Обеспечение займа — гарантия выполнения обязательств по кредитам различного характера. Заложить можно все, что имеет материальную ценность и принимается банком (машина, квартира, дача, земля и т.д.).
Если кредитуемый в течение долгого времени не делает обязательных платежей по кредиту, банк вправе воспользоваться обеспечительными средствами гражданина с целью покрытия возникших долгов. Порядок обращения взыскания на заложенное имущество определяется ГПК, ГК РФ и Законом об ипотеке.
Особенности процесса изъятия залоговой собственности
Юридическая практика показывает, что продажа собственности закладчика имеет много нюансов и оговорена законодательными актами России.
Понятие «обращение взыскания на заложенное имущество» значит, что кредитор вправе претендовать на собственность, которая оформлена в обеспечение займа. Такое право возникает, когда кредитуемое лицо не выполняет своих платежных обязательств.
Забрать средства должника заемщик может при соблюдении следующих правил.
- Убыток по задолженности составляет более 5% от суммы оценки собственности.
- Постоянно нарушаются сроки оплаты по кредиту (более 3-х раз за год).
- Задолженность по займу длится дольше 3-х месяцев.
Вышеперечисленные условия являются законным основанием обращения взыскания на залоговое имущество.
Существуют 2 варианта передачи средств по оплате долга — внесудебный способ предполагает решение вопроса без привлечения суда. Если по каким-то причинам это невозможно, то подается исковое заявление и вопрос решается в судебном порядке (ст.348 и 349 ГК РФ).
Кредитору нельзя воспользоваться активами неплательщика без судебного решения в следующих ситуациях (п.3 ст.349 ГК РФ).
- Жилое помещение, находящееся в залоге — единственное жилье должника, если предварительно не было заключено иного соглашения.
- Установление в законном порядке залогодателя безвестно отсутствующим.
- Залоговые средства — предмет не одного договора, являются обеспечением также третьих лиц. В данной ситуации залогодержатели могут прийти к соглашению между собой и залогодателем об урегулировании вопроса без участия суда.
- Если залоговые активы представляют ценность культурного, исторического или художественного характера.
- Собственность должника — предмет нескольких обязательств, реализуемых разными способами. Залогодержатели могут прийти к приемлемому для всех сторон решению и обойти этот пункт.
Урегулирование вопроса без подачи искового заявления
Обращение взыскания на заложенное имущество по ГК РФ (п.4 ст.349) происходит при включении сторонами в текст договора пункта о внесудебном изъятии обеспечительных средств. Договор или залоговое соглашение должны быть заверены нотариусом.
При наступлении ситуации по продаже собственности это делается также через нотариуса, который ставит специальную исполнительную надпись.
Обязательным условием является соблюдение «Основ законодательства РФ о нотариате» (№ 4462-1 от 11.02.1993 ВС РФ) и ФЗ №229 от 02.10.2007 ст.78.
В залоговом соглашении или непосредственно в договоре прописываются способы реализации обеспечительных средств неплательщика, от одного и более. В случае возникновения ситуации продажи выбор варианта предоставляется залогодержателю.
В договоре должна быть прописана также начальная стоимость активов, условия ее установления. Экспертиза цены обеспечительной собственности проводится специалистом – оценщиком.
Алгоритм внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество
Законодательством закреплен порядок, которого надо придерживаться при продаже собственности должника.
1.Залогодержатель устно или письменно напоминает должнику об имеющихся у него невыполненных финансовых обязательствах.
При этом еще раз проговариваются условия, прописанные в залоговом соглашении — какие именно средства, цена, сроки погашения долга и способы продажи.
2.Залогодателю направляется уведомление о начале процедуры по обращению взыскания на заложенное имущество и его реализацию .
3.Должник обязан передать заемщику заложенные активы по акту приема–передачи.
4.Залогодержатель отвечает за проведение торгов, он назначает дату и информирует участников о месте и времени проведения аукциона.
5.Если торги состоялись и залоговая собственность распродана, то из полученной суммы платится долг кредитору и вознаграждение организатору торгов. Остаток денег, при наличии, возвращается бывшему владельцу.
6.Если торги не состоялись, залогодержатель в течение 10 дней уведомляет залогодателя о том, остается ли обеспечение займа за ним.
В ситуации, когда кредитор не хочет выкупать собственность неплательщика, через месяц назначается второй аукцион.
Залогодержатель вправе выкупить обязательства по займу, если их не удалось реализовать во 2-й раз, на 25% меньше первоначальной стоимости, в течение месяца.
Однако если кредитор опять откажется приобрести обеспечение по кредиту, то залоговые обязательства прекращаются. Другие особенности реализации обеспечительных средств утверждает ст.350.1 ГК РФ.
Обращение взыскания на заложенное имущество с помощью судебного иска
Когда положения по реализации активов должника не определены соответствующим пунктом договора или залоговым соглашением, залогодержатель, руководствуясь п.1 ст.349 ГК РФ, вправе обратиться в суд.
Срок исковой давности — 3 года для физических лиц, 1 год в том случае, если залогодатель и залогодержатель — юридические лица. Эти временные промежутки сохраняются даже при продлении срока возврата основного долга.
Когда раньше заканчивается исковая давность по требованию об исполнении основных обязательств по кредиту, срок обращения взыскания на заложенное имущество также истекает, что регламентируется п.1 ст.207 ГК РФ.
Иск о реализации обеспечения должника можно подать как вместе с иском по основному долгу, так и прежде или после него.
Изъятие собственности неплательщика, находящейся под залогом, и возврат долга по кредиту — это разные исковые требования.
Залогодателем при этом может быть третье лицо, не имеющее к основному долгу никакого отношения.
Если предмет залога не подпадает под условия взыскания по суду, то обращение взыскания произойдет в рамках исполнительного производства по основному долгу, на основании исполнительного листа.
Госпошлина по иску обращения взыскания на заложенное имущество
От того, в каком порядке подается иск — одновременно, после требования возврата основного долга или до этого, зависит размер государственного сбора.
Исковые требования по реализации обеспечения займа, которые подаются перед заявлением по основному долгу, носят имущественный характер.
При таком варианте госпошлина рассчитывается исходя из стоимости обеспечительных средств.
Иск по залоговым активам, поданный одновременно или после заявления по основному долгу, не является денежным. Государственный сбор в данном случае взимается в установленном подп.3 п.1 ст.333.19 НК РФ порядке, как за требования неимущественного характера. Составляет для физических лиц — 300 рублей, для юридических лиц — 600 рублей.
Подсудность дел по обращению взыскания на заложенное имущество
В ГПК России указано, что, согласно общему правилу, кредитор обращается с иском по данным спорам по месту проживания ответчика.
Исключение составляют ситуации, когда иное прописано в залоговом соглашении или если объектом залога является недвижимость. Законодательно закреплено, что такие споры разрешаются в суде по месту нахождения недвижимости, которая находится в обеспечении займа.
Порядок реализации активов должника через суд выглядит следующим образом.
- Кредитор направляет претензию, в которой информирует залогодателя, что в случае невыполнения обязательства он обратится в суд.
- Подается исковое заявление и суд принимает решение о правомерности требований заемщика. Далее выдается исполнительный лист для передачи судебным приставам, что может сделать и сам кредитор.
- В судебной практике исполнительное производство по обращению взыскания на заложенное имущество начинается с изъятия активов должника судебными приставами. Залоговые средства выставляются на публичные торги.
При этом залогодержателю нужно заранее посчитать стоимость реализации имущества на повторном аукционе, так, чтобы полученные средства покрыли основной долг по кредиту.
Согласно п.2 ст.350.1 ГК РФ кредитор может оставить обеспечительные активы за собой или перепродать их другому лицу по рыночной стоимости.
Залогодержатель удерживает из полученных денег сумму по всем кредитным обязательствам, остаток денег возвращается залогодателю.
В каких случаях не допускается обращение взыскания на заложенное имущество
Статья 348 ГК РФ оговаривает случаи, при которых предмет залога не подлежит реализации.
- Когда стоимость залоговых активов не соразмерна величине долга. Если долг составляет менее 5% от оценки предмета залога, закон не разрешает использовать собственность должника.
- Период просрочки составляет менее 3-х месяцев, и задолженность возникала менее 3-х раз в течение года.
- Должник или 3 лицо (залогодатель) внесут сумму долга или просроченную задолженность в любое время до продажи залоговых активов. В этом случае все другие соглашения считаются ничтожными.
Особенности обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество
Недвижимость часто становится предметом залога. Поэтому необходимо знать нюансы, когда законом допускается проведение взыскания на квартиру, дом или земельный участок.
Судебный пристав вправе реализовать недвижимость, если у неплательщика не хватает денег на погашение суммы по исполнительному производству.
Если ответчик является ИП и требования суда связано с его деятельностью предпринимателя, пристав обязан соблюдать очередность и вправе выставлять недвижимость на торги только в 3-ю или 4-ю очередь.
Судебный исполнитель не может продать недвижимость, если это единственное жилье гражданина, пригодное для проживания его самого и членов семьи.
Однако, имеется Постановление Конституционного Суда Российской Федерации № 15-П от 26.04.2021 г, в котором сказано, когда недвижимость может быть продана на публичных торгах, даже если она является единственной собственностью должника.
В этом случае гражданину и его семье предоставляют жилье в том же населенном пункте, согласно социальной норме проживания.
На сайте https://oplatagov.com/ существует онлайн-сервис, где Вы можете проверить, имеются ли у Вас какие-либо задолженности.
