Сегодня в судебной практике все чаще обсуждается срок исковой давности по кредиту. Подобные дела связаны с долгами, не возвращенными кредитору в обозначенное время. Непогашенная ссуда не может оставаться активной бессрочно, поэтому по истечении определенного периода лицо, предоставившее деньги в долг, теряет права на взыскание.
Что значит срок исковой давности по кредиту
СИД – это временной промежуток, когда кредитор может потребовать возврат долговых обязательств, а обладатель кредита должен вернуть заемные средства полностью. Это время, когда пострадавшая сторона вправе обратиться в суд и взыскать долги непосредственно с должника, его официального поручителя или преемника займа (наследника усопшего). Узнать срок исковой давности по кредиту можно с помощью ГК РФ, особые обстоятельства разъясняются Верховным Судом.
Когда начинает исчисляться срок
Многие граждане задаются вопросом, есть ли исковая давность по кредитам и с какого момента она действует. Согласно ст. 196 ГК России устанавливается общий срок исковой давности, который составляет 36 месяцев. В некоторых ситуациях продолжительность периода может быть продлена, или его действие приостановлено. В других открываются новые обстоятельства, влияющие на судебные решения. Однако каждый кредитный договор действует на протяжении определенного периода. И согласно закону через три года прекращаются обязательства по выплате кредита. Отсчет срока исковой давности начинается с момента подтверждения просроченного платежа.
Как считать срок исковой давности по кредиту
В соответствии со статьей 200 Гражданского Кодекса период для физических лиц начинается с даты, когда кредитор узнал или должен был оповещен о просрочке ежемесячного взноса, предусмотренного договором. Но до вступления в действие Постановления Верховного Суда N45 в этом вопросе имели место разночтения.
Ранее началом просрочки считался день:
- ежемесячного платежа в соответствии с действующим графиком, который не был внесен заемщиком;
- окончания срока действия кредитного соглашения;
- направления должнику официального уведомления, подтверждающего возникшую просрочку.
Как рассчитать срок исковой давности по кредиту – судебная практика свидетельствует о том, что в настоящее время этот период отсчитывают именно с момента подтверждения просроченного платежа по кредитному договору.
Исковая давность по кредитам для физических лиц
В соответствии с содержанием ГК РФ, отсчет начинают с того момента, когда пострадавшая сторона узнала о нарушении договоренностей. Поэтому при возникновении вопроса, с какого момента исковая давность по кредиту начинает считаться, нужно уточнить, когда кредитор узнал о просрочке. При этом, каждый просроченный платеж физического лица рассматривается по отдельности. В любом случае давность истекает в течение 36 месяцев. Подобные требования действуют также и для организаций с различным юридическим статусом.
В некоторых случаях судебные инстанции принимают к рассмотрению претензии с указанием достаточно большой долговой суммы. В подобных ситуациях возможно принятие особых решений, продлевающих срок давности по кредиту. Статьей 200 допускается определение начала отсчета с момента прекращения действия определенных обстоятельств. Для получения подобного судебного решения необходимо, чтобы пострадавший кредитор своевременно обратился с соответствующим ходатайством. Чтобы узнать, как рассчитывается и как высчитать срок исковой давности по кредиту, необходимо учитывать, что суд может смотреть на ситуацию под различным углом.
Изменения срока исковой давности
Законом четко разъясняется, как исчисляется и как посчитать срок исковой давности по кредиту. Однако нередко жизненные ситуации требуют изменения общепринятых норм. Как кредитор, так и заемщик может обратиться в суд с заявлением об обнулении, приостановке или восстановлении периода.
Прерывание
Верховным судом РФ указывается, что срок исковой давности может быть приостановлен на период соблюдения претензионного порядка. Неполучение ответа на претензию в течение месяца или периода, указанного в договоре, воспринимается как отказ в удовлетворении требований.
Применение срока исковой давности по кредиту приостанавливается, если:
- направлению искового заявления помешала непреодолимая сила;
- введена законная отсрочка или мораторий;
- заключено дополнительное соглашение и оформлена отсрочка;
- заемщик находится в действующих войсках, находящихся в военной ситуации;
- законодательный акт или правовой документ, регулирующий эту сферу, был приостановлен.
В этом случае важно понимать, что после паузы срок исковой давности по кредиту считается заново.
Продление
Статья 205 Гражданского Кодекса РФ предусматривает возможность восстановления действия кредитных обязательств. Судебная инстанция примет заявление о продлении к рассмотрению, когда:
- кредитор упустил период действия обязательств в силу уважительных причин;
- сложились определенные обстоятельства, непосредственно связанные с персоной заявителя;
- причина, по которой кредитор не обратился в суд, мешала ему на протяжении 6 месяцев и более (либо всего периода, если он менее полугода).
Начало судебной процедуры по взысканию долга
Заявление о сроке исковой давности по кредиту принимается исключительно после завершения определенного законом периода. В соответствии со статьей 199 ГК РФ ответчик должен самостоятельно обратиться в суд и заявить об окончании периода. Сделать это необходимо до вынесения судебного решения о взыскании, иначе этот факт не будет принят во внимание. Передача долга по кредиту банком коллекторскому агентству никак не влияет на отсчет срока исковой давности.
Передача права на взыскание коллекторам
Если в договоре заемщика и банка нет записи о том, что в случае просрочки долговые обязательства могут быть переданы коллекторам, то банковская организация не имеет права осуществлять взыскание посредством коллекторов. Требование указано в защите прав потребителей, его же подтверждает в своих решениях Верховный суд РФ. Также подчеркивается, что долговые обязательства могут взять на себя только те компании, которые имеют право на ведение банковской деятельности.
Вне зависимости от того, с какого момента считается исковая давность по кредиту, обязательство может быть передано третьей стороне. Большинство договоров все-таки содержат условие, позволяющее банкам передавать права на взыскание долгов с заемщика. Если все-таки подобный пункт соглашением предусмотрен, для передачи прав на взыскание должнику потребуется нарушать условия соглашения не менее 90 дней. При этом, одобрение заемщика на передачу его долга коллекторам не требуется.
Как избежать проблем с кредитом
Пандемия усугубила уже имеющиеся проблемы, существующие в банковской сфере. Львиная доля просроченных кредитов, взятых в последние два года, остались проблемными. Заемщики, допустившие просрочку в самом начале кризиса, до сих пор не восстановили исполнение графика платежей. Подобная ситуация сложилась ввиду финансовых проблем населения, введения льготной ипотеки и прочих факторов. Поняв, что значит срок исковой давности по кредиту, можно избежать целого ряда финансовых проблем.
Полезные рекомендации по безопасному кредитованию:
- Чтобы не сталкиваться с коллекторами, необходимо тщательно обдумывать принятие решение о займе.
- Ежемесячный платеж должен быть комфортным, причем важно предусмотреть ситуации форс-мажора.
- Когда банковская или коллекторская организация нарушает законодательные нормы или обстоятельства, предусмотренные договором, нужно незамедлительно подать жалобу в полицию или прокуратуру.
- При изменении жизненных ситуаций, необходимо своевременно сообщать об этом в банк. Большинство финансовых учреждений идет навстречу должникам и предлагает более лояльные условия возврата долга.
- Чтобы получить более низкий процент по кредиту, нужно попытаться его рефинансировать.
- При полной невозможности платить, нужно обращаться в банк и мирно разрешить ситуацию.
- Если долг был передан коллекторскому агентству, важно как можно скорее обратиться за помощью профильного юриста.
Если истек срок исковой давности по кредиту, нужно убедиться в этом, обратившись в банк. Это позволит быть уверенным, что обязательство взыскано быть не может.
Заключение
Многие заемщики и кредиторы задаются вопросом, есть ли срок и как считать исковой давности по кредиту. Закон достаточно четко дает ответ на этот вопрос, однако при определенных обстоятельствах они могут быть пересмотрены. Для того чтобы уберечь себя от конфликтов с банками и коллекторскими агентствами, необходимо своевременно вносить ежемесячные платежи и пользоваться помощью профильных юристов.
