В отличие от банковских кредитов, микрозаймы выдаются гораздо чаще и проще. Но, погашение таких задолженностей, особенно при просрочках, всегда сложно. Деньги вносятся, но задолженность остается. Непонятно, как избавиться от микрозаймов, как вылезти из долгов.
Причина такой финансовой «кабалы» также проста, как возможность получить деньги от МФО. Начальная долговая сумма с первого дня начинает накапливать проценты. Потом следуют штрафы, пени. Регулярные платежи покрывают, то, что набежало сверх основного займа. Сам же он остается, каким был вначале.
Что будет, если не платить микрозайм
Задолженность по микрозайму позволяет МФО проводить ее взыскание в судебном порядке. Если общение с руководством МФО не привело к желаемому результату, ожидания организации продлятся дополнительно пару недель. В этот период пойдут звонки, сообщения на электронную почту или в соцсеть.
Дальше начинается более жесткое время. Если не удалось провести списание долгов по микрозаймам физических лиц и срок просрочки составляет от 1 до 3 месяцев, задолженность заемщика попадает коллекторским агентствам по соглашению с микрофинансовой организацией. Либо МФО просто продает ее коллекторам.
«Вышибалы» сильно ограничены в правах, но наглости им не занимать. Случаев серьезного запугивания людей с их стороны немало. Поэтому лучше не задаваться вопросом к чему приводит игнорирование выплат. А если дошло до шантажа стоит обратиться за консультацией к квалифицированному юристу.
Сколько могут начислить за просроченный микрозайм
Главная ошибка взявших микрозайм, заключается в незнании процентных начислений и оптимальных сумм для погашения.
Чтобы действительно избежать лишних выплат в МФО, надо иметь четкое понимание, какой максимум могут потребовать для ежемесячных выплат. Полностью узнать свои долги по микрозаймам всегда правильно. Помогает определиться с дальнейшими действиями. Многим помощь оказывает информационный сайт FSSPGOV.RU. Здесь содержится информация по долговым обязательствам. Любой пользователь может воспользоваться онлайн сервисом, узнать свою сумму.
Для начала усвоим, последние законодательные правки, обозначили, что начисление займов и потребительских кредитов, взятых на срок менее года, не должны перекрывать основной долг больше чем в 1,5 раза. Основной займ — сумма, которая была взята первоначально. Допустим это 10 тыс. рублей. Если не происходило ни одного погашения за весь период, МФО заберет 25 тыс. рублей. 15 тыс. сверху - это суммы процентов, штрафов, пени.
Приведенное ограничение относится к займам, оформленным с 1 января 2020 года. Ранее заключенные договора имели иные ограничительные рамки:
- до 28.01.2019 превышение начального займа устанавливали в 3 раза;
- с 28.01.2019 было снижение до 2,5 раз;
- после 01.07.2019 общая сумма с начальным долгом показывала увеличение в 2 раза.
Соответветственно, ежедневная процентная ставка также ориентировалась на максимально установленные уровни. Сейчас – это 1% в день от начального долга. Таким образом, собирается 365% в год.
После достижения максимального уровня по процентам и пени, сумма перестает расти. Однако, частичная оплата микрозайма служит спусковым рычагом для возобновления начислений. Важно избавиться от задолженности сразу, не разделяя его на части.
Как законно избавиться от больших долгов по микрозаймам, что делать в таких ситуациях
До того как выбрать один из способов, позволяющий избавиться от задолженностей в МФО, необходимо уяснить одну важную вещь — при случае можно воспользоваться законной возможностью аннулировать проценты, штрафы, пени. Сам же кредит – сумма основного долга, остается неизменным и требует полного возврата.
Рассчитывать на то, что МФО будет полностью списывать задолженность всякий раз, когда возникает сложная ситуация не стоит. Такое происходит редко, и даже если подобное имеет место, всегда образуется ряд последствий. Тем, кто вынужден обратиться в МФО, стоит узнать, как избавиться от долгов в микрозаймах законно.
Погашение долга
Идеально, значит погасить задолженность полностью. Со всеми набежавшими процентами, штрафами и остальными накрутками.
При этом нужно внимательно следить, чтобы основные 1,5 раза увеличений на тело суммы, не переросли в большее повышение. От МФО такой шаг будет считаться незаконным. Его оспаривают в суде.
Если выплачивать задолженность понемногу, в пределах установленного минимума, или с просрочкой, проценты и пени продолжат рост, пока не обретут максимальный уровень. Каждый раз, когда заемщик захочет узнать, есть ли долг в микрозаймах, ему будет приходить ответ, что он все еще должен. Неприятная ситуация.
При возможности, лучше подкопить и закрыть задолженность целиком, собственными средствами или занять нужную сумму у друзей. Не стоит радоваться, если МФО мгновенно соглашается на выдачу займа, который часто бывает мал, что не вызывает беспокойства по поводу возврата. Долг останется небольшим до начала просрочек. После он начнет расти и итоговая величина займа может заставить должника нервничать. Сильно или не очень, при небольшом займе, где с учетом установленных переплат в полтора раза, полная итоговая долговая сумма остается вполне подъемной.
Переговоры с МФО
Первая же просрочка платежа послужит поводом для звонка от сотрудников МФО. Они обязательно поинтересуются, в чем дело. Игнорирование звонков – худшее решение со стороны должника. Вернее будет честно признаться, что погашение микрозайма по договорным условиям он сделать не сможет. Микрофинансовая организация сама предложит выход. У нее уже есть разработанный план, как можно списать долги по микрозаймам законно.
К примеру, должнику может поступить предложение о пролонгации соглашения.
Бывает, что МФО не проявляет инициативы. Тогда заемщику нужно связаться с кредитором самостоятельно, предложив собственный план выплаты долга. Оформить обращение следует в письменной форме. И в такой же форме заручиться подтверждением от кредитора. В дальнейшем документ с письменным подтверждением пригодится в суде. В качестве доказательства факта поиска решения проблемы заемщиком при отсутствии реакции со стороны МФО.
Реструктуризация
Так именуют процесс пересмотра условий по действующему договору. Дополнительно платить за это не нужно. Реструктуризация снизит процентную ставку, аннулирует штрафы, позволит взять «кредитные каникулы», изменит установленный ранее порядок выплаты задолженности. Для МФО привычнее согласиться с последним вариантом. Замена прежних договорных условий более лояльными, поможет не только закрыть микрозайм, но и остаться при хорошей кредитной истории.
Практика показывает, что МФО не особо горит желанием проводить реструктуризацию заемщиков. Однако, когда доказательства ухудшения материального состояния налицо, шансы на списание долгов микрозаймов повышаются.
Пролонгация
Разновидность реструктуризации, в основе которой стоит увеличение периода погашения долга. Упоминание о пролонгации должно быть прописано в договоре микрозайма. Тогда МФО позволит выбраться из долгов по микрозаймам подобным образом.
Одно из важных условий заключается в установлении фиксированной платы за отсрочку. Либо ее заменяет процент от величины основного займа.
Сама отсрочка просится тогда, когда становится ясно, что в ближайшее время вся задолженность может быть погашена. Как вариант, за счет получения долгов по зарплате, которую долго не выплачивали.
Пролонгация стоит меньше, чем величина набежавших процентов, пени. Однако, если становиться видно, что новый период по выплатам снова будет просрочен, такой вариант не подойдет. Должник будет оплачивать услугу с процентами за просрочку.
В пролонгации МФО отказывают редко. Организациям выгодно предоставлять отсрочку. С этого им идет дополнительная прибыль.
Рефинансирование
Проще говоря, это перекредитование. Назовем это идеальным ответом на вопрос, если много долгов в микрозаймах, что делать. Заемщик получает новый займ с новыми условиями, касающимися, закрытия предыдущих задолженностей. Задуматься о рефинансировании следует, когда накопилось уже несколько микрокредитов, каждый с высоким процентом.
Рефинансирование даст возможность объединить их, создав единый займ, с более низкой процентной ставкой.
Реструктуризация отличается от рефинансирования. В последнем случае провести операцию по объединению микрозаймов можно через МФО, где был оформлен договор, а также выбрать для этого другую организацию, включая банк.
Сложность возникает, когда появляется потребность в новом займе. Просроченные задолженности, исходящая из этого плохая кредитная история, вносят должника в черный список. Кредиторы, особенно банк, и не рискнут выдавать новые займы при таком негативном положении заемщика.
Поэтому стоит избегать просрочек и искать организацию для проведения рефинансирования в чистый период. Тогда можно получить выгодные условия.
Как закрыть долги по микрозаймам через суд
Пугалки МФО, что недобросовестные заемщики предстанут перед судом, всегда пугалками и остаются. Им самим в такие инстанции обращаться не резон. Как только обращение поступит в суд проценты и пени начисляться перестают, а выгода кредитора, как раз, в долговом росте.
Потом, суд, может частично удовлетворить иск истца. Значит часть начисленных пени, процентов будет прощена. При предъявленных доказательствах невозможности выполнить погашение.
Судебное аннулирование долгов проводится, если по факту задолженность выросла более чем 1,5 раза. Заемщик обретает законное право обращаться в суд. Все лишние начисления будут списаны.
Воспользоваться сроком исковой давности
Распространенный вопрос среди заемщиков, через сколько лет списывается долг по микрозайму. Разговор о сроке исковой давности, который, к слову сказать, ненадежен. Статья 196 ГК РФ выделяет ему три года. Точкой отсчета становится первая просрочка
Например, полугодовой займ взят 3 мая 2017 года. Первая оплата, назначенная на 3 июня, не произошла. Если никакие платежи потом не проводились, три года отсчитываются с 3 июня.
Если в договоре значится, что погашение выполняется одним платежом, отсчет начинается с зафиксированной даты.
Продажа долга коллекторам не меняет положение даты исковой давности. Это подтверждается статьей 201 ГК РФ.
Можно ли списать долги по микрозаймам, если стать банкротом
Такое положение может коснуться организаций и физических лиц. По статье 213.4 п.2 заявление подается, когда появляется «предвидение банкротства».
Процедура считается долгой, непростой. Просто прийти заемщику в МФО и заявить, что он банкрот не получится. Так долги не списывают.
Заявление подается в суд. Его должны признать обоснованным. Заявителю назначается финансовый управляющий, задача которого проработать способы максимального закрытия долгов перед кредиторами:
Последствия банкротства всегда негативно сказываются на репутации заемщиков, но если иначе избавиться от микрозайма нельзя, приходится становиться банкротом.
Как избавиться от долгов в микрозаймах - советы и выводы
- Проведение дополнительных начислений на микрозаймы, полученных на период до года, не могут быть сверх кредитного тела более чем в 1,5 раза. Начисление процентов свыше оспаривается в суде.
- При поиске возможности списания задолженностей, следует посмотреть все долги по микрозаймам. Определить их общее количество.
- С МФО можно заключить соглашение с пересмотром условий. Или получить разрешение на реструктуризацию, пролонгацию.
- Суд относится к самым удачным вариантам, которыми пользуются недобросовестные заемщики.
Из советов лучше предложить следующие:
- Оплачивать кредиты нужно вовремя. Закрывать займы стоит как можно быстрее. Тогда выйти из долгов по микрозаймам можно с минимальными потерями.
- Проверить долги по микрозаймам можно через онлайн сервис. Например, на упомянутом выше информационном сайте FSSPGOV.RU.
