Неспособность справиться с бременем долговых обязательств стала одной из главных проблем россиян за последнее время. Проблема заключается не только в пандемии COVID-19, но и в множестве других причин. Тем не менее, для должников, которые не могут погасить свои задолженности, существует №127—ФЗ, который повествует о списании долгов по кредитам , займам и прочим обязательствам.
На основании этого закона появилась практика банкротства физических лиц, которая позволяет обычным гражданам списать долги по кредитам законным способом и начать жизнь с чистого листа.
Банкротство физических лиц
Процедура банкротства физлиц по федеральному закону №127 о списании долгов по кредитам осуществляется в рамках арбитражного суда. Для этого сам должник или его кредиторы обращаются в суд.
Возможность подать заявление на законное списание долгов по кредитам есть у определенных групп граждан. Обязательной она является в тех случаях когда сумма задолженности превышает 500 000 рублей и просрочка по платежам более 90 дней. В остальных случаях законом разрешается подача заявления, если должник осознает, что не справится со своими обязательствами перед кредиторами.
Статья №127-ФЗ о списании долгов по кредитам появилась в 2015 году и уже помогла тысячам людей выбраться из трудной жизненной ситуации. В 2020 году на фоне сложностей подачи заявления и дороговизны процедуры появилось упрощенное банкротство.
Этот способ предполагает законное списание долгов по кредитам через МФЦ в 2021 году . Упрощенная модель в идеальных условиях практически бесплатна для граждан и несет в себе расходов на оплату услуг финансового управляющего и публикации о признании гражданина несостоятельным.
Реструктуризация: в чем отличие банковской и судебной процедуры
Для людей незнакомых с процедурой банкротства реструктуризация представляется еще одним типом кредитов, позволяющим объединить все прочие задолженности и выплачивать их сумму одному кредитору. Это может быть выгодно только с точки зрения удобства платежей и при непосильной сумме ежемесячных платежей.
При банкротстве же реструктуризация имеет схожий характер, но отвечает несколько иным требованиям. Дело в том, что процедуру реструктуризации назначает судья, при одном условии — должник может выплатить свои обязательства в течение 3-х лет. В таком случае гражданин не признается банкротом. Но это не является отказом в заявлении.
Этап предполагает введение процедуры на 6 месяцев, в течение которых должник и кредиторы обсуждают план погашения задолженностей за 3 года. Если суд одобрит проект, то вы будете следовать ему в течение указанного период. Если же проект не будет одобрен, то суд перейдет к следующему этапу — реализация имущества.
Если по окончанию рассмотрения заявления о несостоятельности судом было принято решение о введении процедуры реструктуризации задолженности, то для должника это будет означать следующее.
Из положительных условий списания долгов с помощью реструктуризации по кредитам:
- Введение моратория на удовлетворение требований кредиторов, кроме некоторых исключений;
- Приостановка начисления процентов, штрафов и пеней по задолженностям;
- Снятие арестов с имущества заемщика;
- Приостановка исполнительных производств, за исключением некоторых, например, выплата алиментов или возмещение вреда жизни и здоровью и т.д.;
- Кредиторы предъявляют свои требования не как им хочется, а финансовому управляющему в соответствии с Федеральным законом №127.
Отрицательными в списании долгов по кредитам будут в 2021 году следующие условия:
- Все банковские счета блокируются и средствами гражданина распоряжается арбитражный управляющий;
- Разрешается свободно распоряжаться суммой не более 50 тыс. рублей в месяц;
- Любые операции свыше 50 тыс. рублей должны быть одобрены арбитражным управляющим в письменном порядке. Например, сделки с недвижимостью, ценными бумагами, транспортными средствами и т.д.
Рефинансирование: способ списать долги или еще большая долговая яма
Рефинансирование — это банковская услуга, схожая с реструктуризацией по принципу действия, но различающаяся по сути. Если реструктуризация более вынужденная процедура и применяется в тех случаях, когда у должника не хватает средств на ежемесячные платежи, то рефинансирование считается, напротив, выгодной услугой.
Должник получает новый кредит под меньший процент на выплату своих долгов. Тем не менее он все еще остается должником, что никак не помогает положению в целом.
Если вы оказались в ситуации, когда стоит выбор между рефинансированием или реструктуризацией, то это уже повод сильно задуматься о вашей кредитной нагрузке.
Нужно ли списывать старые задолженности
До появления процедуры списания долгов физических лиц по кредитам многие заемщики, неспособные платить по своим обязательствам, ждали 3 года — истечения срока исковой давности. То есть, если у вас имеется задолженность и вы не выплачиваете его, то с момента первого пропущенного платежа у кредитора будет ровно 3 года, чтобы подать на вас в суд.
По истечению этого срока такую возможность кредитор теряет, и происходит процедура списания долгов по кредитам физлиц по сроку давности . Периодически такой трюк срабатывал, но и кредиторы о нем знали, что позволяло им подавать в суд в самый последний момент получая большие проценты из-за длительной просрочки платежей.
Поэтому если вашей просрочке 2-,2,5 года — это не значит, что дальше ваш долг обязательно спишется. Вероятнее всего в последний месяц-два кредитор все равно подаст в суд и у вас просто не будет оснований для невыплаты.
Как работает списание долгов физических лиц по кредитам
Порядок процедуры заключается в следующим :
- Сбор документов. Первое, что нужно должнику для списания долгов по кредитам — собрать всю документацию, подтверждающую наличие задолженностей и невозможность их выплаты.
- Подача заявления. Сформированный пакет документов и заявление передаются в суд.
- Рассмотрение заявления. Судья рассматривает предоставленную информацию и принимает решение.
- Реструктуризация. Если по мнению суда должник способен выплатить задолженность, то вводится процедура реструктуризации.
- Реализация имущества. Если реструктуризация не применяется, то начинается реализация всего дорогостоящего имущества должника, в том числе и недвижимости за исключением последней. На время реструктуризации и реализации имущества должнику назначается финансовый управляющий, который распоряжается всеми средствами гражданина.
- Признание банкротом. Когда все возможное имущество должника реализовано суд признает гражданина банкротом и все его долги списываются.
Также следует выделить последствия списания долгов по кредитам . Из положительных:
- Разумеется, первым и самым важным «плюсом» завершения процедуры для бывшего должника является — списание долгов. Это означает, что кредиторы более не имеют права предъявлять свои требования, а все долговые обязательства аннулируются.
- Параллельно со списанием долгов снимаются аресты банковских счетов и имущества.
- Прекращаются все исполнительные производства, за исключением тех, о которых мы говорили выше.
- У банкрота не реализуется все имущество: остается последнее жилье, личные вещи, средства для проживания.
Если завершены стадии реструктуризации задолженности и реализации имущества, то чем грозит списание долгов по кредиту :
- Запрет на занятие руководящих должностей в организациях и ИП. В кредитных организациях запрет длится 10 лет, в страховых организациях, НПФ и подобных — 5 лет, в остальных организациях — 3 года.
- При взятии кредитов и займов обязательно указание на факт банкротства в течение 5 лет, о чем также имеется запись в кредитной истории, хотя как показывает практика, часто это не является основанием для отказа, например, в выдаче ипотеки.
- Повторная подача заявления о банкротстве в судебном порядке невозможна в течение 5 лет, а через МФЦ — 10 лет.
Частые вопросы
-
Какие долги можно списать?
Законное списание задолженности возможно по кредитам, займам, услугам ЖКХ, а также по задолженностям перед другими физическими лицами. -
Сколько длится процедура банкротства?
Продолжительность судебного разбирательства по делам о банкротстве физических лиц в среднем равняется 10-12 месяцам. -
Заберут ли единственное жилье?
Единственное жилье не забирают за исключением тех случаев когда оно находится в залоге, или является излишне дорогостоящим. Встречаются случаи, когда дорогостоящая недвижимость реализовывалась, а должнику на вырученные средства покупалась новая квартира «поскромнее».
Отзывы о списании долгов через банкротство по кредитам в 2021 году
Мой муж залез в кредиты без моего ведома. Когда все вскрылось, было уже поздно и мы не могли ничего выплатить, сумма была слишком велика. Поэтому было принято решение подавать на банкротство. С помощью юристов были собраны все необходимые документы, подано заявление и вот, через год и два месяца муж был признан банкротом. Для нас это положительный исход — и новых кредитов не взять и старые списаны.
Марина В.
Проходил банкротство еще в «первые волны», когда закон только начинал свою работу. На тот момент у меня долгов было свыше 2,5 млн. Документы были давно собраны, я их передал юристам, а они уже закончили дело. Весь процесс занял 8 месяцев.
Сергей А.
У меня был небольшой суммарный долг, но много кредиторов (25 МФО). Думал, выхода нет, но потом узнал про банкротство. Юристы быстро собрали все необходимые документы и подали заявление в суд. К сожалению, у меня отобрали машину, но это лучше, чем горбатиться за проценты ближайшие годы. Сейчас уже 2 года живу без кредитов, чего и всем советую.
Андрей В.
Заключение
Законное списание долгов — это возможность избавиться от невыполнимых обязательств перед кредиторами. Но нельзя относиться к этому легкомысленно так как существуют подвохи в списании долгов по кредитам . Например, суд может установить факт мошенничества, если должник брал кредиты с целью не возвращать их. В таком случае дело перейдет из арбитражного суда в уголовный.
Если ваша ситуация действительно подходит под условия госпрограммы по списанию долгов по кредитам , то смело обращайтесь за юридической помощью, так как ожидание может сделать только хуже. При соблюдении всех правил ваша заявка будет одобрена и удовлетворена.
