Можно ли отказаться от одобренного кредита

Кредиты стали неотъемлемой частью жизни. Многие предпочитают не копить деньги, а покупать за заемные средства. Но иногда достаточно нескольких часов, чтобы обстоятельства изменились кардинально. И вот уже гражданину приходится решать, как вернуть кредит в банк, если передумал.

Важно знать, что многое зависит от типа кредитного договора и стадии его подписания. В некоторых ситуациях заемщику достаточно просто уведомить банк, в других придется платить за пользование деньгами.

В соответствии со ст. 821 ГК РФ за гражданином остается право отказаться от кредита в любое время. Но при этом нужно учитывать положения банковского договора.

В стандартном варианте потенциальный заемщик заполняет заявку и передает ее на рассмотрение менеджеру. В случае одобрения его приглашают в отделение банка для подписания договора. Пока под этим документом не поставлена подпись, можно вернуть кредит обратно в банк. Последний в подобных ситуациях не может предъявлять ему какие-либо претензии.

Но важно учитывать один момент! Финансисты пересылают в БКИ информацию не только о выданных и погашенных займах, но и о заявках: отклоненных и одобренных. Если гражданин регулярно заполняет заявления, а потом отказывается от подписания договора, его привлекательность для банков резко снижается.

Отказ от кредита и досрочное погашение

Если подписи под договором поставлены, а заемщик решает вернуть кредит на следующий день, все зависит от конкретных обстоятельств. Например, банк может потребовать, чтобы клиент оплатил проценты за пользование деньгами.

Чаще всего встречаются следующие ситуации:

1. Деньги выдаются наличными в кассе. Гражданин может просто не получать их. Пока на расходном кассовом ордере не стоит его подпись, договор не считается заключенным. Некоторые банки, предвидя подобную ситуацию, включают в соглашения пункт о его автоматическом расторжении, если деньги не затребованы в течение 3-5 дней. Но, чтобы не портить свою репутацию на будущее, лучше известить кредитора о желании отказаться от денег.
2. Деньги выплачиваются наличными, но расходный ордер заемщик подписывает одновременно с договором и только после этого идет в кассу. Если это так, отказаться от кредита уже не получится. Придется его досрочно погашать.
3. Деньги переводятся на счет. Если в договоре не предусмотрена возможность отказаться от займа, его остается выплатить, в том числе досрочно.

Как отказаться от кредита после его получения, если деньги еще не потрачены

Если заемщик решил отказаться от денег уже после их получения, следует еще раз внимательно перечитать кредитный договор. Некоторые банки настаивают только на досрочном погашении. Другие предоставляют еще несколько дней на раздумья.

Необходимо учитывать также тип обязательства:

1. Потребительский нецелевой кредит можно вернуть на следующий день или в любое время в течение двух недель с момента подписания договора. Уведомление кредитора не требуется.
2. Целевой займ также можно вернуть в течение уже 30 дней. Никакие дополнительные заявления также не требуются.
3. По карте можно вернуть кредит, не воспользовавшись ей. Заемщик обращается в банк и пишет заявление о закрытии счета и расторжении договора. Если же часть средств потрачена либо списана по разным причинам, их нужно предварительно вернуть на счет.

Заемщику следует запросить в банке справку об отсутствии задолженности и закрытии счета. В противном случае кредитор будет насчитывать проценты, различные комиссии, сборы. А потом на сайте https://oplatagov.com/ появится информация об открытом исполнительном производстве.

Особого внимания заслуживает ситуация с получением ипотечного кредита. Если договор уже зарегистрирован в Росреестре, объект покупки передается банку в залог. В этом случае заемщику надлежит вернуть деньги кредитору, а последний должен подать в Регистрационную палату заявление о снятии обременения. Если же деньги по ипотечному кредиту выданы, квартира куплена, речь может идти только о досрочном погашении обязательства.

Как отказаться от кредита

Еще раз нужно напомнить, что многое зависит от положений конкретного договора. Не стоит пренебрегать его пунктами, чтобы не получить требование об уплате штрафных санкций и не испортить себе КИ.

Если договор уже подписан, а заемщик решил вернуть кредит, так как передумал, ему целесообразно заполнить специальное заявление, например, как на образце ниже, и передать его в отделение банка. Далее остается дождаться решения банка. Последний может настаивать на выплате штрафа или ином наказании за отказ от получения денег.

Если заемщика не устраивают выдвинутые условия, он может попытаться оспорить их в судебном порядке. Но анализ сложившейся практики показывает, что решения в большинстве случаев выносятся не в пользу истца.

Вернуть кредит если на счету уже нет денег, не получится. Заемщик может попытаться перекредитоваться в другой финансовой организации. Либо придется погашать обязательство в соответствии с графиком.

В каких случаях могут отказать в расторжении кредитного договора

Основная причина для банка — потеря прибыли. Если средства перечислены на счет заемщика, кредитная организация хочет получить проценты за время пользования ими. То, что клиент еще не успел потратить средства, значения не имеет.

К тому же банк направил определенные ресурсы на оформление документов, отправку запросов в БКИ, проверку информации о конкретном гражданине. Естественно, что финансисты хотят компенсировать эти расходы

Банк может отказать в расторжении договора и в ситуации, если часть денег уже потрачена. Заемщику в подобной ситуации остается только расплачиваться по долгам. Ответ на вопрос, можно ли вернуть кредит на следующий день в данном случае будет отрицательным. Нельзя забывать и о том, что часто финансовые организации в договор вносят пункт о моратории на досрочное погашение.

Возможные последствия отказа от кредита

Основной минус для заемщика — испорченная кредитная история. В ней отражаются данные обо всех финансовых операциях, в том числе об отказах. И даже без просрочек и судов можно попасть в «черные списки» нежелательных клиентов.

Еще одна проблема заключается в том, что проценты пусть за несколько дней, но заплатить придется. Получается, что гражданин деньгами банка не пользовался, но должен вернуть сумму большую, чем получил.

Отказ от кредита и возврат страховки

В соответствии с действующим законодательством заемщик обязан застраховать в пользу банка только объект покупки, если речь идет об ипотечном кредитовании. Все иные виды страховки (жизни и здоровья, от потери работы, титула и т. д.) являются добровольными.

Но кредитные организации под любым предлогом стараются продать полис. Менеджеры убеждают, что при наличии страховки повышается вероятность одобрения заявки, а без нее процентная ставка будет выше на 5-10 п. п.

На текущий момент времени заемщику о страховании кредитов нужно знать следующее:

• В 2016 году Центробанк Указом № 3854 ввел такое понятие, как «период охлаждения». Его длительность в 2021 году составляет 14 дней. Банки могут на свое усмотрение увеличивать его, но не уменьшать. В течение этого времени заемщик вне зависимости от того, собирается он отказываться от кредита или нет, может написать заявление и отозвать страховой полис, но при одном ограничении, указанном в следующем пункте.
• Банки зачастую предлагают клиентам присоединиться к коллективному договору страхования. На подобные случаи положения Указа Центробанка не распространяются. Отказаться от коллективной страховки не получится ни при каких обстоятельствах.

Если в соответствии с договором можно вернуть кредит обратно, заемщику необходимо обратиться в банк и написать заявление об отказе от страхового полиса. Обязательные реквизиты документа:

• Данные страховой компании в соответствии с договором.
• Данные заемщика (ФИО, адрес регистрации, серия и номер паспорта).
• Суть обращения с требованием вернуть стоимость страхового полиса на банковский номер заемщика.

В заявлении нужно установить разумный срок на принятие решения и обозначить, что в случае отказа дело будет передано в суд. Документ составляется в двух экземплярах: для заемщика и страховщика. Стандартно заявление подается в ближайшее отделение банка, но там могут предложить обратиться непосредственно в страховую компанию. Страховщик обязан вернуть стоимость полиса за вычетом дней действия договора. Если же заемщик получил отказ без видимых на то оснований, обжаловать его можно в суде.

Заключение

В ГК РФ сказано, что можно вернуть кредит, если передумал, на любом этапе, если иное не прописано в договоре с финансовой организацией.

На практике встречается несколько типичных ситуаций. Алгоритм действий в каждой из них несколько отличается:

• Если заявка одобрена, но договор еще не подписан, достаточно просто его не визировать.
• Если подписи под договором поставлены, но деньги наличными еще не получены, лучше поставить банк в известность о своих намерениях отказаться от кредита. В некоторых организациях договор расторгается автоматически, если заемщик в течение 3-5 дней не получил деньги.
• Если клиент успел получить деньги, вернуть кредит сразу после оформления можно. Но в большинстве случаев речь идет уже о досрочном погашении с оплатой процентов за несколько дней. Иные варианты — на усмотрение займодавца.

Если не устраивают условия, можно попытаться вернуть кредит через суд. Но Фемида в подобных ситуациях чаще оказывается на стороне займодавцев. Судьи исходят из предположения, что клиент ставил подпись под договором добровольно и предварительно прочитал его положения. Иные обстоятельства нужно доказывать.

Для возврата страховки по кредиту обращаться придется либо в банк, либо непосредственно в офис страховщика. Отказаться от коллективной страховки нельзя.

Чтобы вернуть переплату по кредиту в случае отказа, следует написать заявление в банк. Если финансисты решат, что излишне уплаченные средства — это плата за досрочное расторжение, разрешить конфликтную ситуацию поможет судья.