Все принятые обязательства, возникающие в процессе исполнения договоров кредитования, должны исполняться сторонами соответствующим образом. Для того чтобы соблюдались права кредитной организации и заемщика, существуют правила по срокам исковой давности, в этот период допускается предъявить иск.
Что такое срок исковой давности для должника и кредитора
В понятие срока давности по кредиту в отношении заемных обязательств входит отрезок времени, когда кредитор может через суд потребовать у заемщика возвратить долг, а последний должен его вернуть на основании договора. Это время исчисляется 3 годами с момента нарушения его прав. Если срок исковой давности по кредиту истек, обязанность заемщика по возврату средств прекращается в законодательном порядке.
В судебной практике кредитные организации стараются не затягивать получение долга по кредитным обязательствам и часто продают задолженность клиента коллекторским организациям или направляют заявление в суд. Но встречаются ситуации, что кредитор упускает из внимания этот период и это дает должнику возможность не платить долги по закону. Знать, как рассчитать срок исковой давности, необходимо для построения диалога с представителями организаций, выдававших займ. Иногда нет смысла обращать внимание на требования о возврате долга, потому что срок исковой давности по взятому кредиту уже истек.
Когда начинает исчисляться срок
В ситуации, когда не установлена четкая дата возврата средств, отсчет начинается со времени, когда кредитор стал проинформирован о нарушении своих прав, то есть, начиная с первого дня просроченной задолженности.
Когда срок возврата средств установлен договором, СИД (срок исковой давности) по кредиту в банке считается со дня, который следует за днем возможного погашения долга. Предположим, что есть займ, который должен быть возвращен 20 ноября. По этим условиям срок исковой давности по невыплаченному кредиту отсчитывается с 21 ноября, если задолженность не была погашена.
Правовое обоснование
Сегодня ГК РФ регламентирован срок исковой давности по кредиту в статье 200, и он дает возможность для обеспечения прав по иску, где были нарушены права. Этот период в три года установлен для многих видов несоблюдения прав граждан и организаций.
Юридическое понятие срока дано в главе 12 ГК РФ - это время для защиты интересов по иску гражданина, в отношении которого нарушены законные права.
Как правильно считается срок исковой давности по кредиту
По банковским займам и кредитным картам с ежемесячными платежами разные суды дают разные определения, как высчитать сроки исковой давности по кредитным обязательствам. Суды первой инстанции наиболее часто руководствуются непосредственно п.2 ст.200 ГК РФ, а именно, считают не с момента первой просрочки, а с установленной даты для окончательного погашения кредита.
Исковая давность по кредитам для физических лиц
В судебной практике встречаются ситуации, когда начинают отсчитывать этот срок с момента окончательного требования кредитора о возврате просроченной задолженности. Чаще всего, когда не поступает до 6 платежей, кредитные организации уведомляют должника о необходимости вернуть невыплаченный вовремя кредит по взятым обязательствам. Это официальное письмо с реквизитами банка и предъявлением условия вернуть средства в течение 10-15 дней со дня получения уведомления. Когда это время истекает, законодатель начинает отсчет исковой давности по невозвращенным долгам.
Изменения срока исковой давности по кредиту
Кредитная организация не обладает полномочиями для изменения в одностороннем порядке срока исковой давности по невыплаченному кредиту в 3 года. В случае, когда в договоре есть подобный пункт, например, 60 месяцев, в случае судебного взыскания он не имеет законной силы.
Иногда законодатель допускает изменение срока давности для взыскания по кредитным задолженностям, это происходит в следующих ситуациях:
- при реструктуризации или рефинансировании имеющегося долга;
- если наступили обстоятельства непреодолимой силы (например, служба в армии);
- отсрочка для выполнения обязательств, введенная правительством страны;
- если клиент признает свой долг (подпишет дополнительное соглашение и т.д.)
Прерывание существующего срока давности по невыплаченным кредитам
Определенные обстоятельства могут прервать регламент. Эти процессы регулируются на уровне законодательства. Например, если кредитор подал исковое заявление, то отсчет времени остановится с момента обращения. В случае, когда судья принимает решение далее не рассматривать иск, СИД возобновится с даты вынесенного решения. Напротив, если признано взыскать задолженность, а клиент предпринял действия по отмене решения, срок будет возобновлен с момента отмены судебного приказа.
На основании статьи 203 Гражданского Кодекса имеют место события, когда полностью прекращается течение этого процесса – срока давности по невыплаченному кредиту. К таким действиям относится признание существующего долга любым способом. Это может быть частичная оплата суммы, подтверждение долга при телефонном звонке от кредиторов, заверение личной подписью новых условий кредитования и т.д.
Продление
Если должник отвечает на претензию, но не признает любым способом за собой предъявляемый долг, его действия не могут быть признанными как подтверждение. В этом случае перерыва в СИД не предусмотрено. Аналогично, когда заемщик признает лишь определенную часть задолженности или внесет некую сумму. Такая ситуация не станет законным основанием признать клиента подтвердившим долг. Деньги, которые внес клиент не послужат причиной для прерывания СИД.
В законе о сроке давности сказано, что если должник не ставил личные подписи ни на каких документах и не признавался в наличии долга ни каким способом, то течение периода не прерывается.
Начало судебной процедуры по взысканию долга
Процедура через суд предполагает следующие действия:
- кредитор составляет и подает в суд исковое заявление;
- решение, вынесенное судебной инстанцией законно через 10 дней;
- дается 30 дней на обжалование вынесенного решения.
Обращение за исполнительным листом, в случае решения суда по невыплаченному кредиту возможно, когда проигравшая процесс сторона не изъявляет желание погасить задолженность на добровольной основе. Наступает процесс взыскания по исполнительному производству судебными приставами.
Передача права на взыскание коллекторам в течение срока исковой давности
На основании закона кредитная организация имеет право принять решение и передать права на взыскание суммы долга, но для этого необходимо выполнение ряда условий:
- имеют место обстоятельства, прописанные в договоре, как веские для подобных мер;
- в договоре указана возможность для банка продать задолженность клиента.
В этой ситуации согласия клиента никто не будет спрашивать. Часто это случается спустя несколько месяцев после прекращения поступления ежемесячных платежей. Закон говорит о том, что в случаях, когда это обстоятельство прописано в договоре, банк вправе это сделать на любой стадии производства. Даже в процессе судебного дела.
Как избежать проблем с кредитом
При больших долгах по кредитам существует несколько способов решения проблем. Но в любом случае рекомендуется тщательно анализировать сложившуюся ситуацию и составлять план действий.
Оценив свое финансовое положение и перспективы можно принять решение самостоятельно или обратиться за услугой к юристам или финансовым консультантам по этому вопросу.
В большинстве случае граждане просто не владеют информацией по своим правам и не знают законных способов избавления от долгов. Консультация специалиста даст реальную возможность разобраться в ситуации и решить, как действовать дальше, чтобы избежать серьезных последствий и как закрыть или списать кредит, учитывая срок исковой давности.
