение может сократить до минимума срок обязательного предупреждения. Он может отсутствовать вообще, но этот момент обязательно должен быть оговорен в кредитном договоре.
Досрочное погашение может быть частичным или полным. В первом случае сотрудники банка обязаны подготовить и передать заемщику новый график платежей. Во втором после списания средств договор кредитования закрывают. Заемщику выдают справку об отсутствии задолженности.
Возврат страховки по досрочно погашенному кредиту возможен, если это предусмотрено договором. Если же страховая компания отказывается вернуть часть премии, заемщику придется через суд доказывать свое право на эти деньги.
Читайте также:
