Затяжной кризис в мировой экономике и непрекращающаяся пандемия провоцируют стремительное обнищание населения. В связи с устойчивыми инфляционными тенденциями, ростом безработицы, а также временной потерей трудоспособности (после перенесенного заболевания) многие люди вынуждены принимать на себя дополнительные долговые обязательства. Поэтому введение в 2022 году кредитной амнистии для физических лиц позволило бы снизить социальную напряженность и существенно оздоровить национальную экономику.
Такие меры уже успешно применяются рядом государств СНГ и дальнего зарубежья, но пока что не утверждены в России. С помощью данного онлайн-сервиса можно отслеживать изменения кредитной политики и своевременно получать всю необходимую информацию.
Что такое кредитная амнистия для физических лиц
Под этим термином понимается полное и безусловное списание банками задолженности, процентов и/или штрафов своим заемщикам. Эти действия могут осуществляться как по собственной инициативе кредитной организации, так и с подачи государства. В таком случае правительство или финансовый регулятор обычно компенсирует издержки банков из бюджета.
Кредитная амнистия по займам – это достаточно редкий финансовый инструмент, применяемый в исключительных случаях. Чаще всего она затрагивает самые незащищенные слои населения:
- Многодетные семьи.
- Пенсионеров.
- Людей с ограниченными возможностями.
- Детей-сирот.
- Граждан, получающих пособия по потере кормильца.
Кроме того, она может распространяться на наиболее ценные для экономики или социальной сферы кадры: врачей, учителей, работников спасательных служб и других. При этом заемщики должны документально доказать свою финансовую несостоятельность.
Сегодня в России кредитная амнистия полноценно не применяется. Согласно Федеральному закону № 127-ФЗ, единственным легальным методом ликвидации задолженности остается банкротство. С 2015 года оно стало доступно физическим лицам, а с 2020 года отдельные категории должников могут пройти процедуру в упрощенном порядке.
Как воспользоваться кредитной амнистией
В каждом конкретном случае к заемщикам предъявляются особые требования. Многое зависит от степени государственного вмешательства и категории граждан. Зачастую под списание попадают долги лишь небольшой части населения (от 10 до 20 %). Одним из важнейших критериев отбора для получения кредитной амнистии является сумма задолженности: обычно она не должна превышать показатель, эквивалентный 1000 $.
Кроме того, подобная помощь оказывается лишь тем, кто не имеет возможности погасить долги самостоятельно. Регулирующие органы обязательно потребуют документальное подтверждение неплатежеспособности такого лица, а также постараются установить наличие умышленных действий по саботированию выплат.
Подобные программы обычно направлены только на граждан конкретной страны, соответственно, люди, временно проживающие или работающие на территории такого государства, воспользоваться ими не смогут. В редких случаях банки самостоятельно списывают долги заемщиков, но для этого нужно добиться признания безнадежности долгового обязательства.
Поэтому, чтобы списать долги по кредитной амнистии, необходимо соответствовать ряду жестких требований программы, следить за изменениями национального законодательства и своевременно подать исчерпывающий пакет документов для инициирования процедуры. Важно оставаться в правовом поле и быть открытым для надзорных органов.
Основные способы ликвидации задолженностей
Для России кредитная амнистия будет означать списание долгов миллионов людей, а значит, она неизбежно ударит по государственному бюджету. В связи с этим правительство, скорее всего, пойдет не на полномасштабное обнуление обязательств, а на расширение существующих возможностей их смягчения. Среди них можно выделить:
- Кредитные каникулы.
- Реструктуризация займов.
- Рефинансирование кредитных обязательств.
- Банкротство.
Кроме того, частные банки периодически проводят акции по списанию большей части задолженности в случае своевременного погашения строго оговоренного объема. Зачастую такие предложения гораздо выгоднее прохождения арбитражного разбирательства и оплаты судебных издержек.
Кредитные каникулы
При возникновении временных затруднений по осуществлению регулярных платежей, заемщик может получить отсрочку у своего банка. Данные программы реализуются большей частью кредитных организаций. Это временная мера, направленная на оказание адресной поддержки населению и бизнесу. По общему правилу отсрочка предоставляется на срок до 6 месяцев.
С 2020 года и государство активно поддерживает кредитные каникулы, а для отдельных групп населения создает специальные условия. Закономерным продолжением подобной политики может стать федеральная программа по кредитной амнистии, однако такое решение пока откладывается.
Выделяют как полные, так и частичные каникулы. В первом случае плательщик временно освобождается от всех платежей, а во втором – обязан покрывать только начисленные в соответствии с графиком выплат проценты.
Для получения отсрочки необходимо соответствовать ряду критериев:
- Хорошая кредитная история.
- Отсутствие просрочек и взысканий в рамках действующего и предыдущих договоров.
- Имеется документальное доказательство снижения доходов.
- Утрачена трудоспособность.
- Уход в декрет или отпуск по уходу за ребенком.
Государство может продлить такие каникулы, а некоторые банки предоставляют более длительную отсрочку, но с плательщика не снимаются обязательства по договору займа.
Реструктуризация и рефинансирование
Пока не принято окончательное решение о том, будет ли проводиться кредитная амнистия, заемщикам нужно следить за изменением финансовой политики и подстраивать свои соглашения под новые условия. Это можно делать с помощью реструктуризации или рефинансирования договоров.
Так как банки заинтересованы в выполнении должником своих обязательств в полной мере, они охотно идут незначительные изменения в соглашениях. При реструктуризации происходит изменение кредитных условий: снижение ставок, увеличение сроков выплат, смена валюты и подобное.
Рефинансирование предполагает возможность погашения одного займа с помощью средств, полученных в результате другого (более выгодного) кредита. Такие схемы чаще всего реализуются по инициативе кредитной организации, поэтому заемщик должен получить согласие банка на проведение операции или получить ссуду в другом учреждении.
Банкротство
Пока не принят закон о кредитной амнистии, единственным легальным способом списания долгов остается банкротство. Это длительная и достаточно затратная процедура, издержки по которой, как правило, ложатся на должника. Банкротство считается крайней мерой, к которой обращаются при абсолютном отсутствии возможности погашения займа.
Оно влечет за собой наложение ограничений на имущество заемщика и его деловую активность, а после завершения процедуры в течение 5 лет он обязан заявлять о своем статусе при истребовании новых кредитов. Кроме того, банкрот теряется возможность занимать руководящие посты и заниматься коммерческой деятельностью на срок от 3 до 10 лет.
Обязательства должника выполняются за счет реализации всего имущества, за исключением единственного жилья и предметов первой необходимости, а также реструктуризации доходов под контролем арбитражного управляющего. Поэтому при списании долга наносится серьезный ущерб благосостоянию человека и его семьи. Однако с 2020 года государством предусмотрен упрощенный порядок прохождения процедуры банкротства путем простого обращения в МФЦ.
Поэтому кредитная амнистия в 2022 году гораздо предпочтительнее для физических лиц. Она бы позволила значительно снизить издержки простых граждан, без риска потери имущества и введения финансовых и трудовых ограничений в отношении банкротов. Благодаря этому, государство могло бы стимулировать развитие реального сектора экономики и снизить социальное напряжение.
Стоит ли ожидать введение кредитной амнистии
В последние годы все чаще поднимается этот вопрос. В СМИ говорят о необходимости введения кредитной амнистии в 2022 году. Но перспектив реализации подобных программ практически нет. Из-за высокой закредитованности населения государственный бюджет может не выдержать нагрузки по компенсационным выплатам кредитным организациям.
Не существует и жестких регулятивных инструментов, позволяющих государству принудить банки к отказу от требований исполнения, взятых гражданами на себя обязательств. Кроме того, многие финансовые учреждения, стремясь сохранить прибыли, самостоятельно идут на смягчение кредитной политики, предлагая пакетные акции и программы добросовестным плательщикам.
Проблема в том, что в 2022 году кредитная амнистия может потребоваться пенсионерам и другим незащищенным слоям общества, ведь индексация социальных выплат не успевает компенсировать реальную инфляцию. При этом рост безработицы делает практически невозможным поиск альтернативных источников доходов.
Одним из возможных решений проблемы может стать частичная амнистия. В этом случае граждане будут освобождены от необходимости уплаты процентов, страховых и других обязательных платежей по кредитным договорам. Но всю сумму займа единовременно или же в рассрочку они должны будут погасить.
На данный момент законодательная инициатива отсутствует, в то время как обсуждение, проработка и принятие закона требуют времени. Поэтому говорить о высокой вероятности введения таких послаблений для граждан (по крайней мере, в первом полугодии) не приходится.
Заключение
Итак, рассмотрена сущность явления кредитной амнистии в международном правовом поле, предпосылки и порядок ее реализации. Охарактеризовано текущее положение дел в сфере списания задолженностей в РФ: особенности кредитных каникул, реструктуризации и рефинансирования долгов, процедуры банкротства.
Обозначены перспективы введения кредитной амнистии в 2022 году в России. Выявлены основные побуждающие факторы и препятствия к принятию соответствующих законов. Можно отметить, что необходимость решения этой проблемы усугубляется поступательным увеличением задолженности населения и снижением его платежеспособности.
