Гражданин видит на телефоне входящий звонок, отвечает на него и слышит, что его родственник (муж, жена, брат, сестра и т. д.) не платит по банковскому кредиту. И абоненту сообщают, что теперь именно он обязан внести необходимую сумму по договору. Закономерно возникает вопрос, могут ли кредиторы вообще взыскать долг с родственников должника.
Единый ответ на него отсутствует. Многое зависит от обстоятельств каждой конкретной ситуации.
Когда звонки со стороны банков и МФО незаконны
При заполнении анкеты на кредит потенциального заемщика просят указать несколько номеров телефонов (желательно родственников). Формальные основания — проверка данных о клиенте и «передача контактной информации» в случае необходимости.
На практике же оказывается, что указанные номера телефонов используют в качестве своеобразного средства давления на должников. Если заемщик перестает платить, представители банков и МФО начинают звонить именно его родственникам.
Кто-то из таких звонящих вежливо просит передать неплательщику просьбу связаться с кредитным отделом. Но нередки ситуации, когда с родственников, не являющихся созаемщиками или поручителями по договору, начинают именно требовать деньги. Такой практики в основном придерживаются коллекторские агентства.
Работники финансовых организаций не могут не понимать, что их действия незаконны. Но перед ними ставят задачу оказать моральное давление и на должника, и на его родственников. Например, пожилые родители зачастую пугаются рассказов о том, что их сына или дочь привлекут к уголовной ответственности из-за просрочек, и стараются погасить задолженность за своих детей.
Если же родственник считает, что ничем не обязан должнику, как минимум, у него есть возможность обратиться к кредитору с требованием прекратить обработку его персональных данных. Далее банки и МФО не имеют права его беспокоить даже телефонными звонками. Если финансисты игнорируют требование гражданина, их действия можно обжаловать в законном порядке.
Банки и микрофинансовые организации работают под контролем Центробанка. Жалобу на незаконные звонки от представителей коллекторских агентств следует направлять в ФССП. При необходимости такое же письмо можно переслать и в Роспотребнадзор.
Когда банки законно и обосновано могут взыскивать долги с родственников
В определенных ситуациях банк имеет право требовать сумму по договору с родственников должника. Речь идет о:
- наследовании имущества неплательщика;
- созаемщиках и поручителях основного должника.
В первом случае обязанность погасить долги усопшего определяется требованиями законодательства. Поручители и созаемщики должны платить в силу закона и договора с банком.
Обязанности наследников погасить долги заемщика
Человек смертен и часто внезапно. Наследникам по закону или завещанию отходят движимое и недвижимое имущество и … долги усопшего. Российское законодательство не предусматривает возможность частичного принятия наследства, или принятия активов с отказом от долгов.
Например, нельзя заявить о вступлении в права собственности в отношении машины и отказаться о владения ипотечной квартирой, по которой предстоит вносить платежи еще 10-15 лет. Если наследник подтверждает в присутствии нотариуса, что принимает имущество усопшего родственника, ему придется и погашать долги.
Здесь нужно учитывать следующие моменты:
- Кредиторы могут требовать с наследника суммы только в пределах стоимости наследственной массы. Например, племянник получает машину, которая стоит 1 млн. рублей, а общие долги усопшего превышают 5 млн. рублей. Наследник обязан выплатить кредиторам только 1 млн. рублей.
- Решения за несовершеннолетних преемников принимают их родители или иные законные представители. И им же придется решать вопросы с погашением задолженности.
- Если имущество находится в совместной долевой собственности, наследники не смогут отказаться от принятия доли и обязательств усопшего. Например, муж и жена на равных владели квартирой. После смерти одного из них второй супруг не сможет отказаться от вступления в наследство и погашения долгов. А вот дети или внуки, не проживавшие на одной жилплощади с усопшим, не имеющие с ним совместного имущества, могут посетить нотариуса и оформить официальный отказ от принятия наследства. Как вариант, можно просто пропустить 6-ти месячный срок, законодательно отведенный на заявление о своих правах.
- Срок давности по наследственным делам не отсчитывается заново. Если банк пропустил 3 года еще при жизни основного должника и не обратился в течение этого времени в суд для принудительного взыскания задолженности, то получить деньги с наследников не удастся. Но последним придется самостоятельно заявлять об этом в судебном порядке с учетом положений ст. 199, 200, 201 ГК РФ, если исковое требование все же поступит в судебную инстанцию.
Есть и еще один важный момент. У усопшего может быть оформлена страховка, формально покрывающая обязательства по кредитному договору. Но нужно понимать, что страховая компания не выплатит деньги уже на следующий день после предъявления свидетельства о смерти. Сначала будет проведена проверка, чтобы установить, являются ли обстоятельства ухода из жизни страховым случаем. Пока не вынесено решение о выплатах или отказе, родственникам придется платить в соответствии с графиком.
Все вышесказанное в равной мере относится и к взысканию долга с родственников умершего по расписке. Но кредитору придется через суд запрашивать проведение почерковедческой экспертизы. Цель — подтверждение факта того, что расписка действительно написана усопшим.
Взыскание задолженности по кредиту с родственника- созаемщика
При оформлении ипотечного или автомобильного кредита банк требует предоставить созаемщиков. Муж или жена становятся ими обязательно. Созаемщиков может быть и 2, и 3, и больше. И каждый из них в порядке, предусмотренном законом, подписывает договор кредитования.
Созаемщик наравне с основным заемщиком несет ответственность перед банком. Кредитору для получения денег в этом случае даже не требуется судебное решение. Созаемщики после закрытия обязательства могут претендовать на владение залоговым имуществом.
Просто так отказаться от статуса созаемщика невозможно. Для этого нужны веские основания и согласие кредитора. Банк в большинстве случаев потребует предоставить ему нового созаемщика, соответствующего актуальным требованиям в части возраста, кредитной нагрузки и платежеспособности.
Взыскание задолженности по кредиту с родственника-поручителя
Поручитель в отличие от созаемшика не обязан изначально наравне с основным должником вносить платежи по кредиту. Он только выступает финансовым гарантом на случай, если заемщик перестает соблюдать свои обязательства. При этом с поручителя можно взыскать и основной долг, и начисленные проценты, и любые начисленные банком штрафные санкции, если это предусмотрено условиями кредитного договора. Но для этого потребуется решение суда, вступившее в законную силу.
Поручитель не может претендовать на владение залоговым имуществом даже в том случае, если погасит большую часть задолженности. Но за ним остается право истребовать с основного должника выплаченную сумму через суд.
Досрочное расторжение договора поручительства возможно в следующих ситуациях:
- Сменился основной заемщик, либо скорректированы существенные условия первоначального кредитного договора, например, увеличена сумма. Но поручитель обязан явно выразить свое несогласие с изменением условий финансирования.
- Кредитор отказывается принять надлежащее обеспечение в счет закрытия обязательства по договору.
В то же время на основании ст. 367 ГК РФ поручительство сохраняется в прежнем объеме в случае смерти основного заемщика. А после кончины поручителя наследникам придется отвечать по его обязательствам. Исключение делается только для ситуаций, когда положение об отсутствии наследования в части поручительства внесено в исходные договоры с банком.
Если с даты планового погашения обязательства прошел год, банк теряет право предъявлять претензии поручителю. Если же по кредиту срок исполнения не обозначен вообще, либо невозможно определить момент истребования, у кредитора после подписания договора поручительства будет только два года на предъявление претензий поручителю.
Когда члены семьи не обязаны погашать задолженность родственника, но лучше ее оплатить
В некоторых ситуациях может оказаться, что лучше внести деньги за родственника-должника. Например:
- Родители купили квартиру для детей, но возникли проблемы с выплатой кредита. Чтобы банк не выставил жилье на продажу, члены семьи, в том числе проживающие на этой жилплощади, могут помочь с возвратом денег.
- Некоторое имущество находится в совместной долевой собственности. Если в отношении должника будет открыто дело о банкротстве, либо банк решит взыскать деньги через суд, на недвижимость могут наложить арест. И тогда недвижимости лишатся все совладельцы. Формально им после продажи квартиры обязаны вернуть их долю, но она может быть несоразмерна реальной стоимости объекта.
Конечно, никто не обязан безвозмездно погашать долги даже родственников. Факт внесения денег можно зафиксировать в расписке. Здесь же оговаривается порядок закрытия обязательств, например, передачи права собственности на объект тому, кто будет расплачиваться с банком.
Заключение
Если родственник является созаемщиком или поручителем должника, банк может требовать с него средства по кредитному договору при наличии проблем с погашением. Созаемщик вообще на равных с основным заемщиком отвечает перед кредитором по действующим обязательствам. Для взыскания средств с поручителя требуется судебное решение.
Взыскивать долги с родственников можно и том случае, если братья, сестры, иные члены семьи являются наследниками заемщика. Но банк не может требовать с них сумму большую, чем стоит полученное имущество: по закону или завещанию.
Родственник не обязан ничего платить финансовой организации, если не является стороной по кредитному договору. Например, его указали в анкете в качестве «контактного лица». Но иногда лучше погасить задолженность, в том числе чтобы не потерять недвижимое имущество.
Читайте также:
