Поручительство при банкротстве основного заемщика

В 2015 году физические лица в России получили возможность на законных основаниях освободиться от долгов перед банками и иными структурами, включая предприятия ЖКХ. Для этого придется пройти процедуру банкротства. В арбитражный суд по месту жительства подается заявление с требованием признать гражданина неплатежеспособным. Имущество неплательщика продается с торгов. Но остается открытым вопрос с прекращением поручительства при банкротстве основного заемщика.

Кредиты стали неотъемлемой частью жизни россиян. Их берут на покупку квартир и машин, бытовой техники, оплату отдыха или лечения. А банки предлагают увеличить сумму и снизить процентную ставку при условии приглашения поручителя. Им может стать родственник, друг, начальник и иной платежеспособный гражданин.

В соответствии с законами поручитель практически на равных с основным заемщиком отвечает перед кредитором по обязательствам. Если в какой-то момент времени клиент перестает платить, финансовая организация обращает внимание на гаранта. Но есть и отличие между созаемщиком и поручителем. В первом случае для взыскания денег даже не приходится обращаться в суд. Истребовать же деньги с поручителя просто так не получится. Кредитору предстоит в судебном порядке доказывать, что именно гарант должен внести недостающую сумму по договору, заключенному с иным лицом.

Требования к поручителям в банкротстве

Поручительство — достаточно распространенный институт обеспечения обязательств. Но, чтобы не сталкиваться с ситуациями, когда банк с постороннего человека требует миллионы рублей, нужно внимательно относиться к содержимому кредитного договора и типу ответственности поручителя в ситуации, когда заемщик инициирует банкротство.

Закон допускает следующие варианты:

1. Солидарная. И непосредственный получатель денег, и его гарант одинаково отвечают перед кредитором. Заемщик не желает платить? Обязанность сделать это автоматически перекладывается на поручителя. Банк может взыскать с него и основной долг, и все начисленные штрафные санкции, расходы на оплату госпошлины и т. д.
2. Субсидиарной. В договоре обозначаются пределы ответственности гаранта. Например, поручительство длится только несколько лет, распространяется на определенный процент суммы. Если основной заемщик решает списать свои долги через признание банкротом, для гаранта ничего не меняется.

Если же исходить из объема ответственности, то она может быть полной или частичной.

В любом случае за поручителем остается право отстаивать свои интересы. Законом разрешено оспаривание поручительства в банкротстве и обычном судопроизводстве. И гражданину нужно знать свои права, чтобы не оставаться вообще без денег зачастую вообще из-за посторонних людей.

Что делать поручителю, если заемщик подал на банкротство

Основной заемщик взял в банке крупную сумму денег (на развитие бизнеса, покупку дорогостоящей вещи и т. д.). Через какое-то время он понимает, что его дохода недостаточно для внесения ежемесячных платежей. А кто-то и изначально не собирался возвращать деньги банку.

Должник решает прибегнуть к процедуре банкротства. Он заполняет соответствующее заявление и передает в арбитражный суд. Кредитор в подобной ситуации может терпеливо ждать продажи имущества на торгах или инициировать взыскание средств с поручителя при банкротстве должника.

Гаранту же остается:

1. Вернуть деньги банку в пределах своих обязательств, а потом уже самостоятельно судиться с основным должником.
2. Подать заявление о признании его несостоятельным. Вместе с личными списываются и долги по поручительству в банкротстве. Но процедура может быть длительной и сложной.

Последний вариант возможен, если размер обязательства превышает 500 тысяч рублей, основной заемщик не платит по долгам, а поручитель не имеет возможности вернуть кредитору всю сумму по договору.

Есть и еще один способ действий. Гарант может попробовать оспорить договор: как кредитный вообще, так и поручительства. Например, он может заявить, что его ввели в заблуждение, вынудили подписать соглашение угрозами или шантажом. Но доказывать все перечисленные обстоятельства придется через суд. Правоприменительная практика по подобным делам неоднозначная.

Особенности поручительства при банкротстве основного должника физического лица

Займодавец может потребовать средства по договору с гаранта, если обратится с соответствующим заявлением в суд до того, как основного должника признают банкротом.

Если не сделать это своевременно, банку останется списать долги на убытки. Если же кредитор успевает предъявить претензии, он может сделать это одним из следующих способов:

1. Подать иск в суд.
2. Заявить о своих требованиях в рамках открытого дела о банкротстве основного заемщика.

И теперь уже поручителю придется решать, как защитить свои интересы. Если же гражданин в силу разных обстоятельств стал гарантом юридического лица, займодавец имеет право предъявлять ему претензии до момента, как данные о должнике будут исключены из ЕГРЮЛ.

В каких случаях поручитель может избежать выплаты по кредиту - Основания для прекращения поручительства

Не всегда гаранту приходится заявлять о собственной несостоятельности, чтобы не платить по чужим долгам. Он может признать недействительным поручительство в банкротстве и иных ситуациях, перечисленных в ст. 367 ГК РФ:

1. Обязательство, по которому предоставлено поручительство, прекращено. Здесь есть нюансы. Например, гарантии распространяются только на часть некоторого кредита. При этом заемщик погашает часть взятой суммы, но точно не указывает какую. В этом случае в соответствии с законом будет считаться, что закрыта часть долга, не покрытая гарантией.
2. В кредитный договор внесены значительные изменения, полностью или частично меняющие его суть. Например, кредит переведен на другое лицо. В подобной ситуации банк должен не просто в разумные сроки уведомить поручителя о коррективах. Гарант явно должен обозначить свое желание платить долги за нового заемщика.
3. Непосредственно должник либо поручитель предложили банку (иному кредитору) всю необходимую сумму в счет погашения. Если займодавец отказывается принять ее, обязательство считается закрытым.
4. Должник и кредитор — одно и то же лицо.
5. Банк по разным причинам прощает сумму задолженности или вынужден закрыть ее, например, в связи с истечением срока давности.
6. Кредитор не может перевести долг на поручителя. Например, соответствующее положение обозначено в договоре займа.
7. Вместо поручительства еще до банкротства кредитору предложен договор залога. Например, основной заемщик передает банку в качестве обеспечения квартиру или иную дорогостоящую недвижимость. И необязательно, чтобы она была куплена за заемные средства.

Отдельного внимания заслуживает п. 6 ст. 367 ГК РФ. Он касается сроков действия поручительства. Оно не может длиться бесконечно. Если в договоре между кредитором и заемщиком обозначен конкретный срок, по истечении этого времени гарант может считать себя полностью свободным от обязательств.

Ситуация несколько усложняется, если банк и должник никак не оговорили момент окончания поручительства. В этом случае кредитору на предъявление претензий гаранту дается ровно 1 (один) год с даты, когда обязательство по договору должно было быть исполнено.

Нередки случаи, когда деньги друг другу занимают физические лица. И в договоре между ними никак не обозначен срок возврата всей суммы. Должник обязан расплатиться в момент, когда от него это потребуют. Если в течение 2 (двух) лет с момента заключения договора кредитор не предъявил претензии, поручительство, включая случаи банкротства физического лица, прекращается.

Но ст. 367 ГК оговаривает и случаи, когда обязательство гаранта сохраняется в прежнем объеме даже при форс-мажоре. Это относится к следующим обстоятельствам:

1. Основной должник умер.
2. Первоначальное обязательство изменено, что приводит к ухудшению положения гаранта. Но в соответствии с п. 2 ст. 367 ГК РФ, если основной должник окажется неплатежеспособным, поручитель будет выплачивать только сумму, обозначенную в исходном договоре.

Важный момент! В кредитном договоре может значиться, что гарант будет отвечать перед банком (иным кредитором) и в случае внесения изменений в документ. Но необходимо обозначить пределы ответственности.

Еще один значимый момент! Если должник не соблюдает условия кредитного договора, займодавец может заявить о досрочном расторжении соглашения. Но срок действия поручительства при этом остается прежним. Он не сокращается.

Заключение

В соответствии со ст. 361 ГК РФ поручитель берет на себя обязательства расплатиться за третье лицо перед кредитором. Если в силу разных обстоятельств основной должник решит объявить себя банкротом, банк имеет право истребовать сумму задолженности с гаранта по договору. Но сделать это нужно до того, как в отношении заемщика будет вынесено судебное решение о признании неплатежеспособным.

Есть и ряд ситуаций, когда поручительство прекращается при банкротстве основного должника. Например, вся сумма по договору возвращена взыскателю, либо произошла смена сторон по договору.

Поручительство не прекращается в случае смерти как неплательщика, так и собственно гаранта. Расплачиваться по долгам придется его преемникам, если они вступят в наследство.