Что делать с кредитами, если наступит кризис

Кризис, который вызвала пандемия короновируса, уже не первый год бьет по экономике практически каждой стране мира. Во время предыдущих волн люди лишались работы и были вынуждены брать взаймы у банков (или других финансовых организаций). Улучшения ситуации ждать пока рано, поэтому люди снова и снова вынуждены задаваться вопросом: «Как выжить в кризис с кредитами?». Гражданам приходится брать в долг, чтобы погасить другие задолженности, так как искать дополнительные источники дохода в таких условиях стало сложнее.

В настоящее время нужно оперировать знаниями и понимать ситуации, чтобы как-то пережить кризис, особенно, если есть кредит.

Что происходит с банками в это время

Из-за последствий, вызванными пандемией коронавируса, введением карантина, а также повышением стоимости нефти, Центробанк столкнулся с некоторыми трудностями. Большинство клиентов не знает, как отдать кредиты в кризис 2021 года, а ситуация не улучшается.

Финансовые трудности настигли не только физических лиц. Многие бизнесмены терпят убытки из-за карантинных ограничений. Предприятия были вынуждены остановить работу и понесли огромные потери, в связи с чем они не в состоянии выплатить задолженности кредиторам.

При чем снизились не только выплаты по кредитам в кризис, но и общую сумму денежных операций, проводимых клиентами. По данным аналитиков, если экономическая ситуация не улучшится, есть риск ужесточения кредитных условий. Для банковского сектора это станет очередным испытанием.

Можно ли брать кредит в условиях кризиса

Финансовые эксперты не рекомендуют входить в кредитные обязательства в 2021 году, особенно на невыгодных условиях. Из-за кризиса происходит много увольнений, фирмы становятся банкротами, поэтому стоит принять во внимание личные риски перед тем, как связываться с кредитными компаниями. Многие заемщики становятся неспособными делать выплаты по кредитам в кризис.

Если речь идет о займах на приобретение дорогого имущества, как автомобили, бытовая техника, мебель или квартиры: они обычно не падают в цене. Взять потребительский кредит перед кризисом будет невыгодно, если он берется на покупку техники, которая быстро перестанет быть актуальной и потеряет свою стоимость.

Если вам все-таки необходимо воспользоваться кредитными средствами, то стоит выбирать долгосрочные займы, на несколько лет. Важно, чтобы сумма ежемесячного платежа была не более 40% от ваших доходов, чтобы вам не пришлось искать дополнительные способы, как оплатить кредит в кризис.

Когда кредит может быть выгодным

В каждом кризисе можно найти положительные моменты. Из-за снижения стоимости нефти падают и цены на квартиры, дома. Согласно статистике, недвижимость в Москве теряла до 20% стоимости во время предыдущих кризисных периодов. На рынок недвижимости влияют различные факторы: экономическая ситуация в мире и стране, спрос на недвижимость, распространение пандемии.

В любой кризис цены растут, поэтому государство будет пытаться сдержать их рост. Действия Центробанка могут спровоцировать повышение процентных начислений по кредитам. Выходит, что в кризис брать кредит на недвижимость выгодно, ведь в момент подписания договора фиксированный процент. Если банк повысит процент, то для вас ничего не изменится. Несмотря на кризис, вы сможете оплачивать долг на тех же условиях.

Преимущества ипотечного кредита в кризис:

• Вы сохраните накопления. Выгоднее будет внести сбережения в качестве первоначального взноса, чем просто хранить накопления дома. Так вы можете потерять часть из них из-за инфляции.
• Фиксированная ставка по проценту. Кризис может затянуться, что приведет к ухудшению ипотечных условий. Оформляя ипотеку, вы будете вносить фиксированный процент, поэтому сможете выплачивать кредиты в кризис.

При этом стоит оценивать личные риски. Есть ли вероятность, что вы лишитесь основного источника дохода? Сможете ли вы пережить кризис если есть кредит в ипотеку?

Как выплачивать ипотеку в кризис

Финансовые эксперты не считают, что заемщики, оформившие ипотеку нуждаются в каких-то дополнительных советах «что делать с кредитами во время кризиса». Главное не паниковать и продолжать вносить обязательные платежи.

Важно понимать, что платить один кредит в кризис гораздо проще, чем несколько. Поэтому постарайтесь не брать новых долговых обязательств, особенно на большие суммы.

Так как все-таки платить кредит в кризис?

Если кризисные обстоятельства все-таки коснулись заемщика и его уровень доходов снизился, то выполнить финансовые обязательства перед кредиторами будет сложнее. Во время кризиса поступать с кредитами можно несколькими способами:

• заняться оформлением рефинансирования;
• воспользоваться реструктуризацией.

Эти услуги становятся доступными, если новый уровень прибыли не позволяет вносить такие же платежи, как до ухудшения ситуации.

Если наступит кризис, первое, что нужно сделать с кредитом - это рефинансирование. Так вы сможете оформить новый займ на поглощение имеющегося. С помощью него можно собрать несколько долговых обязательств в одно, что позволит уменьшить процент и увеличить срок кредитования. Оформление возможно в любом банке.

Разобраться с кредитами в кризис 2021 также может помочь реструктуризация. Это внесение изменений в условия договора с целью снизить нагрузку на клиента. Заемщику будет легче вносить ежемесячные платежи, если срок кредитования будет продлен. Некоторые финансовые организации предлагают уменьшение процентной ставки. Как правило, для внесения изменений в условия договора нужно доказать льготные условия.

Государство может поддерживать многодетные семьи, военных и покупателей недвижимости (только для некоторых регионов). Провести реструктуризацию можно только в той компании, где был взят займ.

Что делать, если у вас несколько кредитов

Первое, что стоит сказать: в кризис коронавируса с несколькими кредитами следует действовать по определенной стратегии:

1. Погашать кредиты быстро (по возможности, досрочно) и предпочтение отдать дорогим. Если на момент кризиса у вас образовывается несколько задолженностей, то заранее распланируйте стратегию погашения. Расправляться с займами следует настолько быстро, насколько это возможно. Эксперты блога oplatagov.com уверяют, что в кризис 2021 платить кредиты нужно начиная с самых дорогих (по которым самая высокая процентная ставка).
2. Рефинансировать кредиты. Сменить один договор займа на другой (с более выгодными условиями) может не каждый заемщик. Если вы видите, что можете не справиться с ежемесячным платежом, то лучше рефинансироваться сразу. Недобросовестные заемщики, у которых есть просроченные платежи с меньшей вероятностью могут получить рефинансирование.
3. Не брать новых кредитов. Речь идет о займах, которые берут на погашения предыдущих. Особенно если это новый долг в микрофинансовой компании на невыгодных условиях. Если платежи по всем займам будут ниже 30% доходов семьи, вы не будете думать, как теперь платить кредит, даже если кризис.

Что делать, когда нечем платить по кредитам

Если доходы клиента уменьшаются и, в связи с этим, он больше не может выплачивать кредит из-за кризиса коронавируса, то лучше всего будет оформить кредитные каникулы. Они могут длиться не более полугода. Клиент вправе полностью приостановить внесение ежемесячных платежей или снизить их до приемлемого уровня на время каникул.

Оформить такую услугу могут заемщики, доход которых снизился на 30% в сравнении с 2019 годом. Касается это граждан, которые работают официально, так как информация о снижении доходов подтверждается на документальном уровне.

Временно отменить выплаты по кредитам в кризис могут и клиенты, взявшие ипотечный займ. Они могут оформить особые условия на ограниченный срок, при некоторых условиях. Перечень жизненных ситуаций, при которых есть возможность оформить отсрочку платежей:

• увольнение с работы;
• временная нетрудоспособность (на протяжении 2-х и больше месяцев);
• I или II группы инвалидности;
• увеличение количества иждивенцев;
• уменьшение доходов на 30% и больше.

Для каждого перечисленного случая необходимо документальное подтверждение.
Вы сможете оформить ипотечные каникулы только если кредитная недвижимость - это единственное жилье в собственности, а ее стоимость оценивается менее, чем в 15 млн. рублей.

Если заемщик выходит за рамки перечисленных выше условий, он может воспользоваться реструктуризацией кредита.

Заключение

Экономическая ситуация в мире привела к ужесточению кредитных условий для заемщиков. Не всем удается сохранить работу и вовремя платить по счетам, но есть стратегии, которые помогут спасти свое финансовое положение.

Если вы не знаете, что делать с потребительским кредитом в кризис, а ваше финансовое положение ухудшилось, то стоит задуматься о рефинансировании или кредитных каникулах.

Реструктуризацию можно оформить не во всех финансовых компаниях, поэтому стоит заранее узнать есть ли такая возможность.

Банки не могут отказывать в оформлении отсрочки, если клиент подходит под все требования и представляет документальные основания для этого. Ипотечные каникулы - с 2019 года законодательно закрепленное за гражданами право. Воспользоваться им можно будет и после окончания пандемии.