Ссудная задолженность — общая сумма, которую клиент должен выплатить банку. Сюда входит как сама сумма кредита, так и проценты по нему. Самый простой вариант выплат данной задолженности заключается в осуществлении платежей в срок, который был оговорен изначально. В данном случае сумма постепенно будет снижаться, как итог образуется нулевая задолженность. Но некоторые заемщики при взятии кредита не осознают то, что его необходимо отдавать. Это может стать причиной начисления штрафов, пеней.
Чем грозит просроченная ссудная задолженность по кредиту?
Заемщик должен внимательно следить за тем, чтобы на его счете имелась необходимая сумма для внесения ежемесячных платежей. Поскольку, даже недоплата в размере 50 рублей станет причиной просроченной задолженности. Частично невыплаченный платеж имеет такие же последствия, которые грозят за невыплату всего кредита.
Полная просрочка платежа также оказывает влияние на качество обслуживания кредита. Разница заключается только в размере штрафов. При просрочках, однозначно будет испорчена кредитная история заемщика. Даже если впоследствии долг будет полностью погашен. Также должник сталкивается со значительным удорожанием кредита. За то, что заемщиком не вовремя вносятся платежи по кредиту, его ждут следующие последствия:
- Начисление пеней. Они начисляются ежедневно за каждый день просрочки, зависят от суммы долга.
- Начисление штрафа. Сумма является фиксированной, она не зависит от размера задолженности.
- Повышение ставки по кредиту.
- Передача долговых обязательств коллекторам.
- Продажа залогового имущества.
- Разбирательства в суде и начало исполнительного производства.
При постоянных просрочках банк передает заемщика коллекторским агентствам. К услугам данных предприятий, кредитная организация обращается только при наличии неуплаты более 90 дней подряд. Суть работы таких структур заключается в получении долга любым из доступных им способов. Это могут быть непрекращающиеся звонки от сотрудников коллекторских агентств, их приезд на место жительства заемщика, на его работу и т. д. Не так давно были введены новые поправки в законодательство, по которым была ограничена свобода действий коллекторских агентств. Ранее очень часто от заемщиков поступали жалобы на то, что сотрудники данной структуры портили имущество, угрожали, психологически давили.
Что делать при наличии задолженности по кредиту?
Чтобы избежать возможного общения с коллекторами или приставами, стоит попробовать договориться с банком в самом начале просрочки. Существует несколько вариантов для решения данной проблемы:
- Отсрочка платежа, реструктуризация долга. Первый вариант подразумевает перенос даты платежа, к примеру с начала месяца на конец. При реструктуризации можно изменить график платежей или полностью отсрочить взносы. Стоит помнить, что чем большая сумма откладывается от уплаты, тем больший размер платежа ожидается в дальнейшем.
- Одолжить денег у родственников и знакомых.
- Рефинансирование. Процесс, который подойдет только официально устроенным заемщикам. Подразумевается перевод долга в иной банк на более длительное время или на меньший процент. Шанс одобрения имеется только при небольшой и не продолжительной просрочке.
- Не платить и ожидать решения суда. Потребуется активное участие в судебном процессе. Можно попросить о снижение штрафа, объяснив решение тем, что в настоящее время вы находитесь в тяжелом материальном положении. Далее просите отсрочку судебного решения.
- Добровольная продажа залогового имущества. Подойдет для ситуаций с залоговыми кредитами. Необходимо одобрение банка. Можно продать имущество по цене, которая соответствует рыночной. Это намного выгодней, чем продажа на торгах. Таким образом можно снизить сумму задолженности или полностью погасить долг.
- Рефинансирования микрозаймов. Небольшие суммы намного проще рефинансировать. Можно взять кредит в банке или в другой микрофинансовой организации.
Погашение ссудной задолженности
При оформлении договора по кредиту определяются условия его погашения. Ежемесячные платежи по кредиту бывают двух видов — дифференцированные и аннуитетные.
Первый вариант подразумевает внесение разных сумм, которые пропорционально уменьшаются. В первой половине кредитования заемщиком вносятся наибольшие суммы, впоследствии они становятся меньше. Ежемесячно сумма платежа снижается на одну и ту же сумму, проценты начисляются на остаток.
При втором варианте заемщик ежемесячно платит одинаковый платеж. В начале срока основная часть платежа — проценты, к концу — основной долг.
Для банков более выгодны аннуитетные платежи. Подавляющее количество кредитных организаций ориентируются на собственную выгоду. Поэтому, прежде чем взять кредит, ознакомьтесь со всеми его условиями.
Списание долга
Каждая организация, которая занимается кредитованием, нацелена на получение прибыли, на снижение вероятности рисков. Как бы тщательно банк не проверял каждого клиента, финансовые риски не исключены. Хотелось бы обратить внимание на то, что как правило люди допускают просрочки. Но это делается не умышленно, а из-за отсутствия возможности у кредитополучателя внести очередной платеж. Довольно часто просрочки продолжаются на протяжении долгого времени, а у банка отсутствует возможность взыскать долг.
Чтобы обеспечить себе безопасность от финансовых рисков, кредитные организации создают запасной резерв. Функция такого резерва заключается в списании долгов непорядочных клиентов. Данная процедура исполняется при соблюдении некоторых условий:
- Окончание срока исковой давности (3 года).
- Небольшая сумма долга по кредиту.
- Смерть заемщика, у которого отсутствуют наследники.
- Официальное признание клиента банкротом.
Когда человек объявляет себя банкротом, это не означает, что он избавился от долга. Банк контролирует списанные долговые обязательства на протяжении 5 лет. То есть, проводится отслеживание платежеспособности данного заемщика. В случае улучшения финансового положения, банк имеет право потребовать выплату долга.
Заключение
Перед оформлением кредита, необходимо подробно изучить все, что касается ссудной задолженности. Кредит — это обязательство, которое заемщик дает банку и соответственно обязан исполнить. Поэтому, необходимо удостовериться в том, что такие обязательства выполнимы, тем самым оградив себя от возможных неблагоприятных последствий в виде начисления пеней и штрафов, повышения ставки по кредиту и тесного общения с коллекторами.
