Большой процент от всех кредитных обязательств составляет ипотека. Это доступный способ обзавестись собственным жильем. Условия заключенного договора должны соблюдать обе стороны. Но у заемщика не всегда есть возможность платить по счетам. Ведь число невозвращенных кредитных средств также велико. Гражданин может признать себя неплатежеспособным. Что тогда будет с недвижимостью? Стоит разобраться в вопросе банкротства физических лиц при ипотеке, когда это единовременное жилье и не только.
Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой
Когда гражданина официально объявляют неплатежеспособным, предполагается, что для оплаты задолженностей, будет реализована его собственность, включая недвижимость, машины. Согласно закону, единственное жилье имеет иммунитет от продажи в счет долга. Даже если лицо признают банкротом, такая недвижимость у него остается. Но в этом правиле существует исключение, которые не учитывают желающие законно списать свои долги.
Если оформляется банкротство при ипотеке, единственная квартира подлежит реализации. Поэтому, если гражданин намерен признать себя неспособным оплачивать счета, но при этом оставить спорное жилье, его ждет разочарование. Необходимо помнить, что ипотечная квартира относится к залоговой недвижимости, принадлежащей банком. Поэтому владелец до полного погашения займа может распоряжаться ей с определенными ограничениями. Продавать или дарить жилье нельзя.
Залог в виде недвижимости выступает гарантией возвращения банку заемных средств. Процедура банкротства физического лица при ипотеке предполагает, что невозможности гражданином дальше оплачивать взносы, кредиторы просто забирают жилье. Оно может быть выставлено на торги. В результате банк не теряет денежных средств.
Отдельно стоит отметить банкротство физических лиц с ипотекой с детьми. Некоторые задумываются, если в жилье зарегистрированы несовершеннолетние, может ли это стать гарантией, что недвижимость не перейдет банку. Вне зависимости от наличия детей и проживания их в квартире, она выставляется на торги и реализуется, если гражданин признан банкротом.
Что будет с ипотечной квартирой, если ничего не делать
Если недвижимость находится в ипотеке, а ее собственник не может выполнять свои обязательства перед банком, его ждут следующие последствия:
- Перестают начисляться штрафы и пени.
- В течение нескольких месяцев банк составляет список требований и претензий по отношению к должнику.
- В отношении должника прекращает действовать исполнительное производство.
- Заемщику больше не требуется оплачивать ипотеку.
Подобные последствия возможны при признании гражданина банкротом.
Можно ли сохранить квартиру до банкротства
При наличии финансовых трудностей и нескольких кредитов, многие предпочтение отдают тем займам, где в залоге находится недвижимость. Причин для этого несколько:
- Жилье является единственным.
- В покупке задействован материнский капитал, прочие дополнительные средства, полученные в качестве государственной меры поддержки.
- Большая часть ипотечных средств уже выплачена.
Оформить банкротство при ипотеке можно. Однако, при проведении данной процедуры нужно понимать, что признать себя неплатежеспособным только для определенных кредитов нельзя. По закону банкротство проводится не для части долгов, а по всем обязательствам, которые есть у гражданина.
Нельзя отдавать преимущества определенному банку, внося большую часть платежей именно ему, а остальных кредиторов игнорировать. Поэтому все существующие на момент судебной процедуры займы будут включены в общий список. Чтобы сохранить жилье, банкротство с ипотекой лучше не начинать. Если есть долги по другим кредитам, лучше попытаться решить проблему с участием банка, вместо признания себя неплатежеспособным лицом. Заемщику могут быть предоставлены кредитные каникулы, проведено рефинансирование, реструктуризация. Это позволит расплатиться с локальными долгами, не затрагивая ипотеку, что позволит не лишиться жилья.
Можно ли сохранить ипотеку при банкротстве
Если процедура признания неплатежеспособности запущена, то есть всего несколько вариантов, чтобы сохранить недвижимость. В первом случае вводится реструктуризация задолженностей. Процедура заключается в разработке и утверждении обновленного графика выплаты долгов. Он рассчитывается на 3 года и позволяет провести банкротство по ипотеке с сохранением квартиры. Должнику выделяется дополнительный период, когда он может вернуть средства банку, а тот в ответ не забирает залоговое жилье. При реструктуризации должны соблюдаться определенные требования:
- У гражданина есть возможность в течение установленного периода, то есть за 3 года, расплатиться по всем задолженностям.
- У заемщика нет судимостей за преступления, связанные с финансовыми, экономическими вопросами.
- План реструктуризации не был утвержден за последние 8 лет.
- Гражданин не пользовался аналогичными процедурами за последние 5 лет.
Квартира в ипотеке при банкротстве физического лица может остаться у должника при заключении мирового соглашения. Это можно сделать в любой момент. Соглашение похоже на реструктуризацию. Стороны заключают договор, где описывается порядок погашения долга, срок, который не может превышать 3 лет, указываются особые условия, вроде уплаты штрафов и прочее.
Чтобы узнать о своих долговых обязательствах, можно не выходить из дома. Достаточно воспользоваться онлайн-сервисом. Нужно вести данные гражданина и получить информацию о его долгах, при их наличии.
Условия банкротства физических лиц по ипотеке: заявление и сбор документов
Если других вариантов нет, можно начинать процедуру признания лица неплатежеспособным. Отмечалось, что списать ипотеку по банкротству 2021 можно, но для этого потребуется подготовить пакет документов. Среди них:
- Список всех кредиторов, банков, перед которыми у гражданина есть действующие обязательства. Также потребуется информация о долгах перед этими организациями.
- График возвращения займа, кредитный договор.
- Выписки из кредитной организации, содержащие данные о счетах должника.
- Бумаги, подтверждающие доходы гражданина за последние несколько лет.
- Опись имеющегося имущества, включая информацию о ценных бумагах.
- Сведения, касающиеся сделок с недвижимостью за предыдущие 3 года.
Суд может запросить и другие бумаги. Собранные документы направляют в арбитражный суд вместе с соответствующим заявлением. Для этого помимо личного обращения, можно воспользоваться почтой или специальным сервисом в режиме онлайн.
При каких обстоятельствах начинать банкротство с ипотекой
Подать на банкротство при ипотеке можно, но это не всегда рационально. Нужно учитывать определенные обстоятельства. Некоторые не начинают данную процедуру из-за опасения остаться без жилья. Сделать банкротство, если есть ипотека можно в случае наличия у лица нескольких кредитных обязательств. Чтобы сохранить недвижимость в этом случае, рекомендуется подавать апелляцию, касающуюся отсрочки по оплате. Также должнику доступны рефинансирование, реструктуризация.
Если гражданина не может или не хочет погашать задолженность, недвижимость продается на торгах. Важно, что в них запрещено участвовать заинтересованным лицам. Поэтому родственники не смогут приобрести данное жилье.
Для должника последствия по банкротству физических лиц по ипотеке могут быть как положительными, так и отрицательными. Плюсом является то, что гражданин сможет закрыть перед банками все свои задолженности. Снимаются все ограничения с другого имущества, больше не начисляются штрафы и прочее.
Последствия банкротства физических лиц по ипотеке могут быть отрицательными. Среди них:
- В последующие 5 лет при оформлении кредита потребуется сообщать банку, что гражданин был признан банкротом.
- В течение следующих 10 лет нельзя повторно проводить процедуру признания лица неплатежеспособным.
- 3 года запрещено занимать руководящую должность.
- В течение 5 лет нельзя работать в МФО и 10 лет – в банках.
Что учитывать, если недвижимость в ипотеке
Чтобы процедура прошла с минимальными потерями, необходимо учитывать несколько нюансов. Среди них:
- В стандартных случаях банкротство проводится в течение 11 месяцев.
- Процедуру можно начинать, если долги гражданина превышают 500 тыс. руб.
- Если банкротство фиктивное, лицо может понести уголовную ответственность, предполагающую лишение свободы на срок до 6 лет.
Дадут ли ипотеку после банкротства физического лица
При покупке жилья в кредит, на одобрение заявки банком влияет много факторов. Отмечалось, что об официальном признании неплатежеспособности гражданина, он должен сообщить кредитной организации при оформлении займа. И многих интересует, можно ли после процедуры банкротства взять ипотеку. На решение банка большое влияние оказывает кредитная история. Наличие долгов, даже погашенных впоследствии, ее портят.
Согласно закону, после банкротства физического лица можно взять ипотеку, оформлять другие займы. Препятствий для этого нет. В реальности же дела обстоят иначе. Несмотря на законную возможность получать новые займы, практика по ипотеке после банкротства физического лица показывает, что банки неохотно одобряют заявки бывших неплатежеспособных людей. Данные обновятся через 10 лет. Тогда получить одобрение кредитной организации шансов больше.
Возможна ли отсрочка реализации квартиры
Как таковой отсрочки по закону нет. Однако, на процесс влияют различные обстоятельства, включая искусственно созданные. Процедура признания банкротом, дальнейшее выставление недвижимости на торги занимает немало времени. Судебное разбирательство, оценка стоимости жилья, поиск подходящего покупателя и прочее. Поэтому процесс может сильно затянуться.
Заключение
Банкротство физического лица при ипотеке возможно. Но необходимо учесть много нюансов. Ведь процедура не всегда предполагает, что квартиру продадут на торгах. Стоит запомнить несколько факторов:
- Даже если недвижимость единственная, в ней прописаны несовершеннолетние, она все равно подлежит изъятию и продаже при признании владельца неплатежеспособным.
- Взять ипотеку после банкротства физического лица можно, как и другие займы. Однако из-за испорченной кредитной истории, банки неохотно одобряют подобные заявки.
- Можно взять ипотеку через 10 лет после банкротства. За это время данные в банках обновятся, не будет необходимости гражданину рассказывать, что его признавали неплатежеспособным. Поэтому получить одобрение от банка станет проще.
