Рефинансирование кредитов: куда обращаться при наличии открытых просрочек

Постоянные кризисы в экономике сказываются на благосостоянии граждан. У последних возникают проблемы с возвратом займов: потребительских, автомобильных, ипотечных. Имеющихся доходов не хватает ни на ежемесячные платежи, ни на полноценную жизнь. И рано или поздно заемщику приходится узнавать, возможно ли рефинансирование кредита с открытыми текущими просрочками.

Фактически можно воспользоваться несколькими вариантами. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки, о которых нужно знать.

Почему возникает потребность в рефинансировании

Одна из основных причин обращения за перекредитованием — желание снизить процентную ставку. Если еще 7-10 лет назад кредиты выдавали под 15-20% годовых, то в течение последнего года плата за пользование заемными деньгами снизилась до 7-12%. Даже с учетом расходов на переоформление рефинансирование позволяет существенно сократить затраты на обслуживание не только кредитов, но и микрозаймов без просрочек. Последнее весьма актуально. Граждане берут, казалось бы, небольшие суммы, а потом весь доход уходит на погашение процентов.

Желание снизить ставку по займу — не единственный повод подать заявку на перекредитование. Оно позволяет:

• уменьшить ежемесячный платеж, в том числе за счет увеличения общего срока кредитования;
• увеличить сумму заимствования. Например, могут понадобиться деньги на ремонт или замену машины, покупку бытовой техники;
• объединить несколько кредитов в разных банках и снизить вероятность пропустить один из платежных дней.

Еще один повод для обращения за рефинансированием — необходимость вывести недвижимое или иное имущество из-под залога. Без этого его нельзя продать, подарить, распорядиться с ним иным способом.

Виды просрочек и их значимость при перекредитовании

Вероятность рефинансирования кредитов и займов во многом зависит от длительности просрочки. Выделяют несколько основных типов задержек с оплатой:

• Технические. Связаны с тем, что на прохождение денег между различными платежными системами требуется до 5-7 дней. Если заемщик вносит платеж в последний день, подобные просрочки неизбежны. Разовая задержка ничем клиенту не грозит. Банк не будет передавать данные в Бюро кредитных историй, но проценты за несколько дней начислит. Даже с несколькими подобными просрочками можно практически без проблем сделать рефинансирование кредита.
• Незначительные. Чаще всего являются следствием забывчивости клиента или его неумения планировать свои расходы. Как вариант, заемщик вносит деньги на счет через банкоматы или кассу сторонней финансовой структуры. Разовая незначительная просрочка — повод для начисления пеней и нескольких телефонных звонков. Если же задержки повторяются регулярно, банк обязательно обратит на них внимание. Возможно ухудшение кредитной истории.
• Проблемные. Если клиент финансовой организации задерживает платежи на неделю, две и более, подобные ситуации фиксируются каждый месяц или квартал, его обязательно внесут в списки неблагонадежных заемщиков. Данные в БКИ передаются обязательно.

Незначительные просрочки, если они не переходят в разряд систематических, не помешают рефинансированию потребительского кредита в других банках. Проблемные задержки — веский повод в отказе со стороны «нового» займодавца. Ему тоже нужны деньги в виде процентов, а не суды и попытки взыскать задолженность через ФССП.

Почему банки все же идут на рефинансирование кредита с плохой КИ и просрочками

Как показывают данные статистики, не менее трети заемщиков регулярно задерживают платежи по кредитам. Как минимум, четверть таких должников рано или поздно подает заявку на рефинансирование. И существенная часть обращений удовлетворяется. Причин для этого несколько:

1. Количество потенциальных клиентов в условиях высокой конкуренции ограничено. Крупные банки, например, Сбербанк или ВТБ, могут об этом не беспокоиться. К их услугам прибегают миллионы физических и юридических лиц. Небольшие же региональные структуры нуждаются в увеличении клиентской базы.
2. Заемщик для рефинансирования кредита или микрозайма, в том числе с большими просрочками обращается в тот банк, с которым ранее сотрудничал. Если он своевременно вносил платежи, есть вероятность, что к его заявке отнесутся лояльно.
3. Банки просто не знают о наличии задолженности. Например, «новый» и «старый» кредиторы работают с разными БКИ. В России услуги по хранению данных заемщиков оказывают более десятка Бюро. Большая часть банков передает сведения в 3-5 структур. Как вариант, просрочка длится всего несколько дней, информация о ней еще не поступила в БКИ.
4. Должник предлагает банку залог в виде ликвидной жилой или коммерческой недвижимости. Либо предоставляет платежеспособного поручителя или созаемщика. Такого клиента примут благосклонно.

Что нужно знать применительно к рефинансированию кредитов с просрочкой и без

Банки работают в соответствии с собственной политикой. Один кредитор может отказать из-за неверно оформленной копии трудовой книжки, другой готов выдать займ неплательщику с не самым высоким кредитным рейтингом.

Но нельзя забывать и о наличии такого понятия, как «предельная долговая нагрузка». По данным Центробанка общий размер просроченных платежей по стране превышает 1 трлн. рублей. Это — более 10% от общей суммы выданных кредитов.

Если у конкретного физического лица уже есть обязательства перед банками, их сумма превышает ПДН, в новом займе в большинстве случаев откажут. То, что средства предназначаются на закрытие уже имеющихся долгов, значения не имеет. На момент подачи заявки у заемщика должна быть возможность обслуживать и уже имеющиеся, и новый кредиты.

Есть и еще один риск для неплательщика при обращении за рефинансированием. В БКИ передаются данные не только о выданных займах, но и о поступивших заявках. Если их и отказов по ним будет слишком много, вероятность перекредитоваться на приемлемых условиях снизится до минимума. Банки достаточно настороженно относятся к тем, кто в течение недели-двух подает десятки заявок на получение займа.

Какие банки делают рефинансирование кредитов с просрочкой

К числу наиболее крупных кредиторов можно отнести банк Тинькофф. Он никак не проверяет наличие занятости, дохода. Заемщик может запросить кредит в размере до 15 млн. рублей под залог квартиры или кредитную карту. Если средства с нее направить на погашение действующих займов, льготный период составит 120 дней.

Также рефинансирование кредита, в том числе с просрочками и плохой кредитной историей можно запросить в Альфа-Банке, ОТП-Банке и иных финансовых структурах. Но условия и суммы лучше уточнять в каждой конкретной организации.

Как происходит рефинансирование кредитов с просрочками

Для начала заемщику необходимо определиться с целью перекредитования. Далее можно обратиться в тот банк, с которым заключен текущий договор. Кредиторы, стремясь сохранить заемщика, часто идут на уступки, в том числе снижают процентную ставку, например, если клиент соответствует требованиям какой-либо действующей программы.

Если же «старый» банк отказывает в рефинансировании, необходимо:

1. Проверить актуальные программы в иных кредитных организациях, уточнить лимиты, процентные ставки, иные условия.
2. Заполнить и отослать заявку.
3. Если получено предварительное одобрение, подготовить документы, подтверждающие наличие стабильной работы и дохода. Выписку из электронной трудовой книжки можно запросить в ПФР или МФЦ. Данные по последнему месту работы обязан предоставить работодатель.
4. Запросить и получить в текущих банках справки о задолженности: основному обязательству, процентам, в том числе просроченных.
5. Передать полный пакет документов на рассмотрение в «новый» банк. Кредитор имеет право затребовать дополнительные справки, например, согласие супруга/супруги на выдачу кредита либо брачный договор, подтверждающий раздельное распоряжение финансами.

Если заявка на рефинансирование кредитов с просрочками принята без отказа, возможны варианты дальнейших действий. Либо новый кредитор самостоятельно перечисляет средства по предоставленным реквизитам, либо заемщику дается определенный срок на закрытие действующих обязательств. Он обязан будет получить в «старых» банках справки об отсутствии задолженности.

Почему могут отказать в рефинансировании кредита или займа с просрочками

Причин для отказа достаточно много и помимо текущих проблем с платежами, например:

1. Заемщик в течение предыдущих 3-6 месяцев уже запрашивал кредитные каникулы, рассрочку, реструктуризацию или рефинансирование.
2. Задолженность является проблемной. Текущий кредитор обратился в суд. Либо в ФССП в отношении должника уже открыты исполнительные производства. Проверить информацию можно здесь .
3. Заемщик не может подтвердить наличие стабильного дохода, постоянной занятости.
4. У гражданина очень низкий кредитный рейтинг, либо превышена предельная долговая нагрузка.

Как еще можно решить проблему, если отказывают в рефинансировании с плохой кредитной историей

Если банки не принимают заявку, либо заемщик нигде официально не работает, в том числе не является самозанятым или ИП, для получения денег на закрытие действующих обязательств можно:

1. Обратиться в МФО. В соответствии с законом микрофинансовые организации обязаны передавать данные о выданных займах в БКИ. Но они более лояльно относятся к наличию просрочек, чем банки. К тому же многие из них выдают не просто несколько тысяч «до зарплаты», а суммы в сотнях тысяч рублей.
2. Воспользоваться услугами кредитного брокера. Специалисты предлагают себя в качестве посредников между заемщиками и кредиторами. Они знают особенности работы конкретных банков, знают, где примут не самого благонадежного плательщика.

Но оба варианта имеют существенные недостатки. В МФО процентная ставка выше, чем в банках, а сроки кредитования короче. Решив текущую проблему, заемщик может столкнуться с еще более существенными. Кредитные же брокеры за свои услуги берут до 30% от суммы выданного кредита. К тому же обращение к ним не гарантирует, что банк действительно одобрит заявку на рефинансирование.

Заключение

Перекредитование позволяет снизить процентную ставку, уменьшить размер ежемесячного платежа, получить дополнительные суммы, объединить кредиты. Рефинансирование с просрочками возможно, если задержки по платежам еще не перешли в разряд критических и проблемных. Как вариант, заемщик может обратиться в тот же банк, который выдал текущий кредит.

Для проведения рефинансирования должнику необходимо подтвердить свою платежеспособность, наличие дохода. Для увеличения вероятности одобрения заявки можно предоставить поручителя или ликвидный залог.

Узнать, какие банки занимаются рефинансированием кредитов с просрочкой, можно на многочисленных площадках-агрегаторах или у финансовых брокеров. Услуги последних платные.