Первое, с чем нужно разобраться – есть ли срок давности по кредиту невыплаченному по закону. Ведь многие получатели даже не догадываются, что законом возможности предъявлять претензии по выплатам у финансовых организаций ограничены. А следующий момент, с которым нужно разобраться – это возможность высчитать срок исковой давности по кредиту.
Что такое срок исковой давности
Под исковой давностью понимают законодательно установленный срок для официального обращения в суд либо другой юрисдикционный орган с целью защиты нарушенного права. Определение понятию исковой давности дается в ГК РФ, закреплено оно в ст. 195. Это дедлайн (в теории), после которого должник может уже расслабиться в уверенности – раз пропущен отведенный законом трехгодичный период на взыскание долга через суд, то об этом долге можно забыть.
Плохая новость, что банк, микрофинансовая организация или коллекторы вправе направить в суд иск или заявление о выдаче судебного приказа в любое время, даже если исковая давность по взысканию задолженности по кредитам давно вышла. В судебной практике много случаев обращения кредиторов в суд и спустя пять лет, и через десять. Но подавляющее большинство требуют возмещения задолженности в течение года после ее возникновения.
Часто люди возмущаются, жалуясь юристам: «Уже вышла исковая давность по кредитам физических лиц, но банк незаконно подал в суд и заочно получил судебное решение. Куда жаловаться на такое беззаконие со стороны банка и суда?». Ничего не законного в данном случае нет, так как законом не запрещено обращаться за помощью в суд после формального истечения срока исковой давности по кредиту.
Проблема, что законодательство возлагает сугубо на ответчика (в рассматриваемом случае на должника) обязанность заявить суду о пропущенном истцом (т.е. банком) 3-летнем дедлайне. Поэтому исковая давность по кредиту в судебной практике – весьма растяжимое понятие. Вторая проблема, что этот срок еще нужно правильно рассчитать и не допустить его прерывания или изменения.
Как рассчитывается срок исковой давности в теории и реальности
Срок давности по неуплаченным кредитам и займам в микрофинансовых организациях формально составляет 3 года. Исчисляется он с момента, когда кредитор должен быть уведомлен о нарушении должником кредитных договорных обязательств у банка. У должника на руках имеется кредитный договор с графиком платежей, поэтому для него все прозрачно.
Допустим, это кредит на 5 лет и клиент банка платил двенадцать месяцев, но потом платить перестал. То есть нарушение графика платежей произошло на 13-й месяц согласовано порядка внесения денежных средств. В банке, естественно, сразу увидят, что деньги на счет не поступили. С этого момента у кредитора и появляется возможность взыскать образовавшуюся задолженность за неоплаченный месяц. Дальше рассчитать срок исковой давности по кредиту возможно будет за каждый последующий месяц пропусков плановых платежей. Вернее, ежемесячно – отдельный срок, исковая давность рассчитывается для каждого ежемесячного платежа.
Последний месяц применим для исчисления последнего месячного платежа задолженности, но не всего долга. Это всего лишь последняя дата в графике платежей кредитного договора. Поэтому кредитор всегда узнает о нарушении должником кредитных обязательств, так как следит за графиком платежей ежемесячно. Должник, отталкиваясь от своей копии документа, может видеть, когда истекает срок давности по кредитам в их ежемесячном представлении.
Каким образом прерывается установленный срок
Когда проходит 3 года после пропуска последнего взноса по графику платежей, о наличии всего долга в теории можно забыть. Но иногда это правило не срабатывает. Например, если задолжавший по некоторым причинам совершил платеж после дедлайна. В таком случае применить срок исковой давности по кредиту придется уже после переноса на дату последнего платежа по факту.
Этим пользуются коллекторы, которые вносят незначительную сумму на погашение задолженности от имени должника. Ведь в банках такие операции не запрещены. Такой прием рассчитан на людей, которые не в курсе, существует ли срок давности по невыплаченным кредитам. Тогда несчастному кредитополучателю придется в порядке гражданского производства доказывать, что перевод денег осуществлял не он, а это – дополнительные расходы.
С другой стороны, некоторые недобросовестные займополучатели думают, что периодически «подбрасывая» небольшие суммы, они смогут избежать проблем с правоохранителями и коллекторами. Проблема в том, что подобный прием согласно Постановлению Верховного Суда Российской Федерации не свидетельствует о признании всего долга целиком, то есть никак не влияет на конкретные даты по каждому из плановых платежей. Поэтому вряд ли банк поддастся на такую уловку и откажется от «горящих» исков.
Кроме того, если будет доказано виновное или преступное поведение задолжавшего (например, попытка скрыться в другой стране), то срок давности у непогашенного кредита продлевается до бесконечности – претензия банка может быть удовлетворена и через 20, и через 45 лет.
Изменения срока исковой давности
Если должник напишет заявление руководству финансовой организации с просьбой о:
- продлении;
- отсрочке;
- реструктуризации;
- пересмотре условий.
Таким образом, даст понять, что признает долг, не отказывается от обязанности его выплатить, но попросит об уступке, то с большой долей вероятности он избежит немедленного преследования и судебных разбирательств. Частичное возмещение расценивается аналогично – как знак согласия и свидетельство временных материальных трудностей. Таким способом он может избежать начисления пени, но вряд ли избежит печальной участи возврата задолженности.
Начало судебной процедуры по взысканию долга
Не все люди представляют себе, как происходит принудительное взыскание долгов через суд. Для этого работает система судебных приставов, которые наделены особыми полномочиями. В том числе. накладывать арест на имущество, блокировать карточки, списывать с банковских счетов денежные средства и т.д. А самое главное – у них свои сроки давности, которые можно назвать бесконечными.
Срок исковой давности по кредиту в судебной практике – это 3-годичный период, в рамках которого кредитор (частное лицо, банк или прочая финансовая организация) имеет право пойти в суд с иском о принудительном взыскании с должника своих денег.
Срок давности взыскания задолженности по кредиту в рамках исполнительного производства тоже составляет 3 года. В течение этого времени пристав-исполнитель может арестовать имущество должника и разыскивать его доход с целью принудительного удержания.
Однако на практике время исполнения судебного решения может затянуться до бесконечности по причине отсутствия у должника денег и имущества для погашения долга. В этом случае пристав прекращает исполнительное производство на основании 46 статьи закона об исполнительном производстве. Но не прекращается мониторинг. То есть, когда у должника появляется имущество или деньги, судебный исполнитель возобновляет свою работу вновь и вновь.
Передача права на взыскание коллекторам
Зачастую банки, не желая увязать в судебных тяжбах, переуступают (продают) свое право взыскания долга сторонним лицам. Если банк продает долг, то коллекторы или купившая его коммерческая структура часто пугают должников тем, что теперь исковая давность начинается с даты перехода права на взыскание долга, то есть с даты его покупки у банка. Но это неправда. Сколько бы ни было переуступок-перепродаж прав на получение денег, срок давности по кредиту невыплаченному у коллекторов все равно исчисляется от первоначального договора.
Что еще не помешает знать про дедлайн исковой давности
Бывает, что суд проходит без участия должника, который о нем не знал, или не пошел туда, так как был уверен в том, что суда не может быть из-за просрочки искового дедлайна. А в результате суд удовлетворяет претензию банка. Люди удивляются и возмущаются, как мог суд вынести такое решение при просроченной исковой давности. Тут все просто. Как мы уже говорили, суды всегда принимают заявления истцов, даже когда истек срок исковой давности по кредиту. Если ответчик официально не сообщил о пропуске истцом дедлайна или ответчик проигнорировал разбирательство, то судья не вправе самостоятельно защитить ответчика и применить исковую давность, т.е. отказать банку в удовлетворении исковых требований.
Поэтому, если Вы уверены, что дедлайн исковой давности пропущен кредитором, который все же обратился в суд, необходимо не отсиживаться, а немедленно сообщить суду об этом. Сделать это можно любым удобным способом. Оптимально – направив в адрес судебной канцелярии письменное заявление о сроке исковой давности по кредиту и об отзыве искового требования.
Можно лично явиться на судебное заседание и устно заявить о пропуске истцом срока обращения. Но устное заявление к делу могут и не подшить, такой вариант – менее предпочтительный.
В любом случае, если проигнорировать это правило, суд однозначно вынесет решение о принудительном взыскании долга, и не важно, сколько времени прошло с момента его образования. Такое решение придется отменять уже в апелляционном порядке, на что потребуется больше времени и знаний. А в это время, пока Вы ни о чем не подозреваете, Вами уже занимаются судебные исполнители…. Вы можете узнать о происшедшем постфактум по истечении какого-то времени от пристава или когда у Вас уже арестовали имущество, и у Вас образовались большие неприятности.
Если суд удовлетворил требование истца после срока исковой давности, надо обжаловать такое решение в порядке апелляции или отменять судебный приказ. Если Вы пропустили 30-дневный срок на обжалование Постановления или 10-дневный срок на подачу возражения на Приказ, надо подавать одновременно с возражением на приказ или одновременно с апелляционной жалобой на судебное решение ходатайство о сроке исковой давности по кредиту, т.е. о восстановлении дедлайна на подачу этих документов. В ходатайстве нужно объяснить пропуск заседания тем, что Вас не уведомляли, Вы болели, или привести другие веские причины.
Заключение
Если Вы взяли кредит, но не смогли его отдать и стали должником, придется всегда быть начеку. Как минимум, пока не закончится срок давности по задолженности по кредиту. Нужно регулярно проверять почтовую корреспонденцию, посещать базу данных исполнительных производств на сервисе oplatagov.com.Ведь в любой момент финансовая организация может направиться в суд с иском против Вас, и ее там примут.
Мало знать, как посчитать срок исковой давности по кредиту правильно. Нужно еще постоянно следить, чтобы кредитор не смог взыскать с вас деньги за пределом отведенного законом времени без Вашего участия. Если банк, коллекторы или микрофинансовая организация пропустили трехгодичный срок на взыскание долга, но все же умудрились получить решение суда о взыскании долга или судебный приказ, то ссылаться на просроченный срок давности по кредиту после решения суда придется в апелляционной инстанции.
Судебный Приказ можно отменить без указания причины отмены. Требовать же отмены Решения суда можно только аргументировано, точно указывая, сколько срок исковой давности по кредиту составляет в Вашей ситуации. Но в любом случае лучше всего обратиться к услугам профильного адвоката.
