Чтобы восстановить платежеспособность любого гражданина и погасить существующую задолженность, законодательством предусмотрены специальные реабилитационные мероприятия. Важно понимать, как проходит процедура реструктуризации долга и/или имущества при банкротстве физического лица, какие сроки под это выделены, и какими последствиями она чревата.
В нашей стране совсем недавно никто особо не задумывался над подобными возможностями. Однако сейчас предельно понятно, что иногда это становится единственным выходом, чтобы списать кредитные обязательства перед разными финансовыми структурами, долги по налоговым вычетам и коммунальным платежам, ипотеке или микрозаймам, а также иным вариантам.
Есть смысл разобраться в вопросе более подробно и выяснить, о чем конкретно идет речь, какова процедура и порядок, отчего банкам это невыгодно, а также каковы преимущества и недостатки процесса.
Что такое реструктуризация долгов гражданина при банкротстве физ. лица
Четкое и доступное описание таких мероприятий дано в статье под номером 213.13 «Закона о банкротстве». Согласно его нормам, субъект с задолженностью не менее пятисот тысяч рублей, а также при условии, что текущие платежи по кредиту не вносились последние три месяца, ввиду отсутствия финансовых возможностей (средств), имеет право обратиться в арбитражный суд, чтобы его признали банкротом.
Он подает заявление, после чего выясняется обоснованность и правомочность такой бумаги. Если все соответствует действительности, долги переводятся в более щадящий вариант. Общая сумма расписывается, изменяется график текущих платежей, процентные ставки могут быть всерьез снижены, а неустойки даже полностью аннулированы.
Обязательные условия
- Обладание доходом (средствами), который позволяет покрывать ежемесячные расходы на собственные потребности, а также на погашение необходимых платежей. Предельная сумма составляет 30 тысяч рублей.
- Отсутствие судимости по экономическим преступлениям в непогашенном состоянии.
- Долг возник ввиду проведения какой-то коммерческой, бытовой или хозяйственной деятельности, а не накопился из-за выплаты алиментов, нанесения вреда здоровью и так далее. К примеру, если он появился в процессе ведения бизнеса или приобретения дорогостоящего жилья.
- Процедура банкротства не проводилась в течение последних пяти, а также не было реструктуризации долгов на протяжении восьми лет.
- Нет признаков фиктивности предоставленных данных о неплатежеспособности.
- Не наложены активные админнаказания.
Срок
В процессе проведения такой процедуры сотрудниками судебных органов составляется особый план. Он обязательно содержит информацию о конечной сумме задолженности, порядке ее погашения, а главное, о периоде, за которое необходимо полностью рассчитаться с наложенными обязательствами.
Согласно второму пункту вышеозначенной статьи законодательства, он не должен превышать 36 месяцев (3 лет). Решение обычно принимается судом исходя из доходов или средств, которые имеются в наличии у должника.
Порядок процедуры
После того как заявление в соответствующие органы подано, назначается слушание. В его рамках должны быть прояснены следующие основополагающие моменты:
- Причины возникновения финансовых затруднений должника.
- Назначение финансового управляющего (конкурсного кредитора). Именно он и будет выступать в качестве посредника между сторонами конфликта, которые будут привлечены к урегулированию различных вопросов.
- Определение наиболее подходящего алгоритма последующих действий.
Последний пункт обычно имеет всего два варианта развития событий. В первом случае назначается реструктуризация, то есть долг расписывается на определенный срок с выплатами частями ежемесячно. Второй предполагает реализацию активов обладателя задолженности. Судом допустим, без лишних проволочек, переход к продаже имеющегося имущества, когда восстановление платежеспособности становится совершенно невозможным.
Если судья активирует расписывание задолженности, значит шансы еще остались, и это, несомненно, хороший знак. Поэтому составляется специальный план, по которому она будет гаситься. Важно, чтобы он устраивал обе стороны, иначе может последовать его деактивация. Документ подписывают все участники процесса, включая конкурсного кредитора. Он же осуществляет в дальнейшем контроль над исполнением утвержденного графика выплат. Стоит помнить, что основания введения максимального срока реструктуризации долга при банкротстве гражданина должны быть действительно весомыми.
Почему банкам это не нужно
Ответ на этот вопрос лежит на поверхности, поэтому разобраться с ним не составит труда. Предлагаемый процесс подразумевает смену условий, порой весьма серьезное, по кредитному договору. Они зачастую включают:
- Изменение кредитных ставок.
- Снижение процентов.
- Значительные отсрочки платежей.
Эти, а также некоторые иные, специфические причины, заставляют финансовые структуры не соглашаться с условиями должника. Именно поэтому подобными делами занимаются судебные органы.
Плюсы и минусы реструктуризации
Преимущества:
- Все пени, неустойки, проценты и прочие штрафные санкции, с момента вынесения решения суда и после вступления его в силу, полностью снимаются.
- Подобные акты сопровождаются мораторием на удовлетворение практически всех требований кредиторов.
- Исполнительные производства на период выплаты также оказываются прекращенными.
- Судебные иски, предъявленные ранее, по которым не вынесен вердикт, будут деактивированы и отменены.
- Любые претензии могут предъявляться исключительно в рамках банкротства.
- Запрет на выезд за границу, который зачастую применяется в качестве предупредительной меры, будет полностью снят.
- Реализация имущества должника не будет проводиться, а сумма процентов станет в разы ниже.
Недостатки:
- Крупные финансовые операции или сделки проводятся исключительно с согласия стороннего финансового управляющего, назначенного арбитражным судом. Предельная сумма составляет 50 тысяч рублей.
- Подготовленный должником проект реструктуризации может быть не одобрен противной стороной. Тогда суд обычно принимает решение о реализации имущества и списании всех задолженностей.
- Если систематически нарушать порядок и план, то решение суда вполне может быть отменено.
- Чтобы осуществить процесс, а также в дальнейшем следить за его реализацией потребуются дополнительные средства, к примеру, на публикации в газете «Коммерсант», а также пополнение депозита Арбитражного суда.
Часто задаваемые вопросы
Кто может подать заявление на признание банкротства и расписывание задолженности?
Любое производство по факту неплатежеспособности физлица может быть активировано только по заявлению, которое он сам же и подал.
Что становится весомой причиной признания субъекта банкротом и реструктуризации задолженности?
В первую очередь, это просрочка платежей по кредитам на сумму, не менее тридцати размеров минимальных зарплат. Кроме того, должно последовать прекращение оплаты или снижение ее наполовину, как минимум в течение двух месяцев.
Какие долги нельзя реструктуризировать?
Прежде всего, речь может идти о задолженности по оплате алиментов, возмещению нанесенного вреда здоровью, а также по внесению обязательных платежей государственного социального страхования (ЕСВ).
Заключение
Если субъект обладает какими-либо определенными средствами, хотя они кажутся мизерными и ничтожными, в сравнении с прошлым финансовым положением, можно смело активировать процедуру. Ответ на вопрос, сколько длится реструктуризация при банкротстве тоже, оказывается, прояснен, и в эти предельные сроки придется полностью уложиться. Все это поможет удержаться на плаву, и обойтись без продажи имеющегося имущества, что неизбежно во всех иных случаях. Однако если, кроме долгов ничего более не осталось, то такой вариант развития событий исключен.
Чек-лист для интересующихся
- Процедура позволит избежать продажи последних активов и личного имущества должника.
- Заявить о неплатежеспособности имеет право исключительно сам субъект.
- При активации процедуры значительно снижаются процентные ставки, не снимаются пени, не назначаются штрафные санкции.
- Задолженность по алиментам не подлежит расписыванию.
- Реструктуризация возможна на срок не более 36 месяцев, то есть 3 лет.
