За 30 лет после распада СССР россияне так и не научились финансовой грамотности. Многие не умеют планировать собственный бюджет, активно берут займы, а потом не спешат их возвращать. Потом многим приходится на практике изучать, чем грозит просрочка по кредиту.
Ежегодно в стране рассматриваются сотни тысяч исков банковских должников, особо злостные неплательщики навсегда попадают в «черные списки» потенциальных кредиторов и становятся невыездными. Чтобы избежать подобных последствий, важно знать, как поступать при наличии просрочки, что можно делать, а что не следует ни при каких обстоятельствах.
Виды просрочек: чем они грозят заемщику
Не из-за каждой несвоевременной оплаты банк будет подавать на должника в суд или обращаться к коллекторам. В ряде ситуаций сотрудники кредитного отдела ограничатся несколькими звонками-напоминаниями и начислением штрафа.
Важно понимать, что считается просрочкой платежа по кредиту. Все задержки с внесением денег можно разделить на группы.
Технические
Связаны преимущественно с задержками в обработке информации, сбоями в работе программного обеспечения. Возможны и ситуации, когда деньги на карту внесены в пятницу вечером, а именно на кредитный счет их зачисляют только в ближайший рабочий день.
Формально заемщик исполнил свое обязательство. Ведь в соответствии с российским законодательством датой оплаты является день внесения средств на счет или в кассу. На практике банки повсеместно пытаются начислить клиенту хоть небольшой штраф и пени за просрочку платежа по кредиту. Их, конечно, можно опротестовать, но на это потребуется время и нервы.
Незначительные
Просрочки из этой группы достигают 3-5-7 дней. Могут быть связаны с самыми разными причинами:
- Забывчивость заемщика.
- Непредусмотренные траты, из-за которых не осталось средств на погашение кредита.
- Задержки с выплатой зарплаты и т. д.
При просрочке платежа по кредиту на 1 день банк не будет передавать информацию в БКИ. Неплательщику начислят пени и штрафы в соответствии с договором и несколько раз позвонят для напоминания.
Но и злоупотреблять даже незначительными просрочками не стоит. После пятой, шестой, седьмой заемщика возьмут на заметку. Далее все будет зависеть от политики конкретной финансовой организации и условий договора. Возможен пересмотр процентной ставки в сторону увеличения, ужесточение условий кредитования при следующем обращении.
Проблемная короткая
Если деньги не поступают на счет займодавца в течение двух недель и более, клиент переходит в разряд проблемных. Действия банка при длительной просрочке платежа по кредиту:
- Регулярные звонки от контролеров с требованием погасить задолженность.
- Передача негативной информации в БКИ. Не стоит забывать, что данные в бюро кредитных историй хранятся 15 лет. И через годы случайная просрочка может стать основанием для отказа в оформлении ипотеки.
- Снижение кредитного рейтинга. В дальнейшем условия кредитования будут более жесткими: ставки выше, суммы меньше, сроки погашения короче.
Если подобные просрочки (продолжительностью до месяца) случаются регулярно, банк может заявить о расторжении договора и потребовать вернуть всю сумму единовременно.
Проблемная длительная
Если заемщик в течение 3-6 месяцев игнорирует требования о погашении задолженности, кредиторы переходят к более решительным действиям, чем штраф за просрочку платежа по кредиту. Возможные варианты развития событий:
- Взыскание в досудебном порядке. Неплательщика уведомляют о том, что договор расторгнут. На возврат всей суммы в среднем дается 10-30 дней.
- Обращение в суд. Этот способ взыскания предусмотрен законом, но невыгоден банкам. Ведь в соответствии с ФЗ «Об исполнительном производстве» по исполнительному листу нельзя удерживать более 50% дохода должника. К тому же процедура с кассациями, апелляциями может растянуться на месяцы и годы.
- Продажа долга коллекторам. Этот вариант относится к наиболее востребованным у банкиров. Они массово избавляются от проблемных долгов, улучшая собственный баланс. Далее уже коллекторы будут любыми доступными способами требовать вернуть деньги.
В редких случаях при наличии длительных просрочек банкиры идут навстречу клиенту и предоставляют ему рассрочку по платежам. Но для этого нужны веские основания: тяжелая болезнь, потеря работы из-за закрытия предприятия, рождение ребенка. Важно отметить, что только слов заемщика о наличии у него проблем недостаточно. Нужны подкрепляющие документы.
Срок давности по кредитам
Банк не может бесконечно требовать от неплательщика вернуть деньги. В законодательстве предусмотрен срок исковой давности. В ст. 196 ГК РФ сказано, что для долговых обязательств он составляет 3 (три года). Но возникает вопрос: с какого момента начинать отсчет. И должники, и кредиторы, и суды придерживаются разных позиций, например:
- Срок давности отсчитывается с момента поступления последнего платежа по договору.
- Базовой датой является окончание срока действия договора.
- Вести отсчет надлежит с момента последнего подтвержденного факта общения должника с представителем займодавца и т. д.
Ситуация усложняется, если долг продается по договору цессии. Каждый новый кредитор начинает убеждать неплательщика, что имеет право взыскивать средства в течение 3 (трех) лет.
На самом деле при определении момента для отсчета срока давности нужно обратиться к ст. 200 ГК РФ. В ней сказано, что начитать считать необходимо с той даты, когда сторона, право которой нарушено, узнала об этом (должна была узнать).
Это означает следующее. Обязательное приложение к кредитному договору — график платежей с указанием конкретных дат, в которые на счет кредитора должны поступить деньги от заемщика. Если очередной день оплаты наступил, средств нет, значит банк узнал о наличии просрочки.
Именно с этого момента надлежит отсчитывать 3 (три) года. В течение этого времени кредитор имеет право требовать от заемщика вернуть долг, подавать на него в суд и т. д. Если же срок исковой давности истек, а никакие законные действия по взысканию не предприняты, непогашенную задолженность остается списать на убытки.
Важный момент! Смена кредитора не является основанием для обнуления и нового течения срока давности. Если же заемщик за это время перечислил хотя бы рубль в счет задолженности, подписал с кредитором дополнительное соглашение, срок давности надлежит отсчитывать заново. И вновь финансовое учреждение может грозить судами, его сотрудники звонить и писать должнику. Если выдавался кредит под залог квартиры, с просрочками по платежам можно лишиться своей недвижимости.
Еще один значимый момент! Срок давности отсчитывается для каждого отдельного платежа по договору. Нередки ситуации, когда по первым суммам уже нет юридически законной возможности взыскать их, а по последним еще даже дата внесения не подошла. Но банки в большинстве случаев не ждут так долго, а продают долг или обращаются в суд.
Способы решения проблем с задолженностью
Многие неплательщики при наличии финансовых проблем просто делают вид, что ничего не происходит. Они не находят ничего предосудительного и во взыскании через приставов. На самом деле такой вариант чреват массой неприятностей: от запрета на выезд за границу (в том числе в командировку) до испорченной кредитной истории и наложения ареста на недвижимое имущество и автотранспорт.
Чтобы не проверять впоследствии на сайте oplatagov.com наличие исполнительных производств, можно попытаться урегулировать проблему одним из следующих способов:
- Обращение в банк с просьбой предоставить «кредитные каникулы». Некоторые займодавцы сразу включают такой пункт в договор. Услуга чаще всего предоставляется на платной основе.
- Запрос реструктуризации. Наиболее востребованным вариантом является увеличение общего срока кредитования с уменьшением ежемесячного платежа. Иногда рассрочку предоставляют только на основную сумму долга или, наоборот, проценты.
- Рефинансирование в другом банке. Если заемщику одобряют новый кредит, средства направляются на погашение имеющихся задолженностей. Но перед подачей заявки необходимо сравнить предлагаемые условия с прежними. Соглашаться на рефинансирование целесообразно при снижении ставки на 2,5-3 п. п., возможности получить значительную дополнительную сумму и т. д.
В отношении перекредитования нужно выделить еще несколько моментов. Запрашивать его имеет смысл, если по имеющемуся займу еще не выплачено 50% от общей суммы обязательства. Это связано с тем, что при аннуитетной системе погашения сначала заемщик возвращает банку проценты, а потом уже основной долг. Если на данном этапе запросить реструктуризацию, окажется, что придется заново платить проценты с практически исходной суммы. К тому же получить рефинансирование кредита с действующими просрочками платежей не всегда возможно.
Вне зависимости от сложившейся ситуации заемщику нельзя просто ждать, когда банк подаст на него в суд. Нужно самому обращаться в кредитный отдел и просить об отсрочке, каникулах и т. д. Для кредитора это знак, что должник не собирается скрываться, что он намерен вернуть сумму займа, но ему на определенном этапе требуется помощь.
Заключение
При незначительных и технических просрочках по кредиту банки не передают негативную информацию в БКИ. Если же заемщик не платит в течение месяца и более, кредитор может перейти к более решительным мерам: продать задолженность коллекторам или обратиться в суд. В любом случае КИ будет испорчена на 15 лет.
Последствия при просрочке платежа по кредиту могут быть самыми разными:
- Взыскание через приставов с наложением запрета на выезд за границу.
- Снижение кредитного рейтинга.
- «Общение» с коллекторами, которые зачастую не придерживаются законов.
Если у заемщика есть серьезные проблемы (например, потеря работы), он может обратиться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности, предоставлении кредитных каникул. Еще один вариант — перекредитование в этом же или ином финансовом учреждении.
